Дело № 2-824/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2011 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Емельяновой Е.В.

при секретаре Францевой Е.В.,

с участием ответчика Пивоварова А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Пивоварову А.Б. о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» (ООО «РУСФИНАНС БАНК») обратилось в суд с иском к ответчику Пивоварову А.Б. о взыскании задолженности по договору займа в сумме ... руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб.

В обоснование исковых требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ Пивоваров А.Б. обратился в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ... рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление считается офертой, договор считается заключенным с момента перечисления суммы займа на банковский счет заемщика. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы займа на банковский счет ответчика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть договор займа заключен и ему присвоен №. В соответствии с п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. В нарушение данного пункта кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по договору займа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Пивоварова А.Б. составила ... рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Пивоваров А.Б. в судебном заседании возражал против заявленных требований, указал на получение от истца денежной суммы ... руб., уплату в погашение ... руб., также ссылался на незаконность взимания комиссии за ведение ссудного счета.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Пивоваров А.Б. обратился в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ... рублей на срок ... месяца с суммой ежемесячного платежа ... руб. (л.д.9-10). В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление считается офертой, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы займа на банковский счет заемщика. В заявлении Пивоварова А.Б. указано, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию банковского счета и зачислению на него суммы займа.

Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета, кредитный договор заключен и ему присвоен № (л.д.14).

По данному договору денежные средства в сумме ... перечислены на открытый ответчику банковский счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17), выпиской по лицевому счету (л.д. 27) и не оспаривается ответчиком.

В силу ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы заключается в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пункта­ми 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Пивоварова А.Б. о предоставлении займа, акцептом - открытие банком счета клиенту, зачислению на него суммы кредита ... рублей.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуе­мой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров дан­ного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия договора займа, заключенного между Пивоваровым А.Б. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» указаны в заявлении об открытии текущего счета и о предоставлении кредита (л.д. 9-10), графике платежей с приложением о порядке внесения платежей (л.д. 14-16).

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации также установлено, что заемщик обязан возвратить заимо­давцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нару­шении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Из заявления-оферты ответчика следует, что он ознакомлен с Условиями займа, следовательно, при заключении договора принял на себя все права и обязан­ности, определенные договором займа, изложенные как в тексте заявления, так и Усло­виях предоставления займов физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность Пивоварова А.Б. составила ... руб., в том числе: долг по уплате комиссии ... руб., текущий долг по кредиту ... руб., срочные проценты на сумму текущего долга ... руб., просроченный кредит ... руб., просроченные проценты ... руб.

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 "О защите прав потребителей", а также п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения в сфере оказания финансовых услуг с участием граждан регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из анализа указанной нормы, следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

В силу пункта 2.1.2 данного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Действительно, в соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (ст.422 ГК Российской Федерации). По своей форме в силу ст.428 ГК Российской Федерации кредитный договор является договором присоединения, поскольку Общие условия кредита определены Банком и не могут быть изменены заемщиком.

Вместе с тем, согласно анализу вышеприведенного банковского законодательства и ст.3 ФЗ «О банках и банковской деятельности» действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, взимание с клиента платежей за открытие, ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, т.е. противоречит требованиям закона.

В соответствии со ст. 168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Закон РФ «О защите прав потребителей» не установил, что сделки заключенные между потребителем услуги и лицом, оказывающим услугу, в которые включены противоречащие действующему законодательству условия, являются оспоримыми, а следовательно, такая сделка ничтожна.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п.32 постановления Пленума ВС Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации №6/8 от 01.07.96 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п.1 ст.181 ГК Российской Федерации. При удовлетворении иска в мотивировочной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной. В этом случае последствия недействительности ничтожной сделки применяются судом по требованию любого заинтересованного лица либо по собственной инициативе.

Поскольку в данном случае взимание платы (комиссии) за ведение ссудного счета противоречит закону, то данное условие кредитного договора ничтожно, не порождает юридических последствий и в соответствии со ст.ст.15,167 ГК Российской Федерации Банк не вправе взимать, а по требованию заемщика обязан ему возвратить внесенные денежные средства.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что взимание банком комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, поэтому заявленное требование о взыскании долга по уплате комиссии удовлетворению не подлежит.

Судом составлен расчет задолженности Пивоварова А.Б. перед истцом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ исходя из содержащихся в выписке по лицевому счету сведений об уплате Пивоваровым А.Б. ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы ... руб., с учетом размера процентной ставки по кредиту ... % в год, о чем имеется указание на предварительном графике платежей (л.д. 14), расчет выглядит следующим образом.

ДД.ММ.ГГГГ Пивоваровым А.Б. от истца получена денежная сумма ... руб., на период внесения платежа ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составил ... руб. (... руб. х ...% / ...).

С учетом данных в предварительном графике платежей о том, что на данную дату подлежит уплате сумма основного долга ... руб., суд приходит к выводу о том, что списанию ДД.ММ.ГГГГ подлежала сумма ... руб. (... руб. основной долг + ... руб. проценты).

После списания на счете Пивоварова А.Б. остается денежная сумма ... руб. (с учетом принятого судом решения о незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета), основной долг составляет ... руб.

На дату внесения следующего платежа, определенную предварительным графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составил ... руб. (... руб. х ...% / ...).

С учетом данных в предварительном графике платежей о том, что на данную дату подлежит уплате сумма основного долга ... руб., суд приходит к выводу о том, что после списания оставшейся на счете денежной суммы задолженность составит ... руб. (... руб. подлежащая уплате на заданную даты сумма основного долга + ... руб. проценты на заданную дату – ... руб. остаток на счете).

Таким образом, основной долг по рассматриваемому кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ составит ... руб. (... руб. основной долг до списания ДД.ММ.ГГГГ – (... руб. оставшаяся на счете сумма – ... руб. проценты на заданную дату)).

За период с ДД.ММ.ГГГГ до обозначенной истцом даты ДД.ММ.ГГГГ (...) размер процентов за пользование суммой основного долга ... руб., подлежащих уплате составил: ... руб. (...).

Таким образом, с ответчика Пивоварова А.Б. в пользу истца подлежит взысканию суммы задолженности по кредитному договору в размере ... руб. (... руб. проценты + ... руб. основной долг).

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчика Пивоварова А.Б. суд взыскивает в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Пивоварова А.Б. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по договору в размере ... руб., в том числе остаток основного долга ... руб., проценты по договору ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., а всего ... руб.

В остальной части Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула.

Судья Емельянова Е.В.

Верно:

Мотивированное решение изготовлено 19.03.2011г.