Дело № 2-202/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Барнаул 17 января 2011 года

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Арбачаковой А.В.

при секретаре Сафиуллиной А.В.,

с участием истца Ревякина Л.В., его представителя Ревякина В.С.

представителя ответчика Брызгаловой Я.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ревякина Л.В. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский стандарт» о признании договора ничтожным, взыскании денежной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Ревякин JI.B. обратился в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора ничтожным, взыскании суммы неосновательного обогащения в размере ... рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что получил по почте банковскую карту, которой пользовался в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сняв с открытого без его согласия и уведомления расчетного счета ... рублей, которую ответчик предложил погашать ежемесячно по ... рублей. Под давлением сотрудников службы безопасности Банка истцом внесена на лицевой счет карты сумма ... рублей, полагает, что сумма ... рублей является неосновательным обогащением ответчика. Кредитный договор между истцом и ответчиком не заключался, отсутствие кредитного договора в письменной форме, по мнению истца, влечет его недействительность как ничтожной сделки. Так же истец указал на недостижение соглашения о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления, процентных ставках по кредиту, сроке погашения кредита, правах и обязанностях сторон, графике погашения кредита, имущественной ответственности сторон, условиях и порядке расторжения договора.

В судебном заседании истец, его представитель заявленные требования поддержали по изложенным в иске доводам, подтвердив так же пояснения, данные при предыдущем рассмотрении дела. Истец, кроме того, пояснил о получении ежемесячно счетов- выписок, наличие подписи в заявлении (л.д.26). Представитель так же пояснил, что заявление не может содержать несколько оферт.

Представитель ответчика в судебном заседании полагала заявленные требования не подлежащими удовлетворению, поддержав изложенные в возражениях (л.д.17-23) доводы, а так же подтвердив пояснения представителя ответчика при предыдущем рассмотрении дела. Указала на заключение договора путем направления истцом заявления- оферты и акцепта ее банком путем открытия заемщику банковского счета. Истец пользовался картой, снимая деньги, производя гашение задолженности. О факте ознакомления с Условиями по Картам и Тарифами по Картам свидетельствует подпись истца на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Также указывает, что информация о Тарифах Банка, в том числе, предусматривающих размер процентов по кредиту и других плат была повторно предоставлена Клиенту после направления им оферты, основанной на Условиях и Тарифах по картам, и до активации карты и совершения им расходных операций с использованием Карты. В адрес истца ежемесячно по окончании расчетного периода направлялись счета-выписки, содержащие информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере начисленных процентов, комиссий и плат, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа. Так же представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд (л.д.24-25), представлен расчет задолженности по договору о карте.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в совокупности, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению, при этом учитывает следующее.

Согласно ст. 153 ГК Российской Федерации сделкой признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 166, п. 1 ст. 167, ст. 168 ГК Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, независимо от признания ее таковой в судебном порядке, и недействительна с момента совершения.

Согласно ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 850 ГК Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл.42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК Российской Федерации предусматривает ничтожность кредитного договора при несоблюдении письменной формы этого договора, не устанавливая специальных требований к тому, каким именно образом должен заключаться письменный договор.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.432 ГК РФ.

В силу ст.435 ГК Российской Федерации, адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, признается офертой. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму ... рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых, что истцом не оспаривается, подтверждается заявлением истца (л.д.26).

При обращении к ответчику с заявлением о заключении кредитного договора истец так же предложил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, путем выпуска карты «Русский стандарт» на его имя и открытия банковского счета на его имя с лимитом задолженности до ... рублей. При этом истец указал, что понимает, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Истец так же обязался соблюдать следующие документы, с которыми ознакомлен и согласен: условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт».

Согласно приказу № от ДД.ММ.ГГГГ об утверждении Тарифов ЗАО «Банк Русский Стандарт», ставка процентов, начисляемых на текущую задолженность клиента по основному долгу, составляла ... % годовых.

Приказом № ЗАО «Банк Русский стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ утверждены Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский стандарт» (л.д.36-40) пунктом 8.8. которых предоставлено право банку в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, предварительно уведомив клиента о вводимых изменениях, в соответствии с п.2.10 настоящих условий (путем сообщения данной информации в ежемесячной выписке, направляемой клиенту, путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях банка, путем размещения указанной информации на вебсайте банка).

Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ утверждены условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», а так же тарифы (л.д.41-42), согласно которым размер процентов составил ...% годовых, что так же отражено в тарифах по картам «Русский стандарт», утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ.ж

Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, с ДД.ММ.ГГГГ введены в действие иные тарифы, согласно которым процентная ставка составила ...% годовых. Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, с ДД.ММ.ГГГГ введены в действие иные тарифы, согласно которым процентная ставка составила ...% годовых.

