Дело № 2-891/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 16 марта 2011 года г.Барнаул Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Анашкиной И.А., при секретаре Сафроновой О.А., с участием представителя истца Маненковой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Голубицкому О.Г., Малташевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Голубицкому О.Г., Малташевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав на то, что между банком и Голубицким О.Г. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ... рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного банком с Малташевой Н.В., в соответствии с которым поручитель принял на себя обязательство отвечать перед банком солидарно в том же объеме, что и заемщик. Заемщик свои обязательства не исполняет, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед ОАО АКБ «АК БАРС» составляла ... рублей, в том числе задолженность по кредиту – ... руб., по процентам за пользование кредитом– ... руб., по процентам за пользование чужими денежными средствами – ... руб., штрафы - ... руб. В судебном заседании представитель истца Маненкова Т.С. на удовлетворении иска настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснила, что банк взыскивает проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – на дату окончания срока договора, проценты за пользование чужими денежными средствами начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, после чего начисление процентов было приостановлено, штрафы начислены с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Представитель истца пояснила, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты за пользование кредитом составляли ... руб., в соответствии с расчетом, произведенным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченные проценты за пользование чужими денежными средствами составляют ... руб. Ответчики в судебное заседание не явились, извещены в надлежащем порядке судебными повестками, направленными почтой по адресам, указанным при заключении договоров, совпадающим с адресом регистрации по месту жительства. Надлежащее извещение Голубицкого О.Г. подтверждается уведомлением о вручении, Малташева Н.В. уклонилась от получения судебных извещений. Руководствуясь положениями статей 113, 117, 167 ГПК Российской Федерации, суд признал извещение ответчиков надлежащим и рассмотрел дело в их отсутствие. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор. На основании ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований. Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (ОАО) и Голубицким О.Г. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей под ... % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен ответчику путем перечисления денежных средств на счет (л.д. 16-18). Обязательная письменная форма договора, предусмотренная ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации, сторонами соблюдена. В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Факт получения Голубицким О.Г. суммы кредита подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20) и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21) и не оспорен ответчиками, тем самым свои обязательства по договору истцом исполнены. Ответчиками кредитный договор по безденежности не оспорен. Согласно п.2 ст.819 ГК Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. В соответствии со ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа заемщик обязуется вернуть займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пунктами 4.1.-4.4. кредитного договора № предусмотрены условия о возврате кредита ежемесячно равными частями (аннуитетными платежами) в соответствие с графиком платежей (л.д. 17). Заемщик Голубицкий О.Г. обязался возвращать кредит и проценты аннуитетными платежами по ... руб. ежемесячно в срок не позднее 10 числа согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью договора (л.д. 19). В силу ч.1 ст.811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Согласно представленным истцом расчетам, сводным таблицам и выписке из лицевого счета (л.д. 8-15) заемщиком были допущены нарушения установленных кредитными договорами сроков возврата кредита и уплаты процентов, выразившиеся в неуплате платежей по кредитному договору начиная с ДД.ММ.ГГГГ В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с ч.1 ст.68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. Ответчики не представили доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, соответственно, суд основывает выводы на доказательствах, представленных истцом. В соответствии с п.6.1. кредитного договора № банк имеет право взыскать с заемщика проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета одной ставки рефинансирования Центрального Банка процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту, начиная с первого дня просрочки. Согласно п.6.5. кредитного договора при каждом факте нарушения установленных договором сроков возврата кредит и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия договора заемщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами уплачивает банку штраф в размере ... руб. Таким образом, п.6.1. договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность за неисполнение обязательства в виде процентов в соответствии со ст.811 ГК Российской Федерации, а также штрафная неустойка согласно п.6.5 договора, при этом в договоре прямо оговорено, что штрафная неустойка в виде штрафа по ... руб. подлежит уплате помимо процентов, установленных в п.6.1 договора. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством Малташевой Н.В., с которой истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства № (л.д. 22-23), в соответствии с которым поручитель принял на себя обязательство отвечать перед банком солидарно за исполнение всех обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик (п.1.2.). В п.1.1. договора поручительства указано, что со всеми условиями кредитного договора поручитель ознакомлен, кроме того в п.1.1. указана сумма кредита ... руб., срок его возврата до ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов за пользование кредитом ... % годовых. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков истцом были направлены письма с требованием об уплате образовавшейся задолженности по кредитному договору, которое не было исполнено (л.