Именем Российской Федерации

23 марта 2011 года

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Довиденко Е.А.,

при секретаре Бутаевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Мурашкину А.А. о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Русфинанс банк»(далее – Банк) обратился в суд с иском к Мурашкину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей, расходов по госпошлине в размере ... рублей.

В обоснование исковых требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ Мурашкин А.А. обратился в Банк с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере ... рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями заявление считается офертой, договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на счет заемщика. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен №. В соответствии с общими условиями предоставления кредитов ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены Банком не позднее даты, указанной в Графике платежей. В нарушение данного пункта кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по договору займа, в связи с чем истец обратился в суд.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании признал иск в части задолженности по основному долгу и процентам, подтвердил, что получил кредит в размере ... рублей, произвел только 3 платежа и после ДД.ММ.ГГГГ оплату не производил, возражал против удовлетворения требований в части взыскания с него комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей и штрафов за просрочку.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие ответчика, извещенного о месте и времени судебного заседания.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 ГК Российской Федерации (далее-Кодекс) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований (ст. 307 Кодекса).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Мурашкин А.А. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере ... рублей сроком на ... месяцев с суммой ежемесячного платежа в размере ... рублей и об открытии текущего счета. В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление считается офертой, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы займа на банковский счет заемщика.

В заявлении Мурашкина А.А. указано, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора банковского счета и кредитного договора являются действия Банка по открытию банковского счета и зачислению на него суммы займа, обязуется соблюдать положения следующих документов: общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, тарифы Банка.

Денежные средства в сумме ... перечислены на открытый ответчику банковский счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № и признается ответчиком.

В силу ст.808 Кодекса договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, заключается в письменной форме независимо от суммы. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пункта­ми 2 и 3 ст.434 Кодекса (ст.160 Кодекса).

С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о предоставлении займа, акцептом - открытие банком счета клиенту, зачисление на него суммы кредита ... рублей.

В силу ст.432 Кодекса договор считается заключенным, если между сторонами в требуе­мой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров дан­ного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия договора, заключенного между Мурашкиным А.А. и Банком, указаны в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам(далее – Условия)(л.д.11). Информация, отраженная в заявлении - оферте и в Условиях, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходи­мые сведения.

В соответствии со ст.807,810,811 Кодекса по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

заемщик обязан возвратить заимо­давцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нару­шении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.В соответствии со ст.309,310 Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик ознакомлен с Условиями, о чем имеется его подпись, следовательно, при заключении договора принял на себя все права и обязан­ности, определенные договором займа, изложенные как в тексте заявления, так и в Общих усло­виях предоставления кредитов физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно п.3.1,3.4. Условий задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых определены в графике платежей.

Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете не ниже ежемесячного платежа, указанного в Графике, не позднее даты, указанной в Графике.

Как следует из представленных истцом документов и пояснений ответчика, последний ненадлежащим образом исполняет принятые обязательства, в связи с чем имеется задолженность.

В соответствии с п.3.5. Условий в дату ежемесячного платежа Банк безакцептно списывает денежные средства со Счета и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующей очередности: издержки Банка, связанные с погашением обязательств заемщика, суммы штрафных санкций, просроченные комиссии, просроченные проценты по кредиту, просроченный основной долг по Кредиту, текущие комиссии, срочные проценты, срочный основной долг.

В соответствии с п. 2.1. Условий процентная ставка по кредиту сроком на ... месяцев составляет ... % процентов годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – одна целая восемь десятых от суммы кредита.

В силу ст.ст.329, 330 Кодекса исполнение обязательства может обеспечи­ваться неустойкой (штрафом, пеней), под которой понимается определенная законом или до­говором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполне­ния или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполне­ния.

В данном случае истцом предусмотрены штрафные санкции - ... % от суммы непогашенного в срок ежемесячного платежа (п. 6.1. Условий).

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом внесенных ответчиком денежных средств и их распределения истцом, размера процентов ...% годовых, указанного в расчете, задолженность ответчика составила ... рублей, в том числе:

долг по уплате комиссии ... рублей,

долг по кредиту ... рублей,

долг по процентам ... рублей,

штраф за просрочку ... рублей.

Судом расчет проверен. Сумма задолженности ответчика по основному долгу составляет ... рублей (... -... (сумма внесенных), проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляют ... рублей (...), просроченные штрафы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют ... (...).

Суд не усматривает явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и поэтому не уменьшает неустойку по ст. 333 Кодекса.

В соответствии с представленным истцом расчетом у ответчика имеется задолженность по оплате комиссии в размере ... рублей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в том числе и ответчика по настоящему делу, в связи с чем п.3.5 Общих условий в части взимания комиссии за предоставление кредита признаётся судом недействительным в силу ничтожности, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания задолженности по комиссии в сумме ... рублей.

На основании вышеизложенного, учитывая, что суд рассматривает требования в пределах заявленных, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу ..., проценты в сумме ... рублей, штраф ... всего ....

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчицы суд взыскивает в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Мурашкина А.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность в сумме ..., в счёт возмещения судебных расходов ... рублей, всего ....

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение десяти дней с момента его принятия в окончательной форме.

Судья Е.А. Довиденко