Дело № 2-1713/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации город Барнаул 10 мая 2011 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Арбачаковой А.В. при секретаре Сафиуллиной А.В. с участием истца Немова А.М., третьего лица Немовой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Немова А.М. к Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Региональный кредит» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Немов А.М. обратился в суд с иском к ответчику ОАО КБ «Региональный кредит» о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере ...% от суммы кредита, а именно ... рублей, оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета в размере ...% в месяц от суммы остатка задолженности. Применении последствий недействительности сделки, взыскании в ответчика в его пользу ... рублей, в счет компенсации морального вреда- ... рублей. В обоснование заявленных требований истец указал на заключение между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора на сумму ... рублей, сроком на 60 месяцев под ...% годовых. Договором в нарушение ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена выплата единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере ...% от суммы кредита, что составило ... рублей; оплата ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета в размере ...% в месяц от суммы остатка задолженности. Выплаченную сумму комиссий с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей (... руб.- комиссия за открытие счета, ... руб.- за ведение ссудного счета) заявил ко взысканию с ответчика. В судебном заседании истец заявленные требования поддержал по изложенным в иске доводам. Представитель ответчика, надлежаще уведомленный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил отзыв, согласно которому ответчик просит отказать в удовлетворении заявленных истцом требований, полагая, что единовременная комиссия за выдачу кредита и оплата комиссии за ведение ссудного счета фактически являются платой за кредит. Взимание указанных комиссий установлены и согласованы между сторонами при заключении договора, включены в стоимость кредита. Закон предусматривает свободу договора. При заключении договора истец был согласен с его условиями, в связи с чем они не могут быть расценены, как недействительные. Поскольку взимание указанных выше платежей законно, то отсутствует сам факт неправомерных действий со стороны банка, соответственно отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда. Факт выплаты истцом ДД.ММ.ГГГГ комиссии за открытие ссудного счета в размере ... рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссий за ведение ссудного счета в размере ... рублей подтвердил и полагал возможным вернуть истцу выплаченную комиссию в размере ... рублей. Согласно отзыву, при расчете ответчиком не учтен платеж за ДД.ММ.ГГГГ. Выслушав истца, третье лицо, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению, при этом учитывает следующее. ДД.ММ.ГГГГ между Немовым А.М. и ОАО КБ «Региональный кредит» в соответствии с требованиями ст.ст. 434, 435, ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен потребительский кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых. В расчет стоимости кредита включены: ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета в размере ...% от суммы остатка задолженности в месяц; единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере ...% от суммы кредита- ... рублей; платежи по погашению процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых, что подтверждается Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, заявлением Немова А.М., графиком платежей. В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору между Немовым А.И. и ОАО КБ «Региональный кредит» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», а также п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения в сфере оказания финансовых услуг с участием граждан регулируются Гражданскимкодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются в полном объеме. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из анализа указанной нормы, следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В силу пункта 2.1.2 данного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Действительно, в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). По своей форме в силу ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является договором присоединения, поскольку как следует из возражений представителя ответчика, условия кредитного договора определены соглашением между сторонами и не могут быть изменены заемщиком. Вместе с тем, согласно анализу вышеприведенного банковского законодательства, ст.3 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, взимание с клиента платежей за открытие, ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, т.е. противоречит требованиям закона. В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» не установил, что сделки заключенные между потребителем услуги и лицом, оказывающим услугу, в которые включены противоречащие действующему законодательству условия являются оспоримыми, а, следовательно, такая сделка ничтожна. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации). В связи с чем принятия решения о признании недействительным ничтожного условия договора не требуется. В соответствии с п. 32 постановления Пленума ВС Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации №6/8 от 01.07.96 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Учитывая, что Гражданский Кодекс Российской Федерации не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем прядке по заявлению любого лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации. При удовлетворении иска в мотивировочной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной. В этом случае последствия недействительности ничтожной сделки применяются судом по требованию любого заинтересованного лица либо по собственной инициативе. Поскольку взимание платы за открытие и ведение ссудного счета противоречит закону, то данное условие кредитного договора ничтожно, не порождает юридических последствий и в соответствии со ст.ст. 15, 167 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан возвратить заемщику внесенные за открытие и ведение ссудного счета денежные средства в размере ... рублей. Довод представителя ответчика о том, что истец при заключении договора был согласен с его условиями, в связи с чем они не могут расцениваться, как недействительная сделка, не основан на законе. Согласно ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. При этом защита гражданских прав осуществляется в соответствии со ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 1 ст. 18 Федерального закона «О защите прав потребителей». Истцом выбран способ защиты нарушенного права в виде применения последствий недействительности ничтожной сделки- взыскания с ответчика уплаченных истцом ответчику сумм комиссий в размере ... рублей. С учетом изложенного суд удовлетворяет заявленные истцом требования о применении последствий недействительности кредитного договора № в части условия о взимании единовременной комиссии за открытие и ведение счета, взыскивая с ответчика в пользу истца выплаченную ответчику сумму комиссий. Согласно представленному истцом расчету, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию ... рублей, в том числе: единовременная комиссия за выдачу кредита в размере ... рублей, а так же комиссия за обслуживание текущего счета в размере ...% от остатка задолженности в месяц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, что составило ... рублей (соответственно: ... ...). Представленный расчет проверен, подтверждается представленной ответчиком выпиской по счету истца, графиком платежей, платежными документами, условиями договора, в целом ответчиком не оспорен, принимается судом в качестве верного. Доводы отзыва о размере суммы выплаченных комиссий за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, суд полагает необоснованными, поскольку ответчиком при расчете не учтен произведенный истцом платеж, внесенный по ПКО от ДД.ММ.ГГГГ, который с учетом графика платежей, подтверждает внесение истцом комиссии за ведение ссудного счета за ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит возмещению причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В данном случае суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, так как Немову А.М. был представлена кредит банком, которым были выполнены все обязательства на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором, истцом не представлено доказательств, что ему была представлена некачественная услуга (кредит), доказательств причинения морального вреда в связи с включением в кредитный договор оспоренных условий кредитного договора. Учитывая изложенное, требование истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит. В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой в силу закона истец освобожден, соразмерно удовлетворенным требованиям, что составляет ... рублей. Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Немова А.М. к Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Региональный кредит» удовлетворить частично. Применить последствия недействительности условий кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Немовым А.М. и Открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Региональный кредит», о взимании единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере ...% от первоначальной суммы кредита, о взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере ...% от остатка задолженности по кредиту: взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Региональный кредит» в пользу Немова А.М. ... рублей. Отказать в удовлетворении остальной части исковых требований. Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Региональный кредит» в доход местного бюджета госпошлину в сумме ... рублей. Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула. Судья А.В. Арбачакова Мотивированное решение принято 15.05.2011.