Дело № 2-3097/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 30 декабря 2010 года город Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Довиденко Е.А. при секретаре Сологубовой Е.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ивашкову В.В. о взыскании суммы задолженности, по встречному иску Ивашкова В.В. о признании соглашения о кредитовании недействительным, зачете комиссионного вознаграждения в счет погашения основного обязательства, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском к Ивашкову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от Ивашкова В.В. поступило заявление-оферта о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. Истец акцептировал оферту ответчика путем открытия на его имя кредитного счета и перечисления суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств его задолженность перед истцом составила <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> рублей сумма основного долга, начисленные проценты <данные изъяты> рубля, штрафы и неустойки <данные изъяты> рублей. При рассмотрении дела ответчиком предъявлено встречное исковое заявление о зачете комиссионного вознаграждения в размере <данные изъяты> рублей в счет погашения основного обязательства перед истцом, признании Соглашения о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. В обоснование встречного искового заявления ответчик указал, что истцом в нарушение действующего законодательства по Соглашению о кредитовании незаконно была взята комиссия за предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. В нарушение законодательства кредитный договор не был заключен в письменной форме и не были согласованы существенные условия договора, такие как, неустойка и штрафные санкции, что влечет признание договора ничтожным в силу закона. Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, уважительных причин неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель ответчика Лапшин В.И. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных истцом требований в полном объеме, настаивал на удовлетворении встречного искового заявления. Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, уважительных причин неявки суду не сообщил. Согласно телефонограмме пояснил, что не сможет явиться в судебное заседание, представление своих интересов полностью доверяет своему представителю Лапшину В.И. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц. Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. В соответствии со ст. 8 ГК Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. На основании ст. 307 ГПК Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований. ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «АЛЬФА-БАНК»» от Ивашкова В.В. поступило Заявление на получение персонального кредита в соответствии с Общими условиями кредита (кредита с условиями погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания заявления, в котором ответчик предлагает заключить договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и предоставить персональный кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев. В соответствии с п. 3,4 Заявления ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о предоставлении ему кредита будет зачисление суммы кредита на текущий счет, с Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и согласен. Кроме того, согласно п.7 Заявления с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и согласен. В соответствии с Уведомлением о предоставлении Персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ ответчик был ознакомлен с номером его текущего счета, на который были перечислены денежные средства, процентной ставкой <данные изъяты> годовых, графиком погашения задолженности. В соответствии заключением эксперта от ДД.ММ.ГГГГ № подписи от имени Ивашкова В.В., расположенные в анкете-заявлении на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в графиках после слов «Подпись клиента», в уведомлении о предоставлении персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в нижней части каждого листа в строках после «Ивашков В.В.» выше слова «(Подпись)», выполнены самим Ивашковым В.В. ДД.ММ.ГГГГ открыт счет, на который перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается материалами дела и выпиской по счету. Получение указанных денежных средств ответчиком его представитель в судебном заседании не отрицал. В силу ст. 808 ГК Российской Федерации договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы заключается в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК Российской Федерации (ст. 160 ГК Российской Федерации). С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о предоставлении займа, акцептом - открытие банком счета клиенту, зачисление на него суммы кредита <данные изъяты> рублей. В силу ст.432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Существенные условия договора займа, заключенного между истцом и ответчиком указаны в Общих условиях предоставления кредита, в том числе и о размере неустойки и штрафов. Информация, отраженная в Заявлении – оферте, Уведомлении и в Условиях предоставления кредитов, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения. Исходя из вышеизложенного требования ответчика по встречному иску о признании Соглашения о кредитовании недействительным по основаниям, указанным во встречном иске - несоблюдения письменной формы, отсутствия согласования существенных условий договора, а также условий о неустойке и штрафе, не подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Статьями 810, 811 ГК Российской Федерации также установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 2.5. Общих условий ответчик обязался погашать задолженность по Кредиту равными частями в даты, указанные в Графике погашения, с которым ответчик был ознакомлен. В случае нарушения Графика погашения в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту Клиент выплачивает истцу неустойку в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка (п.4.1.Общих условий), аналогичные положения содержатся в п.4.2 по неуплате процентов. Согласно п.4.4. за факт образования просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку штраф в размере <данные изъяты> рублей независимо от суммы и вида просроченной задолженности. Штраф за образование просроченной задолженности уплачивается каждый раз при образовании просроченной задолженности по любому платежу, предусмотренному Соглашением о кредитовании. Согласно графику погашения кредита и расчету задолженности процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> годовых, дни срока ежемесячных платежей по кредиту – 20 число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа (кроме последнего) – <данные изъяты> рублей, неустойка за просрочку погашения основного долга и процентов – <данные изъяты> годовых за каждый день просрочки. Согласно выписке по счету ответчик ненадлежащим образом осуществлял принятые на себя обязательства, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ у последнего образовалась просроченная задолженность. Данные обстоятельства подтверждаются также расчетом задолженности и не оспариваются ответчиком и его представителем. В соответствии с п. 5.3 Общих условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита (до наступления дат платежа, указанных в Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом Графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и\или уплаты начисленных процентов (полностью или частично). В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств. Согласно расчету у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед истцом имеется задолженность в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей – проценты, <данные изъяты> рублей – неустойка. Данный расчет ответчиком не оспорен, возражений по нему не поступило, судом проверен и принимается как правильный. В соответствии со ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер. По мнению суда, предъявленная истцом ко взысканию сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения. Учитывая период просрочки, компенсационный характер неустойки, позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 № 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, процентную ставку в размере 14, 5 % за каждый день просрочки, превышающую действующую ставку рефинансирования, установленную ЦБ Российской Федерации, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до <данные изъяты> рублей. Далее. Согласно выписке по лицевому счету ответчиком из предоставленных кредитных средств была уплачена комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в том числе и ответчика по настоящему делу, в связи с чем п.1.2. Общих условий в части взимания комиссии за предоставление кредита признаётся судом недействительным в силу ничтожности, в связи с чем требования ответчика о зачете комиссии в размере <данные изъяты> рублей в счет погашения основного долга подлежат удовлетворению. Учитывая вышеизложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> рубля (<данные изъяты>). В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Расходы по госпошлине подлежат взысканию в пользу истца с ответчика в размере <данные изъяты> рублей. Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК Российской Федерации, Р Е Ш И Л: Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» и встречный иск Ивашкова В.В. удовлетворить частично. Взыскать с Ивашкова В.В. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность в сумме <данные изъяты> рубля, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, всего взыскать <данные изъяты> рублей. В остальной части иска ОАО«АЛЬФА-БАНК» и встречного иска Ивашков В.В. отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течении десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. Судья Е.А. Довиденко