Дело № 2-715/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 29 марта 2011 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего Любимовой И.А., при секретаре Худойкиной И.В., с участием ответчицы Сопиной Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АТТА Ипотека» к Сопиной Л.Н. и Зубову Р.Е. о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Истец обратился с иском в суд, в котором просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копеек, и обратить взыскание на квартиру <адрес>, определив начальную продажную стоимость заложенного объекта недвижимости в ... рублей с реализацией с публичных торгов, просил взыскать расходы по госпошлине ... рублей ... копеек, мотивируя свои требования тем, что ответчиками не выполняются условия кредитного договора. Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще, в деле имеется уведомление о получении судебной повестки ДД.ММ.ГГГГ, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Ответчик Зубов Р.Е. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще, в деле имеется уведомление о получении ответчиком судебной повестки и копии определения ДД.ММ.ГГГГ. Ответчица Сопина Л.Н. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что спорная квартира является ее единственным жильем. Выслушав пояснение ответчицы, изучив письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками Сопиной Л.Н. и Зубовым Р.Е. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме ... рублей под ...% годовых сроком на ... месяцев для приобретения в собственность ответчика Сопиной Л.Н. квартиры <адрес>, общей площадью 44,60 кв.м., в том числе жилой площадью 29,30 кв.м., расположенной на 3 этаже 4-этажного жилого дома, стоимостью .... Исходя из консенсуальной природы кредитного договора, с момента заключения договора заемщик приобретает право требовать предоставления ему кредита. Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив кредит в размере ... рублей путем перечисления денежной суммы на лицевой счет, открытый на имя заемщика Сопиной Л.Н., что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом квартиры <адрес>, оцененной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ специалистом в ... рублей. Квартира оформлена в собственность Сопиной Л.Н. Государственная регистрация договора ипотеки квартиры произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес>. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком Сопиной Л.Н., как залогодателем-должником, и Зубовым Р.Е. как должником, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> первоначальному залогодержателю – ООО КБ «...», затем права по закладной были переданы ОАО «...» ООО «АТТА Ипотека», что подтверждается закладной, подлинник которой находится в депозитарии АФ ОАО АКБ «...», суду представлена надлежаще заверенная копия закладной. В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, и п.3.6.7 Договора, ответчица должна была ежемесячно выплачивать Банку по ... рублей ... копейке в счет возврата суммы кредита и оплаты процентов за пользование кредитом не позднее последнего дня месяца. Статьей 309 ГК Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст.310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора, а также ст.309 ГК Российской Федерации, ответчицей с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные аннуитетные платежи не производятся, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету, и не оспаривалось ответчицей. В соответствии с ч.1 ст.811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, у истца на основании ст. 811 ГК Российской Федерации и п. 4.4.1 кредитного договора появилось право требования полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Неизвещение Банком заемщиков о возникшей задолженности не может являться основанием для освобождения (уменьшения) их ответственности, поскольку указанные лица, являющиеся должниками по возникшему обязательству, обязаны проявлять соответствующую степень заботливости и осмотрительности, принимая меры к получению информации об исполнении обязанностей по кредитному договору. Заемщиками требование, предусмотренное п.4.1.12 кредитного договора, не выполнено до настоящего времени, хотя предъявление иска является требованием о досрочном возврате кредита. Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рубль ... копеек, в том числе: сумма основного долга – ... рубля ... копейки, неуплаченные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... рубля ... копеек, неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей ... копеек. Данный расчет ответчиками не оспорен и судом проверена его правильность. С учетом условий кредитного договора и неисполнения требований истца о досрочном возврате кредита, с ответчиков следует взыскать в пользу истца задолженность по кредиту ... рубля ... копейки и задолженность по процентам за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рубля ... копеек. Истец просил взыскать неустойку за нарушение срока уплаты долга и процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Начисление неустойки на просроченные проценты за пользование кредитными средствами не противоречит соответствующим диспозитивным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации. Статьей 333 ГК Российской Федерации суду предоставлено право снижения размера неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-О, в п. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Исходя из заявленной истцом ко взысканию суммы неустойки, ставка неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом составляет ...% годовых, в то время как, ставка рефинансирования, установленная Центральным Банком Российской Федерации с 28.02.2011 составляет 8% годовых, т.