Дело № 2-1927/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 01 июня 2011 года город Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Тэрри Н.Н., при секретаре Ульрих Т.Г., с участием истца Немова А.М., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Немова А.М. к обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Немов А.М. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий банк «Совкомбанк» (далее ООО ИКБ «Совкомбанк») о защите прав потребителя, в обоснование своих требований указывая, что согласно заключенному между ним и открытым акционерным обществом Коммерческий банк «***» (далее ОАО КБ «***») кредитному договору № ***, ему были предоставлены денежные средства на сумму *** рублей на *** месяцев под *** % годовых. В соответствии с условиями данного договора Немов А.М. должен уплачивать Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере *** % от остатка задолженности по кредиту. Истец считает, что денежные средства за обслуживание ссудного счета удержаны с истца необоснованно и незаконно, поскольку включение в договор условий о взимании данного платежа противоречит ФЗ «О защите прав потребителей», так как расходы по ведению ссудного счета должны быть возложены на Банк, а не на заемщика по кредитному договору. В связи с этим он обратился в суд с иском, в котором просит признать недействительным ничтожное условие кредитного договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ пункт «Б», применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора и взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму ежемесячной комиссии за ведение счета в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в сумме *** рублей. Правопреемником ОАО КБ «***» является ООО ИКБ «Совкомбанк». В судебном заседании истец Немов А.М. отказался от исковых требований в части взыскания суммы в размере *** рублей и компенсации морального вреда в размере *** рублей. Просил признать недействительным ничтожное условие кредитного договора, применить последствия ничтожного условия кредитного договора, взыскать сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей. Отказ от иска принят судом, и производство по делу в этой части прекращено. Представитель ответчика ООО ИКБ «Соквомбанк» в судебное заседание не явились, надлежаще уведомлены о времени и месте судебного заседания, представил отзыв на исковое заявление, в котором возражал против исковых требований, пояснил, что действовал в рамках ФЗ «О банках и Банковской деятельности», заявил о пропуске исковой давности, просил применить нормы ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации, по которой срок исковой давности по оспоримой сделке составляет один год, просил признать их не надлежащим ответчиком, так как права на задолженность Немова А.М. перед ОАО КБ «Региональный кредит», перешли к ним только после ДД.ММ.ГГГГ. С учетом положений статей 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие надлежаще извещенных, не явившихся участников процесса. Выслушав представителя истца, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № ***, на основании которого ОАО КБ «***» перечислил Немову А.М. кредит на сумму *** рублей под ***% годовых сроком на *** месяцев, также истец в соответствии с «Разделом Б» договора уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере *** % от остатка задолженности по кредиту, указанного в разделе «Ж» заявления-оферты (начисляется и уплачивается ежемесячно). Данные обстоятельства подтверждаются копией заявления-оферты, графиком осуществления платежей, условиями кредитования ОАО КБ «***» физических лиц на потребительские цели, выпиской по лицевому счету, копиями приходных кассовых ордеров и не оспаривалось сторонами (л.д. ***) ООО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ОАО КБ «***» с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей»), а также п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения в сфере оказания финансовых услуг с участием граждан регулируются Гражданскимкодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются в полном объеме. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из анализа указанной нормы, следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В силу пункта 2.1.2 данного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Действительно, в соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (ст.422 ГК РФ). По своей форме в силу ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, поскольку как следует из возражений представителя ответчика условия кредитного договора определены соглашением между сторонами и не могут быть изменены заемщиком. Вместе с тем, согласно анализу вышеприведенного банковского законодательства и ст.3 ФЗ «О банках и банковской деятельности» действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, взимание с клиента платежей за открытие, ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, т.е. противоречит требованиям закона. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Закон РФ «О защите прав потребителей» не установил, что сделки заключенные между потребителем услуги и лицом, оказывающим услугу, в которые включены противоречащие действующему законодательству условия являются оспоримыми, а, следовательно, такая сделка ничтожна. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166 ГК РФ). В соответствии с п.32 постановления Пленума ВС Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации №6/8 от 01.07.96 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Учитывая, что Гражданский Кодекс Российской Федерации не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем прядке по заявлению любого лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п.1 ст.181 ГК РФ. При удовлетворении иска в мотивировочной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной. В этом случае последствия недействительности ничтожной сделки применяются судом по требованию любого заинтересованного лица либо по собственной инициативе. Истец указывает, что им в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ излишне уплачена сумма *** рублей, приведен расчет взыскиваемой суммы, исходя из выписки по лицевому счету. В данном случае довод ООО ИКБ «***» о том, что они являются ненадлежащим ответчиком является необоснованным, так как истец просит взыскать сумму уплаченной ежемесячной комиссии с ДД.ММ.ГГГГ, суммы оплачены непосредственно ответчику. Поскольку в данном случае взимание платы за открытие и ведение ссудного счета противоречит закону, то данное условие кредитного договора ничтожно, не порождает юридических последствий и в соответствии со ст.ст.15, 167 ГК РФ банк обязан возвратить заемщику внесенные за открытие и ведение ссудного счета денежные средства в размере *** рублей. Исходя из выписки по лицевому счету истцом уплачено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей (***) (л.д. ***). В судебное заседание истец представил приходные кассовые ордера от ДД.ММ.ГГГГ на сумму *** рублей, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму *** рублей, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ***, из которых, согласно графика погашения платежей, на уплату комиссии ушло ДД.ММ.ГГГГ – *** рублей, ДД.ММ.ГГГГ – *** рублей, ДД.ММ.ГГГГ – *** рублей. Оплата Немовым А.М. указанной суммы в ООО ИКБ «Сибсоцбанк» подтверждается имеющимися в материалах дела документами. Согласно ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. При этом защита гражданских прав осуществляется в соответствии со ст.12 ГК РФ, ч.1 ст.18 ФЗ «О защите прав потребителей». Истцом выбран способ защиты нарушенного права - обязании ответчика возвратить излишне уплаченной ему суммы, который судом признается обоснованным и подлежащим удовлетворению по указанным выше основаниям. Ссылка представителя ответчика о том, что в силу ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя» условие Кредитного договора является оспоримым, так как должно быть признано таковым судом, не может быть принята судом, поскольку в данной статье прямо указано в форме утверждения, что такие условия признаются недействительными, а не могут быть признаны судом недействительными, что необходимо для оспоримых сделок. В связи с этим указанный представителем ответчика в силу ч.2 ст. 181 ГК РФ сокращенный срок исковой давности, равный 1 году, не применим к данным правоотношения, и в данном случае действует общий срок исковой давности 3 года (ч.1 ст.181 ГК РФ), который на момент подачи иска не истек. В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Поскольку исковые требования основаны на положениях законодательства о защите прав потребителей, то в силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой в силу закона освобожден истец соразмерно удовлетворенным требованиям в размере *** рублей. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Немова А.М. к Обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей удовлетворить. Признать недействительным условие кредитного договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО КБ «***» и Немовым А.М. в «разделе Б» о комиссии за ведение ссудного счета в размере ***% от остатка задолженности по кредиту, указанного в разделе «Ж» заявления – оферты. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» в пользу Немова А.М. сумму *** рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» в доход местного бюджета госпошлину в размере *** рублей. Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. *** Судья Н.Н.Тэрри *** *** ***