Дело № 2-2228/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 09 июня 2011 года г.Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Масликовой И.Б. при секретаре Шевцовой О.В. с участием истца Годецкого А.Ю. представителя ответчика Типикина А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Годецкого А.Ю. к ООО «Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Годецкий А.Ю. обратился в суд с иском к ответчику ООО «Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты комиссионного вознаграждения за предоставление кредита, применении последствий недействительности сделки, взыскании в ответчика в его пользу *** рублей *** копеек, в счет компенсации морального вреда- *** рублей. В обоснование заявленных требований истец указал на заключение между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора на сумму *** рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ под ***% годовых. Договором, дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ в нарушение ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена оплата комиссионного вознаграждения за предоставление кредита в размере *** рублей, которая уплачивается равными частями в течение первых *** месяцев. Выплаченную сумму комиссий с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей *** копеек, а также *** рублей за пользование чужими денежными средствами заявил ко взысканию с ответчика. Моральный вред обосновывает физическими переживаниями из-за незаконных действий ответчика. В судебном заседании истец заявленные требования поддержал по изложенным в иске доводам. Представитель ответчика Типикин А.В. в судебном заседании просит отказать в удовлетворении заявленных истцом требований, дал пояснения, согласно представленного им отзыва, полагал, что взимание платы за кредит согласованы между сторонами при заключении договора. Закон предусматривает свободу договора. При заключении договора истец был согласен с его условиями, в связи с чем они не могут быть расценены, как недействительные. Поскольку взимание указанного выше платежа законно, то отсутствует сам факт неправомерных действий со стороны банка, соответственно отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда. Кроме того, полагает, что истец не является потребителем в формулировке закона о защите прав потребителя, поскольку кредитные средства были получены им на приобретение грузового автомобиля используемого в предпринимательской деятельности, а также, что им пропущен срок исковой давности. Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению, при этом учитывает следующее. ДД.ММ.ГГГГ между Годецким А.Ю. и ООО КБ «Алтайэнергобанк» заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит для погашения ссудной задолженности по кредитному договору № КПП 51 от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей по *** % годовых до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***). Кроме того, согласно дополнительному соглашению к указанному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в расчет стоимости кредита включено комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере *** рублей, которое уплачивается равными частями в течение 30 месяцев, что подтверждается графиком погашения кредита, расчетом полной стоимости кредита (л.д. ***). Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», а также п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения в сфере оказания финансовых услуг с участием граждан регулируются Гражданскимкодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются в полном объеме. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из анализа указанной нормы, следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом«О Центральном банке РФ» и другими федеральными законами и нормативными актами банка России. Центральный банк РФ по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (ст. 7 ФЗ «О ЦБ РФ»).Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В силу пункта 2.1.2 данного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Действительно, в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). По своей форме в силу ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является договором присоединения, поскольку как следует из возражений представителя ответчика, условия кредитного договора определены соглашением между сторонами и не могут быть изменены заемщиком. Вместе с тем, согласно анализу вышеприведенного банковского законодательства, ст.3 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, взимание с клиента платежей за открытие, ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, т.е. противоречит требованиям закона. В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» не установил, что сделки заключенные между потребителем услуги и лицом, оказывающим услугу, в которые включены противоречащие действующему законодательству условия являются оспоримыми, а, следовательно, такая сделка ничтожна. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации). В связи с чем принятия решения о признании недействительным ничтожного условия договора не требуется. В соответствии с п.32 постановления Пленума ВС Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации №6/8 от 01.07.96 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Учитывая, что Гражданский Кодекс Российской Федерации не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем прядке по заявлению любого лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации. При удовлетворении иска в мотивировочной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной. В этом случае последствия недействительности ничтожной сделки применяются судом по требованию любого заинтересованного лица либо по собственной инициативе. Поскольку взимание платы за открытие и ведение ссудного счета противоречит закону, то данное условие кредитного договора ничтожно, не порождает юридических последствий. Представитель ответчика ссылался на то, что дополнительным соглашением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ п.1.5 изложен в иной редакции и указанный платёж с ДД.ММ.