Кредитная карта представляет собой именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, удостоверяющий наличие в этом учреждении счета клиента и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами.

Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П, зарегистрировано в Минюсте РФ 25.03.2005 N 6431), предусматривает возможность кредитования посредством пластиковых карт путем установления правила о том, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 Положения). Данным же положением установлено, что эмиссия (выпуск) банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (ч. 2 п. 1.6 Положения).

Действительно, в форме единого письменного документа договор о карте оформлен не был.

Вместе с тем заявление-оферта истца было акцептовано ответчиком, что подтверждается пояснениями представителя ответчика, распоряжением на открытие ДД.ММ.ГГГГ лицевого счета (л.д.43), счет- выписками и свидетельствует о заключении между истцом и ответчиком договора о карте №, в соответствии с требованиями ст.ст. 432- 434, 435, 438 ГК Российской Федерации.

Истец банковскую карту ЗАО «Банк Русский Стандарт» № получил, воспользовался ею, производя снятие денежных средств и гашение задолженности, что подтверждается счетом-выпиской №, выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Существенные условия договора о карте содержатся в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», с которыми истец был ознакомлен, что подтверждено его подписью.

В связи с чем доводы истца, его представителя о незаключенности, недостижении соглашения по существенным условиям договора являются несостоятельными.

За время действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время процентные ставки по предоставлению и обслуживанию Банком кредитов менялись, что предусмотрено Условиями, действовавшими на момент подачи истцом заявлении- оферты, и с которыми истец согласился.

В ч.4 ст.29 Федерального закона 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Часть 4 статьи 29 (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ (часть 2 статьи 2 Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ).

В силу положений п.1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем, пунктом 8.8. Условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский стандарт», действовавших как на момент подачи заявления- оферты, так и на момент акцепта ее банком, предоставлено право банку в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, предварительно уведомив клиента о вводимых изменениях, в соответствии с п.2.10 настоящих условий (путем сообщения данной информации в ежемесячной выписке, направляемой клиенту, путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях банка, путем размещения указанной информации на вебсайте банка).

Указанное требование ответчиком соблюдено, уведомление, в том числе, направлялось почтой, что подтверждается списком № почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, уведомлением, сведения об операциях по счету, в том числе размере начисленных процентов, отражены в счет- выписках, получение которых истец не отрицает.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд рассмотрел дело в пределах заявленных требований.

Согласно представленному ответчиком расчету, задолженность истца по договору о карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей.

При этом ответчиком расчет произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки ...% годовых в соответствии с Тарифами по картам, утвержденным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки 36% годовых в соответствии с Тарифами, утвержденными приказом № от ДД.ММ.ГГГГ; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки ...% годовых.

Методика расчета проверена, соответствует тарифам, действовавшим в период действия договора.

При расчете обязательств заемщика исходя из ставки ...% годовых за весь период действия договора суд так же приходит к выводу о наличии задолженности заемщика перед банком, с учетом полученных и возвращенных сумм.

Учитывая изложенное, оснований для признания договора недействительным (ничтожным) суд не усматривает.

Кроме того, ответчиком заявлено о применении исковой давности к исковым требованиям.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами.

В частности, таким изъятием является положение п.1 ст.181 ГК РФ, согласно которому срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как видно из материалов дела, исполнение договора началось ДД.ММ.ГГГГ, когда банком сумма кредита была зачислена на счет заемщика.

Поскольку исполнение кредитного договора начинается с момента перечисления Банком денежных средств на счет заемщика либо выдачи их в наличной форме, указанный момент и будет являться началом течения срока исковой давности по требованиям о взыскании уплаченных сумм комиссии за ведение (открытие) ссудного счета.

В связи с чем, именно с этого момента необходимо исчислять 3-х годичный срок исковой давности, который заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам дела, истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается датой на штемпеле, то есть с пропуском срока на обращение в суд, что является самостоятельным основанием для отказа в иске в силу абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Поскольку представленными доказательствами установлен факт заключения между сторонами договора о карте, получения ответчиком от истца денежных средств в рамках указанного договора, получение ответчиком суммы в размере ... рублей, вопреки доводам истца, его представителя, неосновательным обогащением ответчика не является.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать Ревякину Л.В. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.В. Арбачакова

Мотивированное решение изготовлено 22.01.2011