Дело № 2-4512/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 14 декабря 2010 года г.Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Тэрри Н.Н., при секретаре Сафроновой О.А., с участием представителя истца Слюсарь М.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Гулуеву Ш.К., Санкину В.Ю., Санкиной Е.Ю. о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Гулуеву Ш.К., Санкину В.Ю., Санкиной Е.Ю. о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику-залогодателю Гулуеву Ш.К., заемщикам Санкину В.Ю., Санкиной Е.Ю. ЗАО «...» предоставил ипотечный жилищный кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев, для приобретения в собственность Гулуеву Ш.К. квартиры, состоящей из 2 (двух) комнат, общей площадью 40,1 кв.м. в т.ч. жилой площадью 23,00 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>. Кредит в сумме ... рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика Гулуева Ш.К., что подтверждается мемориальным ордером №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки оценен в ... рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика ООО «...» №, государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ УФРС по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями и выданной УФРС по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю ЗАО «...». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, предусмотренные условиями закладной и кредитного договора, ответчиками в адрес залогодержателя-кредитора производятся не в полном объеме. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом в соответствии с п.5.1. закладной и п.4.4.1 кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (№ от ДД.ММ.ГГГГ). Указанное требование ответчиками не выполнено. В соответствии с условиями п.7.1 закладной указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. Истец просит взыскать с ответчиков в свою пользу задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., начисленные пени – ... руб., а также взыскать с ответчиков в пользу истца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. и по день полного погашения суммы основного долга проценты за пользование кредитом в размере ... % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки пени в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки. Истец просит обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, с начальной продажной стоимостью квартиры в размере ... рублей, взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копеек. В судебное заседание ответчики Гулуев Ш.К., Санкин В.Ю., Санкина Е.Ю. не явились, извещены надлежаще. В соответствии со ст.167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. В судебном заседании представитель истца Слюсарь М.В. на удовлетворении исковых требований настаивала, представила расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «...» и Гулуевым Ш.К., Санкиным В.Ю., Санкиной Е.Ю., выступающих в качестве заемщиков, заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев под ...% годовых для приобретения в собственность Гулуева Ш.К. квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Указанная квартира общей площадью 40,1 кв.м., в том числе жилой площадью 23 кв.м., состоит из 2 комнат. Обеспечением исполнения обязательств ответчиков перед ЗАО «...» являлась ипотека вышеуказанной квартиры. Договором предусмотрено погашение кредита и процентов по нему путем ежемесячной уплаты аннуитетных платежей в размере ... руб. ... коп. За несвоевременный возврат кредита и начисленных но нему процентов в соответствии с условиями договора (п.5.2 и 5.3) подлежат уплате пени в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с п.4.4.1 договора кредитор имеет право, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору, а также, в соответствии с п.4.4.3 договора обратить взыскание на заложенное имущество. Кредит в размере ... рублей зачислен на счет Гулуева Ш.К. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в ... рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «...» № (л.д.18-27). Гулуев Ш.К. приобрел в собственность квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, с обременением ее ипотекой в силу закона. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками, как должником-залогодателем и ЗАО «...», как первоначальным залогодержателем. В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года, № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (л.д.47 оборот). В соответствии со ст.ст.309 и 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Обязанность своевременно производить платежи по кредитному договору (договору займа) и оплачивать проценты в случае просрочки платежей предусмотрена также ст.ст. 819, 810, 811 ГК Российской Федерации, которые основную роль в регулировании подобных отношений сторон отводят договору. В судебном заседании установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ аннуитетные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение принятых на себя обязательств ответчиками не производятся в полном объеме, в ДД.ММ.ГГГГ произведен последний платеж, который пошел на погашение процентов. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. В силу п. 4.4.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Истцом в соответствии с п.5.1 закладной и п.4.4.1. кредитного договора, ответчику Гулуеву Ш.К. предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, что подтверждается требованием от ДД.ММ.