Дело № 2-188/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 13 января 2011 года г.Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Масликовой И.Б., при секретаре Шевцовой О.В., с участием представителя истца Рерих Т.М., ответчиков Никулина С.Н., Авдеевой Ж.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Никулину С.Н., Никулиной Ж.Г. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Истец – Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее ОАО «АИЖК») обратилось в суд с иском к Никулину С.Н., Никулиной Ж.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере ...% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, обратить взыскание на квартиру <адрес>, определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости ... рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам Никулину С.Н., (Авдеевой) Никулиной Ж.Г. ЗАО КБ «...» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев для приобретения в собственность ответчиков <адрес>, общей площадью 49,2 кв.м., Кредит зачислен на счет ответчика Никулина С.Н. ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере ... руб. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «АИЖК». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им ответчики не производят. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключён комбинированный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п.4.2 которого ответчики обязались ежегодно вносить сумму страховой премии согласно графику, однако в ДД.ММ.ГГГГ ответчики страховую выплату не производили и не производят. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ... рублей, в том числе основной долг ... рублей, проценты за пользование кредитом ... рублей, пени за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов ... рублей. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по оплате страховой премии и по возврату кредита и уплате процентов за пользование им истцом предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и обращении взыскания на заложенное жилое помещение. Представитель истца ОАО «АИЖК» Рерих Т.М. в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований по доводам, изложенным в исковом заявлении, представив расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Пояснила, что помимо незаключения договора страхования, ответчики допускают просрочки платежей, вносят платежи не в полном объеме, что также является основанием для взыскания всей суммы долга и обращения взыскания на заложенное имущество. Ответчик Никулин С.Н. возражал против удовлетворения исковых требований и пояснил, что с ДД.ММ.ГГГГ они вносят платежи в соответствии с графиком. На сегодняшний день ими представлен договор страхования, в подтверждения его оплаты за ДД.ММ.ГГГГ. Что касается очередного платежа, то он его не вносит, поскольку неизвестно, какое будет решение, но готов внести сегодня же в полном объёме. Задолженность по страховым премиям за ДД.ММ.ГГГГ забыл внести, сейчас её оплатил. Ответчик Никулина Ж.Г. в судебном заседании также возражала против удовлетворения иска, и пояснила, что всеми вопросами, относящимися к договору ипотеки, занимается супруг. Задолженность они по мере возможности оплачивают. Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам: В соответствии со ст.8 ГК Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. На основании ст.307 ГК Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований. Статья 56 ГПК Российской Федерации обязывает стороны представлять доказательства своих возражений. В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам Никулину С.Н., (Авдеевой) Никулиной Ж.Г. ЗАО КБ «...» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых для приобретения в общую долевую собственность ответчиков (по ... доли за каждым) квартиры №, общей площадью 49,2 кв.м., жилой – 29,2 кв.м. (л.д.20-30). Во исполнение условий кредитного договора на счёт ответчика Никулина С.Н. ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перечислен ... рублей, что подтверждается мемориальным ордером № (л.д.57), следовательно, истцом по договору выполнены свои обязанности в полном объёме. Также ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «...» (далее – Страховщик) Никулиным С.Н. (далее – Страхователь) заключён комбинированный договор №, предметом которого является страхование жизни и трудоспособности Страхователя (Застрахованных), а также недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя (Собственников) и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованными и собственниками по указанному договору являлись Никулин С.Н. и Авдеева (Никулина) Ж.Г. В соответствии с п.4.2 комбинированного договора ответчики обязались ежегодно вносить сумму страховой премии согласно графику. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартирой, удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодателю – ЗАО КБ «...» ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Законным владельцем закладной в настоящее время на основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (л.д.71-76, 45). В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке /залоге недвижимости/» № 102-ФЗ от 16.07.1998 закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, кроме случаев, когда доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать Таким образом, право истца на обращение с требованиями материального характера проверено в судебном заседании. Возникшие между сторонами отношения являются обязательственными и регулируются § 2 «Кредит», нормами § 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, в части, не урегулированной статьями указанных параграфов главы 42 ГК Российской Федерации, подлежат применению нормы общей части Кодекса. Отношения в части залога имущества регулируются § 3 «Залог» главы 23 «Обеспечение исполнения обязательств» Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральным законом от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке /залоге недвижимости/». На момент заключения кредитного договора квартира <адрес>, оценена в размере ... рублей, что указано в закладной (л.д.37) на основании отчёта об оценке №, выполненного ЗАО «...» ДД.ММ.ГГГГ. Обязанность своевременно производить платежи по кредитному договору и оплачивать проценты в случае просрочки платежей предусмотрена также ст.