Дело № 2-149/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2011 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Гончаровой Ю.В., при секретаре Глушаковой Д.С., с участием представителя истца Слюсарь М.В., ответчицы Евглевской Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Евглевской Л.А., Жулиной Ю.В., Евглевскому А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее ОАО «АИЖК») обратилось в суд с иском к Евглевской Л.А., Евглевской Ю.В., Евглевскому А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, просил взыскать с ответчиков Евглевской Л.А и Евглевской Ю.В. в солидарном порядке задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., пени за нарушение своевременного исполнения обязательств по договору – ... руб. Также просил взыскать проценты в размере ...% годовых за пользование займом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата суммы основного долга, и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, просил обратить взыскание на квартиру с определением способа реализации в виде продажи с публичных торгов и начальной продажной стоимостью в размере ... руб., а также судебных расходов по оплате госпошлины в размере ... коп.

В обоснование иска истец ссылается на то, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «...» предоставил солидарным заемщикам Евглевской Л.А. и Евглевской Ю.В. ипотечный жилищный кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев для приобретения в общую долевую собственность ответчиков Евглевской Л.А. и Евглевского А.В. квартиры, общей площадью 43,0 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Кредит в сумме 600000 руб. был зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика Евглевской Л.А. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки был оценен в ... руб. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной Регистрационной службы по Алтайскому краю. Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Поскольку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные аннуитетные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиками не производятся, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной.

Определением Индустриального районного суда г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ по данному делу по ходатайству ответчика Евглевской Л.А. была назначена оценочная экспертиза для определения стоимости объекта залога.

ДД.ММ.ГГГГ истец ОАО «АИЖК» уточнил исковые требования в части увеличения размера процентов за пользование кредитными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ до ... руб., также просил обратить взыскание на квартиру с определением способа реализации в виде продажи с публичных торгов и начальной продажной стоимостью, исходя их оценки судебной экспертизы в размере ... руб. (л.д.168-169).

В судебном заседании представитель истца Слюсарь М.В., действующая по доверенности (л.д.179-182), настаивала на удовлетворении уточненных исковых требований по основаниям, указанным в иске.

Ответчица Евглевская Л.А. в судебном заседании признала исковые требования, указала, что не смогла надлежащим образом исполнять свои обязательства в связи с обращением взыскания на зарплату по другому кредитному договору, а также нахождением Жулиной (Евглевской) Ю.В. в отпуске по уходу за ребенком. Считала, что размер установленной пени в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки значительно завышен, в вязи с чем просила уменьшить задолженность. Также указала, что в настоящее время Жулина Ю.В. и Евглевский А.В. вышли на работу, начали получать заработную плату, с ДД.ММ.ГГГГ она полностью погашает задолженность по кредиту, поэтому ее семья сможет в течение года частично погасить задолженность, в связи с чем просила предоставить отсрочку исполнения требования об обращении взыскания на квартиру на год.

Ответчики Жулина Ю.В. (ранее Евглевская), Евглевский А.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д._________).

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.8,9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом «...»и Евглевской Л.А., Евглевской Ю.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ЗАО «...» предоставил солидарным заемщикам Евглевской Л.А. и Евглевской Ю.В. ипотечный жилищный кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев для приобретения в общую долевую собственность ответчиков Евглевской Л.А. и Евглевского А.В. квартиры, состоящей из двух комнат, общей площадью 43,0 кв.м., жилой площадью 27,40 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью ... руб. (л.д.6-11).

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.809, п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст.810, п.2 ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. Если иное не предусмотрено кредитным договором, сумма кредита считается возвращенной в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В силу ст.811, п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат начислению проценты, независимо от уплаты процентов, предусмотренных за пользование суммой кредита.

Согласно п.2.1 Договора кредит представляется заемщику в безналичной форме путем перечислений всей суммы кредита на счет № в дополнительном офисе «...» филиала «...» ЗАО «...» открытый на имя Евглевской Л.А. не позднее 3-х рабочих дней, считая с даты государственной регистрации договора купли продажи предмета ипотеки.

В силу п.3.1 Договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ... % годовых.

В соответствии с п.3.3.11. договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, на дату подписания договора, составляет ... руб. и указывается в графике платежей, передаваемом (направляемом) заемщику в уведомительном порядке по его требованию.

Согласно с п.3.3.16 договора при просрочке в исполнении обязательств заемщиком по договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов, о чем кредитор уведомляет заемщика.

В соответствии с п.5.1 договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

Согласно п.5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере ... % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.5.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку виде пени в размере ... % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Денежные средства в размере ... рублей перечислены на счет Евглевской Л.А., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28,29).

Во исполнение п.4.1.3 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между Евглевским А.В. и ФИО1 заключен договор купли-продажи квартиры <адрес>, с обременением ее ипотекой в силу закона (л.д.25-27). Вышеуказанный договор был зарегистрирован в Управлении Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Евглевскому А.В. выданы свидетельства о государственной регистрации права на заложенную квартиру (л.д.37-38).

В соответствии с п.1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог вышеуказанной квартиры.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями и выданной Управлением Федеральной Регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю – ЗАО «...»ДД.ММ.ГГГГ Запись об ипотеке в Едином государственном реестре произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. (л.д.12-24).

В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.

Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается отметкой о смене владельца закладной (л.д.22,23). В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных) и отметках на закладной, произведенной предыдущими владельцами закладной – ЗАО ...»», затем ОАО «...» и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Передача прав по закладной также подтверждается договорами купли-продажи, актами передачи (л.д. 54-55,56-57,58-60).

Согласно п.4.1, 4.1.1., 4.1.2 кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом, возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в договоре.

В нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиками погашение задолженности и процентов прекратилось с ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось сторонами и подтверждено выпиской по счету (л.д.39-41). Доказательств обратному не представлено.

В соответствии с п.4.1.14 договора заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательство по договору по основаниям в соответствии с п.4.4.1 кредитного договора.

Во исполнение вышеуказанного требования ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д.52), которое до настоящего времени не исполнено.

Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в составляет ... руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – ... руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... руб., пеня за нарушение своевременного исполнения обязательств по договору –... руб., а также проценты за пользование займом начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата суммы основного долга в размере ... % годовых.

Данный расчет судом проверен, ответчиками не оспорен и принимается как правильный.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 Гражданского Кодекса Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Таким образом, суд определяет выплате проценты за пользование кредитом в размере ... % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата суммы основного долга, начисляя проценты на оставшуюся часть задолженности.

Также истец просит взыскать с ответчиков пени за нарушение своевременного исполнения обязательств по договору – ... руб.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должников, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчиков. По мнению суда предъявленная истцом ко взысканию сумма неустойки велика и несоразмерна последствиям нарушения. Учитывая период просрочки, компенсационный характер неустойки, а также позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 №263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд считает возможным снизить ставку процентов, которая в год составляет ...% и более, чем в 9 раз превышает ставку рефинансирования, и соответственно уменьшить размер неустойки до ... руб.

Всего подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца сумма в размере ... руб. (основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ... руб. + проценты за пользование кредитом ... руб. + пеня ... руб.).

В части требований истца об определении пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации предмета ипотеки, суд отказывает, поскольку методика исчисления взыскиваемой пени, представленная истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, а также конституционный принцип, согласно которому граждане могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда.

В соответствии с п.1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог квартиры по адресу: <адрес>.

В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. В соответствии с условиями кредитного договора, ст.334 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2,3 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлены.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, условиями договора ипотеки жилого помещения указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с апреля 2009 года по настоящее время ответчиками не производится оплата по кредитному договору, в связи с этим ответчик систематически нарушает обязательства по договору. Сумма задолженности по аннуитетным платежам превышает 5% от размера оценки предмета залога, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

В соответствии со ст.334, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7.1. Закладной, п.4.4.3. кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Определением Индустриального районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ по данному делу по ходатайству ответчика Евглевской Л.А. была назначена оценочная экспертиза для определения стоимости объекта залога. Согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ № рыночная стоимость двухкомнатной квартиры расположенной по адресу: <адрес> с учетом НДС и округлений составляет ... рублей.(л.д. 144-156).

Поэтому, суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В соответствии с ч.1 ст.68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Статья 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство.

Ответчики не представили доказательств надлежащего выполнения обязательств по договору, расчет задолженности, а также стоимость квартиры согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ не оспорили.

На основании изложенного исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, рассмотревший дело, по заявлению участвующих в деле лиц, исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ или порядок его исполнения.

В данном случае суд не находит оснований для удовлетворения ходатайства ответчицы о предоставлении ей отсрочки в части исполнения требования об обращении взыскания на квартиру, поскольку ею не предоставлено соответствующих доказательств. Ответчица не лишена возможности при исполнении решения вновь обратиться в суд с данным ходатайством при предоставлении доказательств.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, В связи с этим с ответчика подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере ... руб. (... руб. - за имущественное требование + ... руб. – за неимущественное требование).

При рассмотрении настоящего дела была проведена судебная экспертиза, расходы по проведению которой были возложены на ответчицу Евглевскую Л.А. Согласно сообщению эксперта оплата за производство экспертизы \до настоящего времени не поступила, данных факт не отрицала ответчица Евглевская Л.А. Согласно ч.2 ст.85 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчицы в пользу экспертного учреждения ООО «...» подлежат взысканию расходы по оплате экспертизы в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Евглевской Л.А., Жулиной Ю.В. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копейку, всего ... рубля ... копейку.

Определить ко взысканию в солидарном порядке с Евглевской Л.А., Жулиной Ю.В. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму процентов за пользование кредитом, исходя из ... процентов годовых, подлежащих начислению на сумму кредита в размере ... рублей ... копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства. После частичного гашения суммы кредита сумму процентов рассчитывать исходя из суммы кредита, уменьшенной на сумму гашения.

Обратить взыскание на квартиру <адрес>, принадлежащую Евглевской Л.А. в размере ... доли в праве собственности и Евглевскому А.В. в размере ... доли в праве собственности.

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры <адрес>, в размере ... рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с Евглевской Л.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «...» расходы по оплате производства экспертизы в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Алтайский краевой суд в течение десяти дней со дня вынесения решения суда в мотивированном виде путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула.

Судья Ю.В.Гончарова

Мотивированное решение изготовлено 20.03.2011 г.

Копия верна: Судья__________Ю.В.Гончарова

По состоянию на 21.03.2011 г. решение в законную силу не вступило.

Секретарь с/з ________Глушакова Д.С.