Дело 2-4614/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 16 декабря 2010 года г.Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Емельяновой Е.В. при секретаре Бутаевой О.В. с участием представителя истца Слюсарь М.В., представителя ответчика Шевчугова А.Н. – Елагина Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Шевчугову А.Н., Бадгаур Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Истец Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее ОАО «АИЖК») обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании в солидарном порядке: задолженности в размере ... руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки, пени в размере ...% от сумм просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки,; обращении взыскания на предмет ипотеки, находящийся по адресу <адрес>, определении способа реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов; определении начальной продажной стоимости предмета ипотеки, исходя из оценки, указанной в закладной, в размере ... рублей, в том числе жилой дом – ... руб., земельный участок – ... руб. В обоснование иска истец ссылается на то, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам-залогодателям Шевчугову А.Н., Бадгаур Н.А. ОАО предоставило ипотечный жилищный кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев для приобретения в общую долевую собственность ответчиков жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Кредит в размере ... рублей зачислен на счет ответчика Шевчугова А.Н. ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки оценен в размере ... рублей, в том числе жилой дом – ... руб., земельный участок – ... руб. Государственная регистрация договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю – ОАО. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «АИЖК». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные аннуитетные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиками производятся ненадлежащим образом. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, истцом предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Указанное требование ответчиками не выполнено. Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., в том числе основной долг – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб., пени от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки - ... руб. В судебном заседании представитель истца Слюсарь М.В. на иске настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении. Ответчик Бадгаур Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещалась по адресу, указанному в исковом заявлении, являющимся местом регистрации, конверты возвращены в суд за истечением срока хранения. В соответствии со ст. 117 ГПК Российской Федерации суд расценивает возврат конвертов как отказ от получения повестки, в связи с чем считает извещение надлежащим и полагает возможным в силу ст. 167 ГПК Российской Федерации рассмотреть дело в ее отсутствие. Ответчик Шевчугов А.Н. о времени и месте рассмотрения дела извещался по имеющимся в деле адресам, в том числе по последнему известному месту жительства, конверты возвращены в суд в связи с отсутствием адресата по указанному адресу Суд при неизвестности места пребывания ответчика приступает к рассмотрению дела в соответствии со ст.119 ГПК Российской Федерации после поступления сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. В силу ст.50 ГПК Российской Федерации судом назначен адвокат Елагин Д.С. в качестве представителя ответчика Шевчугова А.Н., место жительства которого неизвестно, возражавший против удовлетворения иска. Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ солидарным заемщикам Шевчугову А.Н., Бадгаур Н.А. ОАО предоставило ипотечный жилищный кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев для приобретения жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (л.д. 18-28). В силу п. 1.1 договора вся переписка, связанная с исполнением настоящего договора, и открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя Шевчугова А.Н. (представитель заемщиков). Согласно кредитному договору ответчики являются солидарными заемщиками, что также предусмотрено ст.322 ГК Российской Федерации. ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика Шевчугова А.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перечислено ... рублей, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59). ДД.ММ.ГГГГ Шевчуговым А.Н., Бадгаур Н.А. заключен договор купли-продажи жилого дома и земельного участка (л.д. 47-52), расположенных по адресу <адрес>, с обременением их ипотекой в силу закона. Согласно разделу 2 данного договора источником оплаты дома и земельного участка указаны, в том числе, кредитные средства, предоставляемые ОАО, жилой дом и земельный участок считаются находящимися в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации права собственности покупателей на жилой дом и земельный участок (л.д. 49). Право общей долевой собственности Шевчугова А.Н., Бадгаур Н.А. (в равных долях – по ... доле каждому) на указанные жилой дом и земельный участок зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53 оборот), что подтверждается выписками из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (л.д. 54-57), закладной (л.д. 137). Государственная регистрация договора купли-продажи жилого дома и земельного участка с обременением их ипотекой в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю (л.д. 53 оборот). Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой указанных объектов, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41) и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю – ОАО ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № – земельного участка, за № – дома (л.д. 137, 53 оборот, 54-57). Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «АИЖК» на основании договора купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается закладной (л.д. 42). В силу п.2 ст.13 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. В соответствии с п.3 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделках по передаче прав по закладной (договоры купли-продажи закладных) и отметках на закладной, произведенных предыдущими владельцами закладной – ОАО, ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию» (л.д. 42). Подлинник закладной исследован в судебном заседании. В соответствии с условиями кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ...% годовых (п. 3.1 кредитного договора). