Дело № 2-62/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 23 марта 2011 года г.Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Масликовой И.Б., при секретаре Шевцовой О.В., с участием представителя истца Риб Ю.В., с участием ответчиков Лощина Н.А., Лощиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Лощину Н.А., Лощиной Н.В. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество, у с т а н о в и л: Открытое акционерное общество «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к Лощину Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, взыскании процентов за пользование кредитом по ставке ...% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до полного исполнения обязательства по кредитному договору, обращении взыскания на квартиру №, расположенную по адресу: <адрес>, определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определении начальной продажной ... рублей. В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику-залогодателю Лощину Н.А. истцом предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев для приобретения в совместную собственность Лощина Н.А. и Лощиной Н.В. квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Кредит зачислен на счет ответчика Лощину Н.А. ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в ... рублей, согласно заключению о переоценке имущества стоимость квартиры составила ... рублей Законным владельцем закладной, в настоящее время является ОАО «Банк Уралсиб». С ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком не производятся. Истцом предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, требование ответчиками не выполнено. Указанное обстоятельство явилось основанием для обращения взыскания на заложенное жилое помещение. В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчика привлечена Лощина Н.В. В судебном заседании представитель истца Риб Ю.В. на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям, представила уточнённый расчёт задолженности по состоянию на дату рассмотрения дела. Ответчики Лощин Н.А., Лощина Н.В. в судебном заседании исковые требования не признали в части размера начисленной пени, размер основного долга и процентов по договору не оспаривали. Представитель ответчика Лощина Н.А. – Меньшиков А.А. в судебное заседание не явился по неизвестной причине, извещён надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается уведомлением. Неявка представителя не является основанием для отложения разбирательства по делу и, с учётом мнения ответчика Лощина Н.А., не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие представителя, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке. Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований. В соответствии со ст.8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. На основании ст.307 ГК РФ обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований. Ст.56 ГПК РФ обязывает стороны представлять доказательства своих возражений. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Уралсиб» и Лощинным Н.А. заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику ипотечный жилищный кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев для приобретения в совместную собственность Лощина Н.А., Лощиной Н.В. квартиры, находящейся по адресу <адрес>, а заемщик обязался возвратить все полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты, из расчета ...% годовых, за весь фактический период пользования кредитом (п.1.1., 1.2, кредитного договора). Пункт 2.1. кредитного договора устанавливает, что кредит предоставляется заемщику путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый у истца. Кредит в размере ... рублей зачислен на счет Лощина Н.А.(л.д.7-10), что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13). Возникшие между сторонами отношения являются обязательственными и регулируются § 2 «Кредит», нормами § 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. Кроме того, в части, не урегулированной статьями указанных параграфов главы 42 ГК РФ, подлежат применению нормы общей части Кодекса. Отношения в части залога имущества регулируются § 3 «Залог» главы 23 «Обеспечение исполнения обязательств» Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке /залоге недвижимости/». ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи квартиры, ответчики приобрели в общую совместную собственность квартиру (л.д.14-15). Согласно свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ за ответчиками зарегистрировано право общей совместной собственности на данную квартиру (л.д.16). В силу п.1.4. договора исполнение ответчиком Лощинным Н.А. обязательств обеспечивается залогом (ипотекой) квартиры в силу закона, приобретаемой заемщиком с использованием кредитных средств в соответствии с договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ произведена запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права. В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. В соответствии со ст.ст.309 и 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается Обязанность своевременно производить платежи по кредитному договору (договору займа) и оплачивать проценты в случае просрочки платежей предусмотрена также ст.ст.819, 810, 811 ГК Российской Федерации, которые основную роль в регулировании подобных отношений сторон отводят договору. В нарушение условий кредитного договора, а также ст.309 ГК Российской Федерации ответчиком Лощинным Н.А. допускались просрочки ежемесячных аннуитентных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, т.е. обязанности перед истцом надлежащим образом не исполняются, что подтверждается представленной выпиской по лицевому счету. В связи с неисполнением ответчиком Лощинным Н.А. обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. В соответствии с выпиской по лицевому счету, обязанность по внесению ежемесячных аннуитентных платежей с ДД.ММ.ГГГГ не исполняется (л.д.52-53). В силу п.2.4.1. кредитного договора, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по закладной путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование этой суммой, суммы пеней и исполнения всех обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по обязательству более чем на 30 календарных дней при просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Истцом предъявлено ответчику Лощину Н.А. требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, что подтверждается копиями требований. Указанные требования ответчиком не выполнены. Какого–либо ответа на указанные требования ответчик не представили (л.