Дело № 2-106/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2011 года г.Барнаул

Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Анашкиной И.А.,

при секретаре Сафроновой О.А.,

с участием представителей сторон Зиновьева В.В., Щетининой Ю.В., Майера А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Плахотько А.Н. о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Плахотько А.Н. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы,

Установил:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Плахотько А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» (далее – Банк) и Плахотько А.Н. заключено Соглашение о кредитовании и залоге № о предоставлении целевого кредита на приобретение автомобиля и залоге автотранспортного средства. По условиям Соглашения Банк выдал Заемщику под залог автомобиля <Марка>, идентификационный номер - №; тип ТС - легковой автомобиль; год изготовления -ДД.ММ.ГГГГ; модель, номер двигателя - №; номер шасси (рама) - ОТСУТСТВУЕТ; номер кузова - №; цвет кузова - серебристый; мощность двигателя - 107 (78,5), целевой кредит в размере ... рублей. При этом заложенное имущество осталось в пользовании залогодателя. Ответчик свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку внесения на счет банка оговоренных договором ежемесячных платежей. На день подачи данного заявления сумма задолженности Плахотько А.Н. перед банком составляла ... рубля.

Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере ... рубля, в том числе ... рубля – сумму основного долга, ... рубля – комиссию за обслуживание текущего счета, а также ... рубля в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

В ходе судебного разбирательства дела (ДД.ММ.ГГГГ) представитель ОАО «Альфа-Банк» Инжакова А.Н. уточнила исковые требования, уменьшив взыскиваемую сумму до ... рубля, которая в соответствии с представленной выпиской по счету включает в себя ... рубля – основной долг и ... рубля – комиссию за обслуживание счета (1 том, л.д. 119-120, 121-123). Банк просил обратить взыскание на заложенный автомобиль, определить способ реализации заложенного имущества – публичные торги, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере ... рублей.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик заявил встречные исковые требования, просил применить последствия недействительности ничтожного условия п. 13 Заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, являющихся неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании и залоге, заключенного между Плахотько А.Н. и ОАО «Альфа-Банк», взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере ... рубля в пользу Плахотько А.Н.

Представитель истца-ответчика ОАО «Альфа-Банк» Зиновьев В.В. в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации уменьшил размер исковых требований до ... рубля, представив выписку по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которой в сумму задолженности входят ... рубля – основной долг, ... рубля – комиссия за обслуживание счета (1 том, л.д. 236-238). Представитель ОАО «Альфа-Банк» пояснил, что уменьшение цены иска связано с произведенными ответчиком после предъявления Банком иска в суд платежами. Также представитель истца-ответчика пояснил, что в настоящее время ответчик Плахотько А.Н. не имеет просроченной задолженности, в том числе по возврату кредита и уплате срочных и просроченных процентов. Представитель Банка в порядке уточнения требований просил определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в соответствии с заключением эксперта в сумме ... рублей.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ОАО «Альфа-Банк» Зиновьев В.В. поддержал исковые требования, возражал против удовлетворения встречного иска, просил применить последствия истечения срока исковой давности, подержал доводы, изложенные в возражениях на встречное исковое заявление, которые были ранее приобщены к материалам дела (том 1, л.д. 169-175). Пояснил, что в связи с тем, что ответчику было выставлено требование о досрочном погашении суммы кредита, говорить о графике нельзя. На момент образования просрочки истец воспользовался своим правом на предъявление требования о досрочном возврате кредита, которое ответчиком не исполнено до настоящего времени.