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период (с первого по последнее число каждого календарного месяца – п. 3.2.1 кредитного договора) не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п. 3.3.9 кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ... руб. (п. 3.3.11 кредитного договора). Согласно кредитному договору заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом (п. 4.1.1). При нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов за каждый календарный день просрочки (п.п. 5.2., 5.3 кредитного договора, п.6.1 закладной). В нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК Российской Федерации ответчиками с августа 2008г. ежемесячные аннуитетные платежи производятся не в полном объеме, что не оспорено ответчиками и подтверждено расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-17). Доказательств обратному не представлено. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. В соответствии с п.5.1. закладной и п.4.4.1. кредитного договора ответчикам ДД.ММ.ГГГГ предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств (л.д. 58). Указанное требование ответчиками не выполнено. Какого–либо ответа на указанное требование ответчики не представили. Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., в том числе: основной долг – ... руб.; проценты за пользование кредитом – ... руб.; неустойка – ... руб. Расчет, представленный истцом (л.д. 7-17), судом проверен, ответчиками не оспорен и принимается как правильный. В соответствии со ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В данном случае, для необходимости установления баланса между применяемой к нарушителям мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, суд полагает возможным применить указанную норму, снизив размер неустойки до ... рублей. Применяя указанную норму, суд учитывает, что истец является коммерческой организацией, специализирующейся в сфере отношений, связанных с взысканием задолженности по кредитам и обращением взыскания на заложенное имущество, его деятельность направлена на получение прибыли, в то же время ответчики не являются специалистами в этой области, для ответчиков отношения, являющиеся предметом рассмотрения по настоящему делу, имеют исключительный и более важный характер, чем для истца. В связи с этим суд при разрешении спора должен учитывать баланс интересов сторон, принимать во внимание нуждаемость ответчиков в максимальной реализации предоставленных им законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на них бремени. Таким образом, сумма задолженности по кредиту ... руб. (... руб. основного долга + ... руб. проценты + ... рублей пени) подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в соответствии с положениями ч. 1 ст. 308, ст.ст.321, 322, 323, 325 ГК Российской Федерации. Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения о начислении процентов до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. В соответствии со ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, суд определяет выплате проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата суммы основного долга, начисляя проценты на оставшуюся часть основного долга - ... руб. В части требований истца об определении пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему, суд полагает указанные требования не подлежащими удовлетворению, поскольку методика исчисления взыскиваемой пени, представленная истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда. Согласно ст.348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2,3 ст.348 ГК Российской Федерации, не установлены. Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиками с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи производятся не в полном объеме с нарушением установленных кредитным договором сроков, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что ответчиками систематически нарушаются обязательства по договору. Сумма задолженности по аннуитетным платежам превышает ...% от размера оценки предмета залога, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев. В соответствии со ст.334, 348 ГК Российской Федерации ежемесячные платежи вносятся с нарушением установленных кредитным договором сроков, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7.1. Закладной, п.4.4.3. кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на предмет ипотеки. В связи с чем суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. При принятии решения о начальной продажной стоимости квартиры суд принимает во внимание следующие обстоятельства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ жилой дом и земельный участок оценены в ... рублей, в том числе дом – ... рублей, земельный участок – ... рублей, на основании заключения независимого оценщика ООО «...» (л.д. 60), на что имеется указание в закладной (л.д. 36). Истец просит определить начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка, исходя из оценки, указанной в закладной, ответчики возражений против указанной начальной продажной стоимости объектов не представили. В связи с чем суд определяет начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка, исходя из оценки их рыночной стоимости, проведенной ООО «...» ДД.ММ.ГГГГ, и указанной в закладной, в размере ... рублей, в том числе дом – ... рублей, земельный участок – ... рублей. В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Расходы по госпошлине подлежат взысканию в пользу истца с ответчиков в равных долях с каждого в размере по ... руб. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Шевчугова А.Н., Бадгаур Н.А. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу ... руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом ... руб, пени в размере ... рублей. Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины с Шевчугова А.Н., Бадгаур Н.А. в равных долях по ... руб. с каждого. Определить подлежащими выплате в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» солидарно Шевчуговым А.Н., Бадгаур Н.А. проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых от суммы основного долга – ... руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства по возврату долга, начисляя проценты на оставшуюся часть. Обратить взыскание на жилой дом с земельным участком, расположенные в <адрес>, принадлежащие Шевчугову А.Н., Бадгаур Н.А.. Определить способ реализации жилого дома и земельного участка в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость жилого дома, расположенного в <адрес>, в размере ... рублей. Определить начальную продажную стоимость земельного участка, расположенного в <адрес>, в размере ... рублей. В остальной части иска Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать. Решение может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней с момента составления мотивированного решение через Индустриальный районный суд города Барнаула. Судья Е.В. Емельянова Верно: Мотивированное решение изготовлено 21 декабря 2010 года.