д.31-33). В соответствии со ст.334 ГК Российской Федерации, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.5.3. кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. Представителем истца подготовлен расчет, в соответствии с которым задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей ... копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу ... рублей ... копейки, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... рублей ... копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – ... рубль ... копеек, а также неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – ... рубля ... копейки (л.д.___). Представленный расчет судом проверен, является верным, доказательств в обоснование возврата задолженности по кредитному договору ответчиками не представлено, в части задолженности по основному долгу и процентам ответчиками не оспорен. В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента /ставкой рефинансирования/ на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно п.2 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. При этом по смыслу закона, проценты, установленные за пользование заемными средствами, в отличие от процентов за просрочку возврата, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом проценты подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Аесли это не определено в законе или договоре - такая обязанность возникает с момента получения товаров /работ или услуг/ /при отсрочке платежа/ или с момента предоставления денежных средств /при авансе или предоплате/ и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором /п.12 Постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ N13/14/. Поскольку проценты, начисляемые по договору займа, имеют иную правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, размер процентов за пользование займом определен сторонами при заключении договора займа, оснований для применения статьи 333 ГК РФ и уменьшения размера процентов за пользование займом не имеется. В силу ст.333 ГК Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с п.4.1. кредитного договора при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый день календарной просрочки. Поскольку проценты за пользование денежными средствами установлены истцом в размере ...% годовых, в то время как штрафные санкции составляют фактически ...% годовых (...% х 360), что значительно превышает процент за пользование кредитом, а также ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, которая на момент заключения договора составляла 10% годовых, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка за несвоевременное погашение кредита и процентов по нему в общем размере ... рубля ... копеек (фактически составила на день рассмотрения дела ... рублей ... коп., однако требований о её увеличении истцом не заявлено) несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Учитывая позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, принимая во внимание размер суммы кредита, длительность неисполнения ответчиком обязательства по его погашению, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения размера неустойки до ... рублей. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика Лощина Н.А. задолженности по основному долгу в размере ... рублей ... копейки, процентов в сумме ... рублей ... копеек, пени ... рублей, а всего ... рублей ... копеек. В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума ВАС Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. В силу со ст.809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, суд определяет к выплате проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства от суммы остатка неисполненных обязательств по основному долгу – ... рублей ... копейки, начисляя проценты на оставшуюся часть основного долга. Пункт 5.3. кредитного договора устанавливает, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по договору, банк вправе обратить взыскание на имущество заемщика. Согласно ст.348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2,3 ст.348 ГК Российской Федерации, не установлены. При таких обстоятельствах, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежащим удовлетворению. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. По ходатайству ответчика Лощина Н.А. судом назначалось проведение судебной строительно-технической экспертизы для определения рыночной стоимости квартиры в настоящее время. Согласно заключению ООО «...» № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей (л.д.116-138). При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для определения начальной продажной стоимости квартиры в размере ... рублей, определении способа реализации в виде продажи с публичных торгов. В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При таких обстоятельствах, с ответчика Лощина Н.А. подлежит взысканию в пользу истца оплаченная государственная пошлина в размере ... рублей ... копеек (... рублей ... копеек по требованиям материального характера + ... по заявлению об обращении взыскания на заложенное имущества, с ответчика Лощиной Н.В. – ... рублей (по требованию об обращения взыскания на заложенное имущество). Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Лощину Н.А., Лощиной Н.В. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать с Лощина Н.А. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копеек, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу ... рублей ... копейки, проценты за пользование кредитом ... рублей ... копеек, пени в сумме ... рублей; а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения решения суда (до момента фактического исполнения) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу. Обратить взыскание на квартиру расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ответчикам Лощину Н.А., Лощиной Н.В.. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры в сумме ... рублей. Взыскать с Лощина Н.А. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в счёт возмещения судебных расходов ... рублей ... копеек. Взыскать с Лощиной Н.В. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в счёт возмещения судебных расходов ... рублей. В остальной части Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» в удовлетворении иска и требования о возмещении судебных расходов отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. Решение в окончательной форме принято 26 марта 2011 года. Судья И.Б. Масликова