д.24-25. Истец при этом не требует досрочного возврата кредита. На основании ст.361, ч.2 ст.363 ГК Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Согласно указанной норме и Договору поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, должник и лица, давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно. В силу ст. 323 ГК Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга. В соответствии с расчетом истца (л.д. 7) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед ОАО «АК БАРС» БАНК составляла ... рублей, в том числе задолженность по кредиту – ... руб., по процентам за пользование кредитом – ... руб. (из которых ... руб. – просроченные проценты, ... руб. – проценты, подлежащие выплате за оставшийся период до ДД.ММ.ГГГГ), проценты за пользование чужими денежными средствами – ... руб., штрафы - ... руб. Расчет исковых требований, представленный истцом, судом проверен, признан верным, за исключением размера подлежащих взысканию процентов за пользование займом, поскольку истец взыскивает проценты за пользование кредитом согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, тогда как должны взыскиваться на дату составления расчета (либо на момент вынесения решения). Требование о взыскании процентов за пользование займом на будущее время основано на законе (п.2 ст.809 ГК РФ), однако проценты должны начисляться на остаток невозвращенного займа с учётом произведенных платежей по день фактического исполнения денежного обязательства. Из расчета истца следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты за пользование кредитом составляли ... руб., в соответствии с расчетом, произведенным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченные проценты за пользование чужими денежными средствами составляют ... руб., иные суммы (основной долг, проценты за пользование чужими денежными средствами и размер штрафа) не изменились, поскольку платежи не осуществлялись. В соответствии с положениями п.6.4. договора проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых подлежат начислению лишь до ДД.ММ.ГГГГ, так как договором предусмотрено, что если срок возврата кредита, указанный в п.1.1 Договора наступил, а сумма кредита Заемщиком не возвращена, то с этого момента проценты за пользование кредитом, указанные в п.1.2. договора, начислению не подлежат, а начисляются проценты, за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ст.395 ГК РФ, в размере двух ставок рефинансирования ЦБРФ (учетной ставки ЦБ РФ), начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту. В связи с чем истец заявил требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке ...% до ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем после ДД.ММ.ГГГГ истец вправе предъявить требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование суммой невозвращенного займа, в размере, предусмотренном п.6.4. договора, по день фактического исполнения денежного обязательства. Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб., штрафов в размере ... руб., являющихся видами неустойки - ответственности за неисполнение обязательства. В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Пунктом 7 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок. Согласно п.42 совместного Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). Таким образом, суд, учитывая сумму займа, размер процентов за пользование займом, длительность просрочки выполнения обязательств, изменения размера ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации, в период просрочки, признает суммы, начисленные как мера ответственности за нарушение обязательств, соразмерными последствиям нарушенного обязательства и не считает необходимым уменьшать их размер. Общий размер подлежащей взысканию суммы (без учёта процентов за пользование займом на будущее время): ... рубля, в том числе задолженность по кредиту – ... руб., по процентам за пользование кредитом – ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – ... руб., штрафы - ... руб. Проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежат начислению исходя из процентной ставки ...% годовых от суммы ... руб., а в случае частичной уплаты – от остатка неисполненных обязательств по основному долгу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст.811 ГК Российской Федерации). Суд считает, что Голубицким О.Г. допущены существенные нарушения исполнения обязательств по заключенному кредитному договору, так как обязательства по возврату займа и уплате процентов не производятся с октября 2009 года, и это нарушает права истца. Поэтому требования Банка о досрочном взыскании суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, процентов за нарушение сроков возврата займа и штрафов правомерны и подлежат удовлетворению. В силу ст.322 ГК РФ и заключенного с Малташевой Н.В. договоров поручительства сумму долга необходимо взыскать с ответчиков в солидарном порядке. В соответствии с положениями ст.98 Гражданского кодекса Российской Федерации с учётом частичного удовлетворения исковых требований с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной при подаче иска государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ... руб. по ... руб. с каждого, в равных долях, поскольку солидарное возмещение судебных расходов действующим законодательством не предусмотрено. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 88, 98, 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Голубицкому О.Г., Малташевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Голубицкого О.Г., Малташевой Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., в том числе задолженность по кредиту – ... руб., проценты за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – ... руб., штрафы - ... руб. Взыскать солидарно с Голубицкого О.Г., Малташевой Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки ...% годовых от суммы ... руб., а в случае частичной уплаты – от остатка неисполненных обязательств по основному долгу. Взыскать с Голубицкого О.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины ... руб. Взыскать с Малташевой Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины ... руб. В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в остальной части отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. Судья И.А.Анашкина Решение в окончательной форме постановлено 21 марта 2011 года. Верно, судья На 21.03.2011г. решение не вступило в законную силу Секретарь с/з О.А. Сафронова