ГГГГ, полученное ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.55). Указанные требования ответчиком не выполнены. Какого–либо ответа на указанные требования ответчик не представил. Истцом подготовлен расчет, в соответствии с которым задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб., начисленные пени – ... руб. В силу ст.333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с п.5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день календарной просрочки. Поскольку проценты за пользование денежными средствами установлены истцом в размере ...% годовых, в то время как штрафные санкции составляют фактически ...% годовых (...% х 360), что значительно превышает процент за пользование кредитом, а также ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, которая на момент заключения договора составляла 10,5% годовых (телеграмма ЦБ Российской Федерации от 26.01.2007 №1788-У), суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка за несвоевременное погашение кредита и процентов по нему в размере ... рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание размер суммы кредита, длительность неисполнения ответчиком обязательства по его погашению, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения размера неустойки до ... рублей. В части требований истца об определении пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ...% за каждый день просрочки по день реализации предмета ипотеки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, суд отказывает, поскольку методика исчисления взыскиваемой пени, представленная истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда. В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом, либо соглашением сторон. В связи с этим, суд взыскивает с ответчиков в пользу истца проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – ... рублей, начисляя проценты на оставшуюся часть. В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Согласно ст.348 ГК Российской Федерации, ст.50 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Требования залогодержателя, обеспечиваемые ипотекой, удовлетворяются посредством обращения взыскания на заложенное имущество. Достаточным основанием для обращения взыскания признается систематическое нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течении 12 месяцев, а также превышение размера задолженности по аннуитетным платежам 5% размера предмета ипотеки. В соответствии со ст.54.1 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) задолженность ответчиков по аннуитетным платежам превышает 5% от размера оценки предмета ипотеки. Согласно расчету суммы взыскания от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время ответчиками не производится оплата по кредитному договору в полном объеме, в связи с этим ответчиками систематически нарушаются обязательства по договору и более трех раз. В соответствии со ст.334 ГК Российской Федерации, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7.1. Закладной, п.4.4.3. кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное жилое помещение. Суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии с положениями п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд определяет начальную продажную цену на заложенное имущество в размере, установленном согласно закладной в сумме ... руб. Определением Индустриального районного суда г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ ответчикам предлагалось представить доказательства стоимости заложенного имущества в случае несогласия с начальной продажной ценой. Однако таких доказательств ответчиком не представлено. Учитывая вышеизложенное, суд полагает заявленные истцом требования законными и обоснованными в части: взыскания задолженности по кредитному договору в сумме ... руб., в том числе: остатка неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб., суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., а также начисленные пени в размере ... % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере ... руб., с учетом изложенного выше; взыскания суммы процентов за пользование кредитом, исходя из ...% годовых, подлежащих начислению на сумму основного долга в размере ... рублей за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начисляя проценты на оставшуюся часть; обращения взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; определения способа реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, а также определения начальной продажной стоимости, исходя из оценки заложенного имущества, указанного в закладной в размере ... рублей. В силу ст.98 ГПК Российской Федерации с Гулуева Ш.К., Санкина В.Ю., Санкиной Е.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере ... руб., в том числе по ... рублей с каждого из ответчиков. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Гулуева Ш.К., Санкина В.Ю., Санкиной Е.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору: в сумме ... рублей ... копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - ... рубля ... копеек, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... рублей ... копейки, пени в сумме ... рублей. Определить, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательства подлежащими к выплате солидарно с Гулуева Ш.К., Санкина В.Ю., Санкиной Е.Ю. в пользу Открытого Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб. ... коп., начисляя проценты на оставшуюся часть. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Гулуеву Ш.К.. Определить способ реализации квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> размере ... рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с Гулуева Ш.К., Санкина В.Ю., Санкиной Е.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей ... копейки: по ... рублей ... копеек с каждого из ответчиков. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 19 декабря 2010 года. Судья Н.Н. Тэрри Верно, судья На 21.12.2010г. решение не вступило в законную силу Секретарь с/з О.А. Сафронова