Представитель ответчика Майер А.А. возражал против удовлетворения исковых требований, поддержал встречные исковые требования, пояснил, что банк не имел оснований обращаться с исковым заявлением, Плахотько А.Н. не отказался от исполнения обязательств по договору, просрочки были незначительными, все начисленные штрафы и неустойки ответчик уплатил, на сегодняшний день просроченной задолженности как по основному долгу, так и по уплате процентов не имеет. В случае удовлетворения иска просил не обращать взыскание на автомобиль, поскольку большая часть кредита погашена, при отказе в удовлетворении требований Банка о досрочном взыскании кредита Плахотько А.Н. намерен вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Представитель ответчика Щетинина Ю.В. возражала против удовлетворения исковых требований, настаивала на встречных исковых требованиях, пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ Плахотько А.Н. погасил большую сумму, в дальнейшем по договоренности со службой безопасности он оплачивал ежемесячно по ... рублей, он старался исполнять обязанности по договору надлежаще.

Ответчик Плахотько А.Н. в судебное заседание не явился о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, об отложении рассмотрения дела не просил.

С учетом положений статей 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие надлежаще извещенного, не явившегося ответчика.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ от Плахотько А.Н. в ОАО «АЛЬФА-БАНК» поступило Заявление о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, в котором ответчик предложил Банку в соответствии с Общими условиями Кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля в редакции, действующей на момент подписания заявления, заключить Соглашение о кредитовании в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых и залоге автомобиля <Марка>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска стоимостью ... рублей (1 том, л.д. 69). ДД.ММ.ГГГГ Плахотько А.Н. заключен договор страхования указанного транспортного средства с ОСАО «...» (том 1, л.д. 96).

Согласно п.п. 15, 16 заявления ответчиком были предоставлены реквизиты для оплаты приобретаемого в ООО «...» автомобиля из предоставленных денежных средств в размере ... рублей, а также для оплаты страховой премии по договору страхования в ОСАО «...» в сумме ... рублей.

В соответствии с п.6 заявления ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты является открытие текущего кредитного счета в валюте кредита и зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет в валюте кредита.

ДД.ММ.ГГГГ открыт счет, на который перечислена сумма кредита в размере ... рублей, что подтверждается материалами дела и выпиской по счету, данный факт не оспаривался ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «...» и Плахотько А.Н. заключен договор купли-продажи автомобиля <Марка>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска (1 том, л.д.82-86). Стоимость автомобиля составляет ... рублей, первоначальный взнос внесен в кассу продавца в размере 50 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ, ... рублей внесено ДД.ММ.ГГГГ, затем внесена оставшаяся сумма в размере ... рублей (1 том, л.д. 88-91).

В силу ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом изложенных норм права суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о предоставлении займа, акцептом - открытие банком счета клиенту, зачисление на него суммы кредита в размере ... рублей.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенные условия договора займа, заключенного между истцом и ответчиком, указаны в Общих условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля. Информация, отраженная в заявлении - оферте и в условиях предоставления кредитов, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем) Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. ст. 309, 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1.2 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля Клиент обязуется возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты на кредит и исполнить иные обязательства, вытекающие из Соглашения о кредитовании и залоге.

Пунктом 3.3 Общих условий предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по Соглашению производится равными частями в размере и даты, указанные в заявлении.

В случае непогашения задолженности по кредиту в сроки, указанные в заявлении, задолженность считается просроченной и на соответствующую часть задолженности начисляется неустойка (п. 3.4 Общих условий).

Проценты на остаток основного долга Клиента начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Заявлением. В связи с тем, что погашение задолженности по кредиту осуществляется равными платежами, а сумма процентов, начисляемых на остаток основного долга, по мере его погашения уменьшается, то часть ежемесячного платежа, приходящаяся на погашение части основного долга, с каждым месяцем увеличивается (п. 3.6 Общих условий).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата списания соответствующей задолженности с текущего кредитного счета Клиента на счет Банка (п. 3.7 Общих условий).

Согласно Заявлению, графику погашения кредита и расчету задолженности процентная ставка по кредиту составила ... % годовых, дни срока ежемесячных платежей по кредиту – 5 число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа (кроме последнего) – ... рублей, неустойка за просрочку погашения основного долга и процентов – ...% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживании текущего кредитного счета (от суммы кредита) ... % в месяц.

