Дело № 2-227/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 17 января 2011 года г.Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Масликовой И.Б., при секретаре Шевцовой О.В., с участием представителя истца Яковлевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Подойме А.В. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Истец - Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее ОАО «АИЖК») обратилось в суд с иском к ответчику – Подойме А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, обращении взыскания на дом и земельный участок, расположенных по адресу: <адрес>, определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определении начальной продажной ... рублей, взыскании государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек. В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику-залогодателю Подойме А.В. ЗАО «...» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев для приобретения в собственность Подойма А.В. дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Кредит зачислен на счет ответчика. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ дом оценен в размере ... руб., земельный участок – ... рублей. Законным владельцем закладной, в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». С ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком не производятся. Истцом предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, требование ответчиками не выполнено. Указанное обстоятельство явилось основанием для обращения взыскания на заложенное жилое помещение. В судебном заседании представитель истца настаивала на удовлетворении иска по изложенным в заявлении основаниям. представила уточнённый расчёт на день рассмотрения дела и пояснила, что до настоящего времени ответчик не производил погашение задолженности. Ответчик о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом: трижды извещался по адресу: <адрес>, Корреспонденция возращена за истечением срока хранения. Ответчик неоднократно приглашался почтамтом для получения судебного извещения, однако не явился. Согласно сведениям справочной службы, стационарного телефона не имеется по указанному адресу. Сотового номера в материалах дела не имеется. При таких обстоятельства ответчик по своему усмотрению воспользовался правом на получение судебного извещения. Кроме того, ответчик извещался по адресу бывшей регистрации: <адрес>, откуда конверт возвращен в связи с отсутствием адресата. С учётом изложенного, суд полагает ответчика надлежаще извещённым и в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассматривать дело в его отсутствие. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. В соответствии со ст.8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. На основании ст.307 ГК РФ обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований. Ст.56 ГПК РФ обязывает стороны представлять доказательства своих возражений. В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику-залогодателю Подойме А.В. ЗАО «...» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев для приобретения в собственность Подойма А.В. жилого дома, состоящего из трех комнат, общей площадью 123,9 кв.м., жилой 48,6 кв.м. и земельного участка (земли населённых пунктов) общей площадью 1105,0 кв.м., расположенных по адресу: <адрес>. (л.д. 24-33). ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика перечислено ... рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, истцом по договору выполнены свои обязанности в полном объёме (л.д.34). Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартирой, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должником-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодателю – ЗАО «...» ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «АИЖК», что подтверждается содержащимися в закладной сведениями, договоре купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.68). В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, кроме случаев, когда доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных) и отметках на закладной, произведенной предыдущими владельцами закладной – ЗАО «...», ОАО «...», а затем ОАО «АИЖК». Таким образом, право истца на обращение с требованиями материального характера проверено и нашло свое подтверждение. Возникшие между сторонами отношения являются обязательственными и регулируются § 2 «Кредит», нормами § 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. Кроме того, в части, не урегулированной статьями указанных параграфов главы 42 ГК РФ, подлежат применению нормы общей части Кодекса. Отношения в части залога имущества регулируются § 3 «Залог» главы 23 «Обеспечение исполнения обязательств» Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Обязанность своевременно производить платежи по кредитному договору и оплачивать проценты в случае просрочки платежей предусмотрена также ст.ст.819, 810, 811 ГК РФ, которые основную роль в регулировании подобных отношений сторон отводят договору. В нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ ответчиками погашение задолженности и процентов надлежащим образом не исполняются с ДД.ММ.ГГГГ, что и подтверждено расчетом задолженности (л.д.37-40). Доказательств обратного суду не представлено. По состоянию на день рассмотрения дела платежей в погашение задолженности по кредиту от ответчиков не поступало, что также подтверждается выпиской по лицевому счёту и расчётом задолженности (л.д.99-100). В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. Истцом в соответствии с п.5.1. закладной и п.4.4.1. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, что подтверждается копией требования (л.д.35). Указанное требование ответчиком не выполнено. Какого–либо ответа на указанное требование ответчик не представили. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... рублей ... копейка, в том числе основной долг ... рубля ... копеек, проценты за пользование кредитом ... рубля ... копеек, пени в размере ... рублей ... копеек (л.д.94-100). Данный расчет судом проверен, ответчиком не оспорен и принимается как правильный. В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно п.2 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. При этом по смыслу закона, проценты, установленные за пользование заемными средствами, в отличие от процентов за просрочку возврата, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом проценты подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Аесли это не определено в законе или договоре - такая обязанность возникает с момента получения товаров (работ или услуг) (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предоплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором (п.12 Пост.Пленумов N13/14); Таким образом, суд определяет выплате проценты за пользование кредитом в размере ... % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня погашения долга. В части требований истца об определении пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ...% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, суд отказывает, поскольку методика исчисления взыскиваемой пени, представленная истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда. Поскольку проценты, начисляемые по договору займа, имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, размер процентов за пользование займом определен сторонами при заключении договора займа, оснований для применения статьи 333 ГК РФ и уменьшения размера процентов за пользование займом не имеется. В соответствии с ч.2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Все существенные условия договора стороны согласовали, в связи с чем не имеется оснований для признания договора незаключенным. Поэтому суд определяет к возмещению истцу за счёт ответчиков сумму процентов по договору в заявленном размере – ... рубля ... копеек. В части требований истца об определении пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ...% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, суд отказывает, поскольку методика исчисления взыскиваемой пени, представленная истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда. Также истец просит взыскать с ответчиков пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему из расчета ...% в день за каждый день просрочки в сумме ... рублей ... копеек. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что заявленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Суд учитывает, что с ответчика уже взысканы проценты в сумме ... рубля ... копеек, а также с учетом обстоятельств дела, производит уменьшение размера пени за указанный в исковом заявлении период до ... рублей, взыскивает указанную сумму с ответчика в пользу истца. Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество. Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2,3 ст.348 ГК РФ, не установлены. Согласно расчету, с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время ответчиком не производится оплата по кредитному договору, в связи с этим ответчиком систематически (более трех раз) нарушаются обязательства по договору. Сумма задолженности по аннуитетным платежам превышает ...% от размера оценки предмета залога. В соответствии со ст.334, 348 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7.1. Закладной, п.4.4.3. кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. Поэтому, суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Истец просит установить начальную продажную стоимость жилого дома в сумме ... руб., земельного участка – ... рублей согласно стоимости, указанной в закладной (п.5 л.д.14). Ответчик возражений против начальной продажной стоимости имущества не представил, в связи с чем суд удовлетворяет требования истца в данной части. В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины ... рублей ... копейки. Руководствуясь ст.ст.98, 167, 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Подойме А.В. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать Подойме А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность в сумме ... рублей ... копейки, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу ... рублей ... копеек, проценты за пользование кредитом ... рубля ... копеек, пени в сумме ... рублей; а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения решения суда (до момента фактического исполнения) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – ... рубля ... копеек. Обратить взыскание на дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие Подойме А.В.. Определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость имущества в размере ... рублей, из которых стоимость жилого дома – ... рублей, стоимость земельного участка – ... рублей. Взыскать с Подоймы А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копейки. В остальной части Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в удовлетворении иска отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. Мотивированное решение изготовлено 19 января 2011 г. Судья И.Б. Масликова