е. ставка неустойки по договору в ... раз превышает ставку, установленную ЦБ Российской Федерации. С учетом требований ст.333 ГК Российской Федерации, того факта, что нарушение обязательства по кредитному договору имело место с ДД.ММ.ГГГГ, иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. имелся продолжительный период нарушения договорных обязательств; размера неисполненного по договору обязательства на день рассмотрения дела; того факта, что обязательства ответчиков обеспечены еще и залогом имущества, и что процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка, в значительной степени превышает размеры ставки рефинансирования ЦБ Российской Федерации, суд полагает возможным снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по ежемесячной оплате основного долга и процентов за пользование кредитом до ... рублей. Согласно ст.348 ГК Российской Федерации, ст.50 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), залогодатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии со ст.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Частью 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также п. 4.4.2 кредитного договора установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании. В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиками с ДД.ММ.ГГГГ аннуитетные платежи не вносились; за весь период нарушения договорных обязательств невыплаченный основной долг составляет ... рублей ... копейка (...), что больше 5% от стоимости квартиры (... х 5% = ...), требование истца о досрочном погашении денежного обязательства не исполнено ответчиком ни в течение 30 календарных дней с даты получения копии искового заявления о таком требовании, ни в период нахождения иска в производстве суда, в связи с чем имеются основания для удовлетворения требования об обращении взыскания на предмет ипотеки. Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2, 3 ст.348 ГК Российской Федерации, не установлены. Ссылка ответчицы на то, что спорная квартира является ее единственным жильем, не является основанием для отказа в обращении взыскания на квартиру, поскольку она является предметом залога, и заложена по волеизъявлению ответчицы. Ответчица оспаривала стоимость квартиры в ... рублей, установленную оценщиком при заключении кредитного договора, в связи с чем по делу проведена судебная экспертиза, и заключением эксперта № стоимость спорной квартиры установлена в .... Суд полагает возможным взять за основу стоимость, установленную экспертом, и определить начальную продажную стоимость квартиры в .... В силу ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью квартиры в .... В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов, и положений статьи 316 ГК Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. Поскольку проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору, суд определяет подлежащими выплате с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств по кредитному договору проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых от суммы основного долга ... рубля ... копейки по день возврата задолженности по кредитному договору. Проценты должны начисляться на остаток долга. Согласно п. 1 ст. 322 ГК Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Кредитным договором предусмотрено, что ответчики выступают в качестве солидарных заемщиков, следовательно, они обязаны отвечать за нарушение условий договора солидарно. Суд не находит правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчиков неустойки в размере ...% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку определение методики исчисления взыскиваемых сумм без указания конкретной взыскиваемой суммы нарушает права ответчика, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда. Кроме того, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, а применительно к требованиям о взыскании неустойки «на будущее» оценить ее соразмерность нарушению, которое еще не допущено и неизвестно, будет ли допущено, невозможно. В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку заявленные требования удовлетворены частично, расходы по госпошлине подлежат взысканию с ответчиков в долевом порядке в пользу истца в сумме ... рубля ... копеек по ... рубля ... копеек с каждого (... + ... + ...) – ... х 0,5% + ... + ...). На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «АТТА Ипотека» удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Сопиной Л.Н. и Зубова Р.Е. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АТТА Ипотека» сумму основного долга ... рубля ... копейки, проценты за пользование кредитом ... рубля ... копеек, неустойку в размере ... рублей, всего ... рублей ... копейку. Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру <адрес>. Определить способ реализации квартиры <адрес> в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры <адрес> в .... Взыскать с ДД.ММ.ГГГГ солидарно с Сопиной Л.Н. и Зубова Р.Е. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АТТА Ипотека» проценты за пользование кредитом из расчета ... % годовых на сумму невозвращенного долга ... рубля ... копейки, начисляя проценты на невозвращенную часть долга по день возврата задолженности по кредитному договору. В удовлетворении остальной части заявленных требований – отказать. Взыскать с Сопиной Л.Н. и Зубова Р.Е. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АТТА Ипотека» расходы по оплате государственной пошлины по ... рубля ... копеек с каждого. Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в кассационном порядке в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий И. А. Любимова Мотивированное решение изготовлено 2 апреля 2011 года.