ГГГГ является комиссионным вознаграждением банка за предоставление кредита (оплату банковской услуги по предоставлению кредитных средств п.2. ст.5 Федерального Закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О Банках и банковской деятельности»). Следовательно, указанная сумма не подлежит возврату истцу. Судом не принимаются во внимание возражения представителя ответчика, исходя из следующего, в соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены. Как установлено п.1.2 Положения N 54-П, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. Согласно ст.1 Закона N 395-1 банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Таким образом, законом прямо предусмотрена возможность взимания комиссионного вознаграждения по операциям. Вместе с тем, указанный закон не содержит положений, позволяющих банку взимать дополнительную плату за предоставление банковской услуги. Платой банку за оказание такой услуги являются начисляемые на сумму долга проценты за пользование денежными средствами. Исходя из анализа вышеуказанных положений закона, суд приходит к выводу, что действующее российское законодательство предусматривает лишь один вид вознаграждения за пользование кредитными средствами - проценты, которые, как правило, включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение самого кредитора. Предполагается, что суммой взимаемых процентов должны покрываться в том числе и все расходы кредитора, связанные с выдачей кредита Согласно ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. В рамках правового регулирования договора банковского счета в ст.851 ГК РФ содержатся следующие положения: 1) в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете; 2) плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Из приведенных выше положений ГК РФ относительно договоров банковского вклада, кредита, банковского счета видно, что законодатель предписывает определять преимущественно договором следующие условия: 1) о размере процентов на сумму займа; 2) о порядке получения процентов на сумму займа заимодавцем; 3) о размере процентов на сумму вклада; 4) о возможности изменения размера процентов, выплачиваемых на вклады до востребования; 5) о сроках и порядке выплаты процентов на сумму вклада; 6) об оплате услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента (при этом ГК РФ содержит диспозитивную норму о порядке и сроках взимания такой платы). Как установлено, при рассмотрении дела, истцу кредит предоставлен путём открытия Банком ссудного счёта и зачисления на него денежных средств. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие и ведение ссудного счета - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Каких-либо операций с денежными средствами, находящимися на счёту Годецкого, банк не производил – выдав ему одномоментно сумму кредита. Выдача кредита является обязанностью банка по кредитному договору, и услуги банка по выдаче кредита нельзя рассматриватькак самостоятельную банковскую услугу. При таком положении условие договора об уплате заемщиком комиссии за предоставление кредита является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей кредитора в рамках кредитного договора. Установление комиссии за выдачу кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиямГК РФ.Следовательно, взиманию банком платы за выдачу кредита применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.ст.15, 167 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан возвратить заемщику внесенные за ведение ссудного счета (в последующем - комиссионное вознаграждение за предоставление кредита) денежные средства в размере *** рублей (*** (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Оплата указанной суммы истцом в полном объёме подтверждается приходными кассовыми ордерами, кассовыми чеками (л.д.***). Довод представителя ответчика о том, что истец при заключении договора был согласен с его условиями, в связи с чем они не могут расцениваться, как недействительная сделка, не основан на законе. Иные доводы представителя ответчика, в частности, о непредоставлении истцом транспортного средства и неисполнении последним условий договора, не являются основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований в данной части и юридически значимыми при рассмотрении настоящего дела не являются. Согласно ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. При этом защита гражданских прав осуществляется в соответствии со ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.1 ст.18 Федерального закона «О защите прав потребителей». Истцом выбран способ защиты нарушенного права в виде применения последствий недействительности ничтожной сделки - взыскания с ответчика уплаченных истцом ответчику сумм комиссий в размере *** рублей. С учетом изложенного суд удовлетворяет заявленные истцом требования о применении последствий недействительности кредитного договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ в части условия о взимании ежемесячно на протяжении *** месяцев комиссионного вознаграждения за предоставление кредита, взыскивая с ответчика в пользу истца выплаченную ответчику сумму комиссий. Довод представителя ответчика о том, что срок исковой давности по требованиям истца составляет один год не основан на положениях действующего гражданского законодательства, поскольку, как было указано выше условия кредитного договора в части установления платы за ведение ссудного счета противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей» и в силу ст.168 ГК РФ ничтожны. В связи с этим, срок исковой давности по требования истца составляет три года и к моменту обращения в суд не истек. В связи с тем, что ответчик пользовался суммой *** рублей *** коп. на основании незаконного условия, включенного в кредитный договор, то в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с момента их незаконного завладения. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (511 дней просрочки) из расчета процентной ставки ***% годовых (Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №***) Расчет процентов следующий: *** х *** % : *** х *** дней = *** рублей *** коп. Истцом размер процентов ошибочно посчитан в сумме *** рублей *** коп. Суд удовлетворяет требования истца в данной части в рамках заявленной суммы. В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В данном случае право на возмещение морального вреда истцу прямо предусмотрено законом, поскольку установлено нарушение его прав как потребителю. При этом моральный вред суд полагает возможным компенсировать в сумме *** рублей, полагая данную сумму отвечающей последствиям нарушения прав истца. С учётом изложенного истцу за счёт ответчика подлежит возмещению сумма *** рублей *** копеек (*** + *** + ***). В силу ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой в силу закона истец освобожден, пропорционально удовлетворенным требованиям, что составляет *** рублей (*** по требованиям материального характера + *** рублей по требованию о возмещении морального вреда). Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Годецкого А.Ю. к ООО «Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы и компенсации морального вреда удовлетворить частично. Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» в пользу Годецкого А.Ю. *** рублей *** копеек. Отказать в удовлетворении остальной части требований. Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме *** рублей *** копейки. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ. Судья И.Б. Масликова