В соответствии с п.4.1 Общих условий предоставления кредита Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных Соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога в случае, если клиент нарушает сроки платежей, установленные в Заявлении.

Из представленного Банком расчета (1 том, л.д. 7-55) и выписок по счету следует, что ответчик в процессе исполнения договора неоднократно допускал нарушение сроков уплаты ежемесячных платежей в погашение кредита и уплаты процентов, в связи с чем на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме ... рубля, которая послужила основанием для направления Банком ответчику требования о досрочном погашении задолженности (1 том, л.д. 97). При этом согласно Графику погашения кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга по кредиту должна была составлять ... рубля, на ДД.ММ.ГГГГ – ... рубля.

На момент предъявления иска (направлен почтой ДД.ММ.ГГГГ) задолженность составляла ... рубля, в том числе ... рубля – сумма основного долга, ... рубля – комиссия за обслуживание текущего счета, по Графику погашения кредита на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга должна составлять ... рубля, на день рассмотрения дела фактическая задолженность составляет ... рубля, из которых ... рубля – основной долг, ... рубля – комиссия за обслуживание счета, при этом по Графику погашения кредита основной должен составлять ... рубля.

Истцом в соответствии с разделом 4 Общих условий предоставления кредита предъявлено требование о полном досрочном исполнении кредитных обязательств.

Между тем, просроченная задолженность по основному долгу ответчиком погашена, уплачены просроченные и срочные проценты за пользование кредитом, а также неустойки, начисленные за нарушение сроков возврата займа. Кроме того, ответчиком досрочно погашено ... рубля (... (сумма задолженности по основному долгу по графику платежей) – ... (фактическая задолженность по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, на день рассмотрения дела имеется задолженность только по комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере ... рубля.

Истец в расчете указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Соглашение о кредитовании и залоге было расторгнуто.

Согласно ст.450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с представленным расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток долга по кредиту составляет ... рубля (1 том, л.д. 54). По Графику погашения кредита на эту дату остаток задолженности должен составлять ... рубля.

При таких обстоятельствах по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ оснований для признания нарушений, допущенных Плахотько А.Н. при исполнении договора, существенными, позволяющими расценить их как односторонний отказ от исполнения договора, не было.

В соответствие с ч.1 ст.452 ГК Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

С учетом заключения договора в письменной форме, расторжение договора подлежало письменному оформлению, что также предусмотрено п.11.7. Общих условий предоставления кредита (1 том, л.д. 79).

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банк доказательств того, что стороны в надлежащей письменной форме заключили соглашение о расторжении договора, не представил, требований о расторжении договора в судебном порядке не заявлял, соответственно оснований считать Соглашение о кредитовании и залоге от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым у суда нет.

Согласно ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку, как установлено в судебном заседании, у ответчика на день вынесения решения отсутствует просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов, выплаты возобновлены ответчиком, перерыв в исполнении обязательств возник не вследствие злоупотребления должником своими правами, а в связи с временным снижением платежеспособности, в настоящее время доход позволяет ответчику исполнять обязательства надлежащим образом, оценив величину суммы неисполненного обязательства на момент рассмотрения дела и соразмерность заявленных требований стоимости заложенного имущества, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании всей суммы неисполненного обязательства и обращения взыскания на заложенное имущество.

Требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании суммы комиссии не подлежат удовлетворению ввиду того, что встречные исковые требования Плахотько А.Н. суд находит обоснованными по приведенным ниже основаниям, что исключает удовлетворение в этой части первоначальных требований.

Действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах не допускаются (ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.13 Заявления на предоставление кредита, являющегося неотъемлемой часть Соглашения о кредитовании и залоге, клиент уплачивает банку комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере ... % от суммы кредита ежемесячно.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации), иных обязанностей у заемщика при надлежащем исполнении договора нет.