ст.819, 810, 811 ГК Российской Федерации, которые основную роль в регулировании подобных отношений сторон отводят договору. Как следует из содержания искового заявления, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК Российской Федерации ответчиками обязательства в погашение задолженности и процентов надлежащим образом не исполняются с ДД.ММ.ГГГГ, что и подтверждено расчетом задолженности (л.д.____). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчиков имеется просроченная задолженность по просроченному основному долгу в размере ... рублей, по начисленным процентам в размере ... рублей (из них сума процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ...; сумма просроченных процентов ... рублей), пени – ... рублей (л.д.121). Основанием для досрочного взыскания всей суммы у истца явились неисполнение ответчиками обязательств по оплате страховой премии в соответствии с п.4.2 комбинированного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в соответствии с п.3.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В судебное заседание ответчиками представлен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ и квитанция об оплате страховой премии (л.д.128-129). Однако, данные условия договора подлежат применению с учётом общих положений гражданского законодательства об изменении и расторжении договора, поскольку требования банка о полном возврате суммы кредита предполагают отказ от исполнения кредитного договора. Согласно ст.450 ГК Российской Федерации основанием для расторжения договора возможно при существенном нарушении договора. Другим основанием для взыскания суммы долга в полном объеме и обращения взыскания на заложенное имущество истец указывает то, что ответчики допускают просрочки внесения аннуитентных платежей и вносят их не в полном объеме. Учитывая, что кредитный договор между ответчиками и банком заключен на сумму ... руб. сроком на ... месяцев с целью приобретения квартиры, то есть отношения предполагают достаточно длительный период исполнения денежного обязательства, суд считает при наличии указанной задолженности относительно аннуитетных платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют существенные нарушения договора, обязанность по страхованию к судебному заседанию также исполнена, чем нарушенное право истца в данной части восстановлено и доводы представителя истца не могут быть приняты во внимание. Получателем страховой премии истец не является, а следовательно, отсутствие её оплаты в ДД.ММ.ГГГГ, при условии оплаты в ДД.ММ.ГГГГ не может явиться основанием для удовлетворения иска в полном объеме. Согласно ст.348 ГК Российской Федерации, п.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условиях: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. По состоянию на день рассмотрения дела ответчиками в счет погашения задолженности по кредитному договору внесена сумма в размере ... рублей, что подтверждается чеком-ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.____). Поскольку как установлено в судебном заседании, у ответчиков на день вынесения решения сумма задолженности по уплате основного долга, начисленных процентов по которым наступил срок по аннуитетным платежам составила ... рублей (...) – что составляет просрочку менее 3х месяцев и менее 5% от стоимости объекта ипотеки, выплаты возобновлены ответчиком, перерыв в исполнении обязательств возник не вследствие злоупотребления должниками своими правами, а в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, договор страхования заключен. Таким образом, суд оценив значительность суммы неисполненного обязательства на момент рассмотрения дела и соразмерность заявленных требований стоимости заложенного имущества, не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании всей суммы неисполненного обязательства и обращения взыскания на заложенное имущество. Кроме того, истцом начислены пеня по кредиту в размере ... рублей, в том числе пени за просроченный основной долг – ... рублей, пени за просроченные проценты – ... рублей. Суд считает, что заявленная истцом неустойка в размере ... с учётом суммы основного долга и процентов, является необоснованной, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств. Согласно ст.333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд учитывая, что ответчиками задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей, производит уменьшение размера пени до ... рублей, взыскивает указанную сумму с ответчика в пользу истца. Суд также учитывает позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от ДД.ММ.ГГГГ №, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. В силу ч.1 ст.323 ГК Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности притом как полностью, так и в части долга. В связи с чем с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию задолженность по остатку неисполненных обязательств по основному долгу ... рублей 91 копейку, проценты за пользование кредитом ... рублей ... копеек, пени в сумме ... рублей. В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчиков в долевом порядке подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным имущественным требованиям ... рублей по ... руб. с каждого. Расчёт: размер госпошлины при цене иска в ... рублей составляет ... рублей. Исковые требования удовлетворены на 3,3% (... руб.), расчёт: ... х 3,3% : 100%. Руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Никулину С.Н., Никулиной Ж.Г. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать в солидарном порядке с Никулина С.Н., Никулиной Ж.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность в сумме ... рублей ... копеек, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу ... рублей ... копейку, проценты за пользование кредитом ... рублей ... копеек, пени в сумме ... рублей. Взыскать с Никулина С.Н., Никулиной Ж.Г. в долевом порядке в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины по ... рублю ... копеек с каждого. В остальной части Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в удовлетворении иска отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. Мотивированное решение изготовлено 18 января 2011 года. Судья И.Б. Масликова