Дело № 2-203/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 15 февраля 2011 года г. Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Куличковой Л.Г., при секретаре Куличенко А.А., с участием представителя истца Канунниковой Н.В., представителя ответчика Молотова А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Яковец Я.В. о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Яковец Я.В. о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику-залогодателю Яковец Я.В. Коммерческий банк «...» (ЗАО) предоставил ипотечный жилищный кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев, для приобретения в собственность ответчика Яковец Я.В., квартиры, состоящей из 2 комнат, общей площадью 47,50 кв.м., жилой площадью 32,90 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>. Кредит в сумме ... рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки был оценен в ... рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика ООО «...» № от ДД.ММ.ГГГГ, государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ УФРС по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем и выданной УФРС по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю Коммерческий банк «...» (ЗАО). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, предусмотренные условиями закладной и кредитного договора, ответчиком в адрес залогодержателя-кредитора не производятся. Истцом предъявлялось требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (Письмо № от ДД.ММ.ГГГГ). Указанное требование ответчиком выполнено не было. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., пени - ... руб., а также взыскать с ответчиков в пользу истца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры проценты за пользование кредитом в размере ... % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ...% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб. Истец просит обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, с начальной продажной стоимостью квартиры в размере ... рублей, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб. В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере ... руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., пени - ... руб., а также взыскать с ответчиков в пользу истца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры проценты за пользование кредитом в размере ... % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ...% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб. Истец просил обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, с начальной продажной стоимостью квартиры в размере ... рублей, взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб. Решением Индустриального районного суда г. Барнаула ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Яковец Я.В. о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены частично. Определением Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ решение суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено на новое рассмотрение. Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала, представила расчет, в соответствии с которым задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу - ... руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., а также начисленные пени в размере ... % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере ... руб. В судебное заседание ответчик Яковец Я.В. не явилась, извещена о времени и месте слушания дела надлежащим образом телефонограммой. В соответствии со ст.167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика. Представитель ответчика Молотов А.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление. Пояснил, что сумму основного долга по кредитному договору, процентов не оспаривает, не согласен с суммой пени, считая ее несоразмерной процентам по договору, просил пеню снизить. Заключение эксперта об определении рыночной стоимости заложенного имущества не оспаривал. Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «...» (ЗАО) и Яковец Я.В., выступающей в качестве заемщика, заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев под ...% годовых для приобретения в собственность ответчика квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Указанная квартира общей площадью 47,50 кв.м., в том числе жилой площадью 32,90 кв.м., состоит из 2 комнат. Обеспечением исполнения обязательств ответчика перед Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) являлась ипотека вышеуказанной квартиры. Договором предусмотрено погашение кредита и процентов по нему путем ежемесячной уплаты аннуитетных платежей в размере ... руб. ... коп. За несвоевременный возврат кредита и начисленных по нему процентов в соответствии с условиями договора (п.5.2 и 5.3) подлежат уплате пени в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с п.4.4.1 договора кредитор имеет право, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору, а также, в соответствии с п.4.4.3 договора обратить взыскание на заложенное имущество. Кредит в размере ... рублей зачислен на счет Яковец Я.В. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки был оценен в ... рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика ООО «...» № от ДД.ММ.ГГГГ. Яковец Я.В. приобрела в собственность квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> обременением ее ипотекой в силу закона. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком, как должником-залогодателем и Коммерческим банком «...» (ЗАО), как первоначальным залогодержателем. В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года, № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В соответствии со ст.ст.309 и 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Обязанность своевременно производить платежи по кредитному договору (договору займа) и оплачивать проценты в случае просрочки платежей предусмотрена также ст.ст. 819, 810, 811 ГК Российской Федерации, которые основную роль в регулировании подобных отношений сторон отводят договору. В судебном заседании установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение принятых на себя обязательств ответчиком не производились. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет погашения задолженности внесено ... рублей, ДД.ММ.ГГГГ - ... рублей. Данное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счета. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. В силу п. 4.4.1 указанного кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Истцом в соответствии с п.5.1 закладной и п.4.4.1. кредитного договора, ответчику Яковец Я.В. предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, что подтверждается требованием от ДД.ММ.ГГГГ, полученное ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Указанные требования ответчиком не выполнены. Какого-либо ответа на указанные требования ответчик не представил. Истцом представлен расчет, в соответствии с которым задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу - ... руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., а также начисленные пени в размере ... % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере ... руб. Данный расчет судом проверен. Представителем ответчика в судебном заседании сумма основного долга и процентов не оспаривались. Представитель ответчика пояснил, что последний платеж ответчицей произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, других оплат по договору не было. В силу ст.333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с п.5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день календарной просрочки. Поскольку проценты за пользование денежными средствами установлены истцом в размере ...% годовых, в то время как штрафные санкции составляют фактически ...% годовых (...% х 360), что значительно превышает процент за пользование кредитом, а также ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, которая на момент заключения договора составляла ...% годовых (телеграмма ЦБ Российской Федерации от 26.01.2007 №1788-У), суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка за несвоевременное погашение кредита и процентов по нему в размере ... рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание размер суммы кредита, длительность неисполнения ответчиком обязательства по его погашению, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения размера неустойки до ... рублей. В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. В связи с этим, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения обязательств. В части требований истца об определении пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ...% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, суд отказывает, поскольку исчисление пени без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда. В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Согласно ст.348 ГК Российской Федерации, ст.50 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Требования залогодержателя, обеспечиваемые ипотекой, удовлетворяются посредством обращения взыскания на заложенное имущество. Достаточным основанием для обращения взыскания признается систематическое нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течении 12 месяцев, а также превышение размера задолженности по аннуитетным платежам 5% размера предмета ипотеки. В соответствии со ст.54.1 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) задолженность Яковец Я.В. по аннуитетным платежам превышает 5% от размера оценки предмета ипотеки. Согласно расчету суммы взыскания ответчиком систематически не производится оплата по кредитному договору, в связи с этим ответчиком нарушаются обязательства по договору. В соответствии со ст.334 ГК Российской Федерации, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7.1. Закладной, п.4.4.3. кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное жилое помещение. Суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. Судом по делу была назначена судебная строительно-техническая экспертиза. В соответствии с заключением эксперта ООО «...» № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет ... руб. Представителем истца и представителем ответчика в судебном заседании стоимость заложенного имущества, установленная заключением эксперта, не оспаривалась. В соответствии с положениями п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд определяет начальную продажную цену на заложенное имущество в размере, установленном заключением эксперта ООО «...» № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. Довод представителя ответчика о том, что заемщик не был уведомлен о передаче прав по закладной, суд не принимает во внимание, поскольку он опровергается подписями Яковец Я.В. в уведомлениях. Учитывая вышеизложенное, суд полагает заявленные истцом требования законными и обоснованными и взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме ... руб., в том числе: остатка неисполненных обязательств по основному долгу - ... руб., суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., а также начисленные пени в размере ... % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере ... руб., а также взыскания суммы процентов за пользование кредитом, исходя из ...% годовых, подлежащих начислению на сумму основного долга в размере ... рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства по возврату суммы основного долга; обращения взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; определения способа реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, а также определения начальной продажной стоимости, исходя из заключения эксперта по оценке заложенного имущества в размере ... рублей. В силу ст.98 ГПК Российской Федерации с Яковец Я.В. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. С ответчика в пользу истца, пропорционально заявленным требованиям, подлежит взысканию госпошлина в размере ... рублей. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично. Взыскать с Яковец Я.В. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору: в сумме ... рубля ... копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - ... рубля ... копеек, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... рублей ... копеек, пени в сумме ... рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей ... копеек, всего ... рубля ... копеек. Определить, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательства подлежащими к выплате Яковец Я.В. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Яковец Я.В.. Определить способ реализации квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в размере ... рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме. Судья Л.Г. Куличкова Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2011 года.