Исходя из анализа указанной нормы, следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В силу пункта 2.1.2 данного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета (согласно Информационному письму Центрального Банка от 29.08.2003 г. №4) не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссылка представителя Банка на то, что комиссия взималась за обслуживание текущего кредитного счета, который не является ссудным, несостоятельна. Поскольку исходя из определения «текущего кредитного счета», содержащегося в Общих условиях предоставления кредита (1 том, л.д. 71), это счет, открываемый клиенту для зачисления выданного Банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных Соглашением о кредитовании. Из чего, а также положений пунктов 1.4., 3.1., 3.9. Общих условий о кредитовании, следует, что текущий кредитный счет отвечает признакам ссудного, так как открыт для целей отражения операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договором.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации). По своей форме в силу ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является договором присоединения, поскольку его условия определены одной из сторон – Банком в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Вместе с тем, согласно анализу вышеприведенного банковского законодательства и ст.3 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, взимание с клиента платежей за открытие, ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, то есть противоречит требованиям закона.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются в полном объеме.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.166 ГК Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст.167 ГК Российской Федерации). Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ).

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила о неосновательном обогащении (п.1 ст.1103 ГК Российской Федерации).

Поскольку взимание платы за обслуживание текущего кредитного счета противоречит закону, то данное условие кредитного договора ничтожно, не порождает юридических последствий и в соответствии со ст.ст. 15, 167, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан возвратить заемщику сумму, полученную от него за обслуживание текущего кредитного счета.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из положений п.1 ст.807 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Соответственно, кредитный договор считается заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита от Банка.

Поскольку исполнение кредитного договора начинается с момента перечисления Банком денежных средств на счет заемщика либо выдачи их в наличной форме, указанный момент является началом течения срока исковой давности по требованиям о взыскании уплаченных сумм комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.

Довод представителя истца, что в данном случае сделка является оспоримой и необходимо применить срок исковой давности, так как срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год (ч. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации), является несостоятельным.

Ответчиком представлен расчет суммы, взысканной банком за обслуживание счета, который основан на выписке по счету (1 том, л.д. 138-155). Расчет судом проверен и признан обоснованным, также он подтверждается материалами дела, графиком платежей, выпиской по счету.

Представитель ОАО «Альфа-Банк» не оспорил представленные истцом доказательства уплаты комиссии в общей сумме ... рубля.

На основании изложенного требования Плахотько А.Н. о взыскании с ОАО «Альфа-Банк» суммы уплаченной за период исполнения кредитного договора комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере ... рубля суд находит обоснованными и удовлетворяет их, а в удовлетворении требований Банка о взыскании начисленной суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета - отказывает.

Поскольку исковые требования Плахотько А.Н. основаны на положениях законодательства о защите прав потребителей, то в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ОАО «Альфа-Банк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой в силу закона истец освобожден, соразмерно удовлетворенным требованиям в размере ... рубля.

В судебном порядке в силу положений п.1 ст.3 ГПК Российской Федерации подлежит защите нарушенное либо оспариваемое право.

Нарушения прав ОАО «Альфа-Банк», как на момент предъявления иска, так и на момент разрешения спора по существу, судом не установлено, вследствие чего первоначальные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Судебные расходы истца возмещению ответчиком также не подлежат, поскольку в удовлетворении иска отказано, а п.1 ст.98 ГПК Российской Федерации предусматривает возмещение понесенных по делу судебных расходов стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

Руководствуясь ст.ст. 88, 98, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Плахотько А.Н. о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Встречные исковые требования Плахотько А.Н. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы удовлетворить.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Плахотько А.Н. сумму уплаченной комиссии в размере ... рубля ... копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме ... рубля ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.

Судья И.А.Анашкина

Решение в окончательной форме постановлено 15 марта 2011 года.

Верно. Судья И.А.Анашкина

По состоянию на 15.03.2011 г. решение в законную силу не вступило.

Секретарь с/з Сафронова О.А.