Дело № 2-1550/2011 РЕШЕНИЕ 28 апреля 2011 года г. Барнаул Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Масликовой И.Б., при секретаре Шевцовой О.В., с участием представителя процессуального истца Торони А.В., материального истца Букреевой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алтайской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах Букреевой С.В. к Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Алтайская региональная общественная организация «Защита прав потребителей» обратилась в суд в интересах Букреевой С.В. с иском к ОАО АКБ «Росбанк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Букреевой С.В. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор, согласно которого кредитор обязуется предоставить кредит на неотложные нужды в сумме ... рублей под ...% годовых. В соответствии с условиями договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за открытие которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере ... рублей и ежемесячно вносит по ... рублей. Букреева С.В. была вынуждена заключить кредитный договор на указанных условиях о предварительной оплате тарифа за выдачу кредита и в дальнейшем внесения ... рублей ежемесячно, поскольку в противном случае ей было бы отказано в выдаче кредита. С данными условиями кредитного договора Букреева С.В. не согласна, поскольку не соответствуют положениям Закона РФ «О защите прав потребителей». Процессуальный истец просит взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Букреевой С.В. ... рублей в счет возврата ранее уплаченного тарифа за открытие ссудного счета, ... рублей в счет возврата уплаченного тарифа за ведение ссудного счета, ... рублей в счет компенсации морального вреда, ... рублей – неустойку за просрочку выполнения требования о возврате суммы, ... рублей – компенсацию убытков, а также в пользу Алтайской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В судебном заседании представитель процессуального истца на удовлетворении заявленных требований настаивал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что условия заключенного договора противоречат закону «О защите прав потребителей» в части взимания комиссии. Потребитель Букреева С.В. была введена в заблуждение, ей была предоставлена не полная информация по кредитному договору, кредитор обязал ее выплатить данную сумму, в противном случае бы кредит предоставлен не был. Договор в настоящее время не исполнен. Материальный истец Букреева С.В. в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям. Пояснила, что действиями ответчика ей причинён и моральный вред. Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, согласно представленному возражению в удовлетворении исковых требований просят отказать в полном объеме за необоснованностью (л.д. ______). С учетом положений статей 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие надлежаще извещенных, не явившихся участников процесса. Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Букреевой С.В. заключен кредитный договор на сумму ... рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды (л.д.5-7). В соответствии с п.1.1 договора клиент обязан не позднее даты предоставления кредита внести на счет собственные средства в размере, достаточном для уплаты комиссии за открытие счета и за открытие ссудного счета. Согласно п.3.1 договора комиссия за открытие ссудного счета в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (... рублей) подлежит уплате клиентом в дату предоставления кредита. Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» (... рублей) заявления-оферты, и списания их Банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно. При этом комиссия за ведение ссудного счета может быть списана банком со счета в бесспорном порядке в дату, отличную от даты ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита (п. 3.2 договора). При предоставлении кредита в размере ... рублей с Букреевой С.В. была взыскана комиссия за открытие ссудного счета в сумме ... рублей, ежемесячно взыскивается комиссия за ведение счета в размере ... рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика и представленными чеками об оплате за ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8). Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), а также п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения в сфере оказания финансовых услуг с участием граждан регулируются Гражданскимкодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются в полном объеме. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из анализа указанной нормы, следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В силу пункта 2.1.2 данного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N «Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Действительно, в соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ). Вместе с тем, согласно анализу вышеприведенного банковского законодательства и ст.3 ФЗ «О банках и банковской деятельности» действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, взимание с клиента платежей за открытие, ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, т.е. противоречит требованиям закона. В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу положений ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ). Согласно ч.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителя» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии с п.32 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №6/8 от 01.07.96 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п.1 ст.181 ГК РФ. При удовлетворении иска в мотивировочной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной. В этом случае последствия недействительности ничтожной сделки применяются судом по требованию любого заинтересованного лица либо по собственной инициативе. Поскольку в данном случае взимание платы за открытие ссудного счета, уплата ежемесячной комиссии за ведение счета, противоречит закону, то данные условия кредитного договора ничтожны, не порождают юридических последствий и в соответствии со ст.ст.15, 167 ГК РФ банк обязан возвратить заемщику внесенные денежные средства в размере 3000 рублей, 27 000 рублей (750 рублей х 36 месяцев). Представленный истцом расчёт проверен судом и признан обоснованным. Довод ответчика, изложенный в возражении, о том, что согласно ст.168 ГК РФ ничтожны. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию комиссия за открытие ссудного счета в размере ... рублей, ежемесячная оплата за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей (... рублей х ... месяцев). Денежные средства в размере ... рублей – комиссия за выписку по счету, подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ, подлежит взысканию в пользу Букреевой С.В. с ответчика – также по изложенным выше основаниям. Суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, а также неустойки в соответствии со ст.13, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Букреевой С.В. был представлен кредит банком, перед истцом были выполнены все обязательства на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором, истцом не представлено доказательств, что ей была представлена некачественная услуга (кредит). Требований о взыскании процентов за пользовании чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ истцом не заявлено. Кроме того, в силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С ответчика подлежит взысканию штраф в сумме ... рублей (50% от взысканной суммы). В пользу Алтайской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» - ... рубля ... копеек и в доход местного бюджета – ... рубля ... копеек. Истцом Букреевой С.В. заявлены требования о взыскании взноса, внесенного в Алтайскую региональную общественную организацию «Защита прав потребителей» в размере 500 рублей. Поскольку документов подтверждающих внесение указной суммы Букреевой С.В. в судебное заседание не представлено, взысканию с ответчика она не подлежит. Кроме того, не представлено доказательств того, что данная сумма внесена в связи с рассмотрением настоящего дела. Поскольку исковые требования основаны на положениях законодательства о защите прав потребителей, то в силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой в силу закона освобожден истец пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ... рублей (Госпошлина при цене иска в ... рублей составляет ... рублей. Требования материального характера удовлетворены на ...% от заявленных (расчёт: ... х 100% : ...); Расчёт госпошлины: ... х ...%). Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Алтайской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах Букреевой С.В. к Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя удовлетворить частично. Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» в пользу Букреевой С.В. ... рублей. Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме ... рублей. Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» штраф в доход местного бюджета в сумме ... рублей, при этом 50% (... рубля ... копеек) от суммы взысканного штрафа перечислить в пользу Алтайской региональной общественной организации «Защита прав потребителей». Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. В окончательной форме решение принято 03 мая 2011 года. Судья Верно, судья И.Б. Масликова