Дело № 2-4598/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 10 декабря 2010 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего Любимовой И.А., при секретаре Клёцкиной Т.А., с участием представителя ответчика Назарова Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кныш А.Г. о взыскании суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки, и по встречному иску Кныш А.Г. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Истец ОАО «Альфа-Банк» обратился с иском в суд, в котором просил взыскать с ответчика Кныш А.Г. задолженность по кредиту в сумме ... рубля ... копейку и расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копейки, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключено соглашение о кредитовании № на сумму ... рублей под ...% годовых, но ответчик в добровольном порядке не выплачивает кредит и проценты за пользование кредитом, в связи с чем ответчик должен нести ответственность по договорным обязательствам. ДД.ММ.ГГГГ Кныш А.Г. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «Альфа-Банк», в котором просил признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по взиманию комиссии за предоставление кредита; взыскать ... рублей, уплаченных в счет комиссии за предоставление кредита; взыскать в счет компенсации морального вреда ... рублей. Представитель истца в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. Ответчик в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще; представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель ответчика в судебном заседании не согласился с заявленными требованиями, требования встречного иска поддержал по основаниям, изложенным в заявлении, просил применить к требованиям о взыскании неустойки ст. 333 ГК Российской Федерации; взыскать комиссию, уплаченную за предоставление кредита в сумме ... рублей, мотивируя тем, что данное условие кредитного договора противоречит п.1 ст.779 ГК Российской Федерации; просил зачесть уплату трех последних платежей в размере ... рублей в счет уплаты долга, а не штрафных санкций, ссылаясь на то, что ответчиком после подачи иска в суд внесены три платежа по ... рублей, которые списаны в погашение штрафа, что противоречит ст. 319 ГК Российской Федерации; просил компенсировать истцу моральный вред в размере ... рублей, причиненный нарушением прав истца, как потребителя услуг. Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что все заявленные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Кныш А.Г. заключено соглашение о кредитовании № о предоставлении кредита в сумме ... рублей под ...% годовых на потребительские нужды. При заключении данного договора ответчик просил заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в «Общих условиях предоставления Персонального кредита», с которыми он был ознакомлен при заполнении анкеты, а также заключить с ним договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, предоставить персональный кредит. Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит в размере ... рублей, что подтверждается выпиской по счету №. Факт получения денежных средств представителем ответчика не оспаривался. В соответствии с ч.1 ст.809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По условиям соглашения о кредитовании ответчик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями в даты, указанные в графике погашения. Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет ... рублей. В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Как следует из текста искового заявления ответчик, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность ответчика по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ... рубля ... копейка, из которой просроченный основной долг – ... рубля ... копеек, начисленные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ... рубля ... копейка, неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, что подтверждается представленным расчетом, правильность которого проверена судом и не оспаривалась представителем ответчика. Учитывая пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе на основании ст.333 ГК Российской Федерации уменьшить размер процентов за пользование кредитом ... рублей ... копейка. Но после подачи иска в суд ответчик на счет № внес ... рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, представленными ответчиком, и выпиской по счету на ДД.ММ.ГГГГ, представленной истцом. Указанные суммы направлены Банком в погашение штрафа по просроченным процентам. В соответствии со статьей 319 ГК Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса. Согласно п.3.4 Общих условий предоставления персонального кредита, Клиент предоставил Банку право списывать в безакцептном порядке со счетов сумму любой задолженности по Соглашению о кредитовании и любого платежа в дату погашения задолженности. Иные условия погашения задолженности при недостаточности денежных средств соглашением не предусмотрены. Кроме того, соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ). Следовательно, при недостаточности средств на счете ответчика, Банку следует применять очередность, установленную ст.319 ГК Российской Федерации, в связи с чем 6000 рублей, оплаченных ответчиком после подачи иска в суд должны быть зачтены в счет уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем суд полагает возможным уменьшить размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до ... рублей ... копейку (... рублей ... копейка – ... рублей). С учетом условий кредитного договора, внесением ответчиком на счет денежных средств в размере ... рублей, с ответчика следует взыскать в пользу истца задолженность по кредиту ... рубля ... копеек и задолженность по процентам за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копейку. В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. На основании п.п. 4.1-4.4 Общих условий, в случае нарушения графика погашения в части уплаты основного долга клиент выплачивает банку неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга; выплачивает банку неустойку в размере, равном процентной ставке от суммы неуплачены в срок процентов за каждый день просрочки; выплачивает банку неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы, неуплаченной в срок комиссии за пакет услуг за каждый день просрочки. За факт образования просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере ... рублей независимо от суммы и вида просроченной задолженности. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Начисление неустойки на просроченные проценты за пользование кредитными средствами не противоречит соответствующим диспозитивным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации. Статьей 333 ГК Российской Федерации суду предоставлено право снижения размера неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-О, в п. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. С учетом требований ст.333 ГК Российской Федерации, того факта, что нарушение обязательства по кредиту имело место с ДД.ММ.ГГГГ; иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. имелся продолжительный период нарушения договорных обязательств; размера неисполненного обязательства на день рассмотрения дела; и что процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка, в значительной степени превышает размеры ставки рефинансирования ЦБ Российской Федерации, суд полагает возможным снизить размер неустойки до ... рублей. Поскольку правомерность заявленных требований с правовой точки зрения обосновывается нормами ст.ст.809, 810, 811, 819 ГК Российской Федерации, условиями кредитного договора, согласно которым заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, при невыполнении заемщиком договорных обязательств, заемщик вправе потребовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... рубля ... копейку. Согласно пункту 1.2 Общих условий предоставления Персонального кредита, за предоставление кредита клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в Анкете-заявлении, комиссия удерживается из суммы предоставления кредита. ДД.ММ.ГГГГ по договору № с Кныш А.Г. взыскана комиссия за предоставление кредита в размере ... рублей, что подтверждается выпиской по счету №. Истец просит взыскать с Банка комиссию в размере ... рублей. Требования истца о взыскании данной денежной суммы основаны на том, что данное условие кредитного договора является ничтожным, так как противоречит нормам закона. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Кроме того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Включение в кредитный договор условия о взимании с физического лица отдельной платы за рассмотрение кредитной заявки предполагает, что рассмотрение заявки предлагается банком в качестве самостоятельной услуги либо одной из составляющей услуги по предоставлению кредита. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК Российской Федерации услуги, являясь объектом гражданских прав (ст. 128 ГК Российской Федерации), должны представлять конечную ценность для заказчика. Значит, услуга по рассмотрению кредитной заявки, находясь в рамках деятельности по предоставлению кредита, должна быть направлена на удовлетворение потребностей физического лица. Однако деятельность банка по рассмотрению заявки физического лица на предоставление ему кредита совершается банком в первую очередь в собственных интересах. Гражданину выгоднее, если банк будет принимать решение о предоставлении ему кредита без изучения соответствующих рисков. Таким образом, данная деятельность не является самостоятельной услугой или ее составляющей в смысле ст. 779 ГК Российской Федерации, так как не направлена на удовлетворение потребностей физического лица и не представляет для него самостоятельной ценности. Кроме того, в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств в качестве банковской операции осуществляется кредитной организацией за свой счет. Исключений из требования данной нормы действующим законодательством не предусмотрено. Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" установлено, что отношения по предоставлению кредитов, открытию и ведению счетов клиентов регулируются законодательством о защите прав потребителей. Принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона, т.к. в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, в связи с чем то обстоятельство, что заемщик добровольно согласился на заключение кредитного договора на таких условиях, значения не имеет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, в связи с чем ... рублей, уплаченные ответчиком за предоставление кредита подлежат взысканию с ОАО «Альфа-Банк» в пользу истца. Ответчик заявил требование о компенсации морального вреда в размере ... рублей. В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителя вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Виновность действий Банка в причинении ответчику морального вреда, заключается в том, что Банком в кредитный договор включены противоречащие закону условия, которыми на ответчика неправомерно были возложены дополнительные материальные затраты, причинившие истцу убытки. Размер компенсации за нарушение прав потребителей суд полагает возможным с учетом требования разумности и справедливости определить в ... рублей. В соответствии со ст.98 и ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчика Кныш А.Г. следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной госпошлины в сумме ... рубля ... копейки (... + ... + ...) – ... х 0,5% + ... = ...), и с ОАО «Альфа-Банк» государственную пошлину в местный бюджет в размере ... рублей (... х 4%+ ...). На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Кныш А.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредиту в сумме ... рубля ... копейку, и расходы по оплате государственной пошлины ... рубля ... копейки. Встречные исковые требования Кныш А.Г. удовлетворить частично. Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Кныш А.Г. ... рублей. Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» государственную пошлину в бюджет городского округа – города Барнаула ... рублей. Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в кассационном порядке в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий И. А. Любимова Мотивированное решение изготовлено 14 декабря 2010 года.