Дело № 2-69/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 17 января 2011 года г.Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Масликовой И.Б., при секретаре Шевцовой О.В., с участием представителя истца Канунниковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АТТА Ипотека» к Кучину Н.В., Кучину А.Н., Кучиной Л.И., Кучиной О.Н. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Истец – Общество с ограниченной ответственностью «АТТА Ипотека» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере ...% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, обратить взыскание на квартиру <адрес>, определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости ... рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам Кучину Н.В., Кучину А.Н. КБ «...» предоставил кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев для ремонта трехкомнатной квартиры №, общей площадью 67,1 кв.м., жилой площадью 44 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Кредит зачислен на счет ответчика Кучина Н.В. ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в размере ... руб. Законным владельцем закладной в настоящее время является ООО «АТТА Ипотека». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им ответчики не производят. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ... рублей ... копеек, в том числе основной долг ... рублей ... копейки, проценты за пользование кредитом ... рублей ... копеек, пени за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов ... рублей ... копейка. Поскольку заемщиками более трех раз в течение двенадцати месяцев нарушен график гашения кредита, истцом предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и обращении взыскания на заложенное жилое помещение. Представитель истца – Канунникова Н.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований, представив расчет задолженности по состоянию на день рассмотрения дела из которого следует, что платежи ответчиками в погашение суммы задолженности не производятся. Ответчики Кучина Л.И., Кучин А.Н., Кучин Н.В., а также представитель ответчика Панин В.Л. в судебное заседание не явились, просили о рассмотрение дела в их отсутствие, представив письменные заявления. Ответчик Кучина О.Н. (...) в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, извещена надлежаще. При рассмотрении дела ДД.ММ.ГГГГ ответчик Кучин Н.В. и его представитель представили письменные возражения на иск (л.д.___) и оспаривали право истца на предъявление иска в суд, указывая, что ООО «АТТА Ипотека» не является кредитором ответчиков, в связи с чем просили отказать в удовлетворении иска. Факт наличия задолженность ответчик и представитель не оспаривали. В силу ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие ответчиков и представителя ответчика, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам: В соответствии со ст.8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. На основании ст.307 ГК РФ обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований. Ст.56 ГПК РФ обязывает стороны представлять доказательства своих возражений. В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам Кучину Н.В., Кучину А.Н. КБ «...» предоставил кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев для ремонта трехкомнатной квартиры №, общей площадью 67,1 кв.м., жилой площадью 44 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> /л.д.9-13/. Во исполнение условий кредитного договора на счет ответчика Кучина Н.В. перечислено ... рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.17/, следовательно, истцом по договору выполнены свои обязанности в полном объёме. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартирой, удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодателю – КБ «...». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Законным владельцем закладной в настоящее время на основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ является ООО «АТТА Ипотека» /л.д.27-32/. Общество с ограниченной ответственностью является действующим юридическим лицом, что подтверждается свидетельством о регистрации /____/, Уставом /л.д.___/, выпиской из единого государственного реестра юридических лиц /л.д.____/. Согласно решению единственного участника ООО «...» о ДД.ММ.ГГГГ наименование общества изменено на ООО «АТТА Ипотека» /л.д.____/. В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке /залоге недвижимости/» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, кроме случаев, когда доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать. В дело представлена копия закладной, удостоверенная хранителем – ОАО АКБ «... /л.д.52-64/. Согласно сообщению директора ОАО АКБ «...», в соответствии с постановлением судебного пристава-исполнителя, о наложении ареста на ценные бумаги, ОАО АКБ «...» запрещается совершать действия, связанные с местом хранения указанной закладной /л.д.51/. В закладной имеется отметка о том, что законным владельцем закладной в настоящее время является истец. С учётом изложенных обстоятельств, возражения ответчика Кучина Н.В. и его представителя в указанной части не принимаются во внимание. Возникшие между сторонами отношения являются обязательственными и регулируются § 2 «Кредит», нормами § 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. Кроме того, в части, не урегулированной статьями указанных параграфов главы 42 ГК РФ, подлежат применению нормы общей части Кодекса. Отношения в части залога имущества регулируются § 3 «Залог» главы 23 «Обеспечение исполнения обязательств» Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке /залоге недвижимости/». На момент заключения кредитного договора квартира <адрес>, оценена в размере ... рублей, что указано в закладной /л.д.54/ на основании отчёта об оценке №.06, выполненного ООО «...» ДД.ММ.ГГГГ /л.д.18/. Обязанность своевременно производить платежи по кредитному договору и оплачивать проценты в случае просрочки платежей предусмотрена также ст.ст.819, 810, 811 ГК РФ, которые основную роль в регулировании подобных отношений сторон отводят договору. Как следует из содержания искового заявления и не оспорено ответчиком, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ ответчиками обязательства в погашение задолженности и процентов надлежащим образом не исполняются с ДД.ММ.ГГГГ, что и подтверждено расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ /л.д.____/. Доказательств обратного суду не представлено. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... рублей ... копейки, в том числе основной долг ... рублей ... копейки, проценты за пользование кредитом ... рублей ... копеек, пени за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов ... рубля ... копеек. Данный расчет судом проверен, ответчиками не оспорен и принимается как правильный. Согласно п.1 ст.810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента /ставкой рефинансирования/ на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно п.2 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. При этом по смыслу закона, проценты, установленные за пользование заемными средствами, в отличие от процентов за просрочку возврата, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом проценты подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Аесли это не определено в законе или договоре - такая обязанность возникает с момента получения товаров /работ или услуг/ /при отсрочке платежа/ или с момента предоставления денежных средств /при авансе или предоплате/ и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором /п.12 Постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ N13/14/. Поскольку проценты, начисляемые по договору займа, имеют иную правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, размер процентов за пользование займом определен сторонами при заключении договора займа, оснований для применения статьи 333 ГК РФ и уменьшения размера процентов за пользование займом не имеется. В соответствии с ч.2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Все существенные условия договора стороны согласовали, в связи с чем не имеется оснований для признания договора незаключенным. Таким образом, суд взыскивает в солидарном порядке с ответчиков Кучина Н.В. и Кучина А.Н. сумму основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копейки, проценты за пользование кредитом ... рублей ... копеек и определяет подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня погашения долга Также истец просит взыскать с ответчика пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему из расчета ...% в день за каждый день просрочки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рубля ... копеек. При нарушении сроков возврата кредита, заемщик обязан уплатить Банку пени в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки /п.5.2 кредитного договора/. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик обязан уплатить Банку пени в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки /п.5.3 кредитного договора/. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно п.42 постановления Пленума ВС РФ № 6 и Пленума ВАС РФ №8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки /статья 333/ необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства /цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п./. С учетом: требований ст.333 ГК РФ, того факта, что нарушение обязательства по кредитному договору имело место с ДД.ММ.ГГГГ., размера неисполненного по договору обязательства на день рассмотрения дела; того факта, что обязательства ответчика обеспечены еще и залогом имущества и с ответчика уже взысканы проценты за пользование кредитом, и что процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка, в значительной степени превышает размеры ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд полагает возможным снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом до ... рублей, взыскав указанную сумму с ответчиков Кучина Н.В. и Кучина А.Н. в солидарном порядке. Требование о взыскании с ответчиков-заемщиков начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ...% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств удовлетворению не подлежит, поскольку методика исчисления взыскиваемой пени на будущее, представленная истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчика, который может быть лишен своего имущества лишь по решению суда, кроме того, у ответчика в связи с заключением кредитного договора не возникло обязательств по уплате неустойки на будущее время. Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество. Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2,3 ст.348 ГК РФ, не установлены. Согласно расчету задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ ответчиками платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование не производились, в связи с чем ответчиками систематически (более трех раз в течение двенадцати месяцев) нарушаются обязательства по договору. Сумма задолженности по аннуитетным платежам превышает 5% от размера оценки предмета залога. В соответствии со ст.334, 348 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.4.4.3 кредитного договора, п.7.1 закладной указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. Суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Согласно п.5 закладной при заключении договора ипотеки стоимость заложенного имущества определена сторонами в размере ... рублей. В ходе рассмотрения дела по ходатайству ответчика Кучина Н.В. была назначена судебная товароведческая экспертиза для установления рыночной стоимости заложенной квартиры. Согласно заключению эксперта №, выполненному ООО «...» рыночная стоимость квартиры <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей /л.д.75-85/. С учетом того, что в закладной указана стоимость заложенного имущества, определенная на ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает определяет начальную продажную стоимость квартиры на момент рассмотрения дела в размере ... рублей, учитывая, что сторонами доказательств, опровергающих заключение эксперта и подтверждающих иную стоимость квартиры, не представлено. В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчиков в долевом порядке подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным первоначально заявленным имущественным требованиям ... рубля и ... рублей за требование неимущественного характера об обращении взыскания на имущество – с Кучина Н.В. и Кучина А.Н. по ... рублей с каждого, с Кучиной Л.И. и Кучиной О.Н. по ... рублей с каждого. Размер госпошлины при цене иска в ... рублей ... копеек составляет ... рублей ... копеек. Исковые требования удовлетворены на 90,34%, расчёт: ... Руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «АТТА Ипотека» к Кучину Н.В., Кучину А.Н., Кучиной Л.И., Кучиной О.Н. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать в солидарном порядке с Кучина Н.В., Кучина А.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АТТА Ипотека» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копеек, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу ... рублей ... копейки, проценты за пользование кредитом ... рублей ... копеек, пени в сумме ... рублей; а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения решения суда (до момента фактического исполнения) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу. Обратить взыскание на квартиру расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ответчикам Кучину Н.В., Кучину А.Н., Кучиной Л.И., Кучиной О.Н.. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры в сумме ... рублей. Взыскать с Кучина Н.В., Кучина А.Н. в пользу ООО «АТТА Ипотека» в счёт возмещения судебных расходов по ... рублей с каждого, взыскать с Кучиной Л.И., Кучиной О.Н. в пользу ООО «АТТА Ипотека» в счёт возмещения судебных расходов по ... рублей с каждой. В остальной части Обществу с ограниченной ответственностью «АТТА Ипотека» в удовлетворении иска и требования о возмещении судебных расходов отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. Мотивированное решение изготовлено 19 января 2011 года. Судья Верно, судья И.Б. Масликова