Дело № 2-688/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 14 июня 2011 года город Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Юрьевой М.А. при секретаре Францевой Е.В. с участием представителя истца Ширяевой Я.Н. представителя ответчика Девяткина С.С. – Подъяпольской Е.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Девяткиной О.А., Девяткину С.С., Девяткину А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Истец Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее ОАО «АИЖК») обратилось в суд с иском к Девяткиной О.А., Девяткину С.С., Девяткину А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей *** копеек, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации жилого дома с земельным участком процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере ***% за каждый день просрочки, обращении взыскания на жилой дом с земельным участком, расположенным по адресу: <адрес>, определении начальной продажной стоимости заложенного объекта недвижимости в размере *** рублей с реализацией с публичных торгов. В обоснование иска истец указывают, что в соответствии с условиями кредитного договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ ответчикам ОАО КБ «ФорБанк» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме *** рублей сроком на *** месяцев для приобретения в собственность Девяткиной О.А. дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Кредит в размере *** рублей зачислен на счет ответчика Девяткиной О.А. ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ жилой дом и земельный участок оценены в размере *** рублей. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ № ***. Законным владельцем закладной настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиками не производятся. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. Решением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворены частично. Взыскано солидарно с Девяткиной О.А., Девяткина С.С., Девяткина А.С. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в счет погашения задолженности по кредитному договору *** рублей *** копеек. Обращено взыскание на предмет ипотеки – жилой дом и земельный участок по <адрес>. Определен способ реализации дома и земельного участка по <адрес> в виде продажи с публичных торгов. Определена начальная продажная стоимость дома № *** по <адрес> в *** рублей, земельного участка - в *** рублей. Взысканы с ДД.ММ.ГГГГ солидарно с Девяткиной О.А., Девяткина С.С., Девяткина А.С. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом из расчета ***% годовых на сумму невозвращенного долга *** рублей *** копеек, начисляя проценты на невозвращенную часть долга. В удовлетворении остальной части заявленных требований – отказано. Взысканы с Девяткиной О.А., Девяткина С.С., Девяткина А.С. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины по *** рублей *** копеек с каждого. Определением Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ решение суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело возвращено на новое рассмотрение. При новом рассмотрении дела истец представил расчет, по которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет *** рубля *** копейки, в том числе основной долг *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом *** рубля *** копеек, пени *** рубль *** копеек. Представитель истца ОАО «АИЖК» Ширяева Я.Н. в судебном заседании на исковых требованиях наставала, просила взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, пояснила, что с ДД.ММ.ГГГГ оплата по кредиту прекратилась, платежи ответчиками не производились, просила установить начальную продажную стоимость квартиры согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ – *** рублей. Представитель ответчика Девяткина С.С. – Подъяпольская Е.А. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась в части взыскания основной суммы долга и процентов, а также определении начальной продажной стоимости дома и земельного участка согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ, не согласилась с размером пени, поскольку она несоразмерна заявленным требованиям. Ответчики Девяткина О.А., Девяткин С.С., Девяткин А.С. в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением. Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с условиями кредитного договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ заемщику-залогодателю Девяткиной О.А. ОАО КБ «***» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме *** рублей сроком на *** месяцев для приобретения в собственность Девяткиной О.А. дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (л.д.***). ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика Девяткиной О.А. по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ перечислено *** рублей, что подтверждается мемориальным ордером №*** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***). Согласно кредитному договору ответчики Девяткина О.А., Девяткин С.С., Девяткин А.С. являются солидарным заемщиками, что также предусмотрено ст.322 Гражданского кодекса Российской Федерации. Государственная регистрация договора купли-продажи жилого дома с земельным участком с обременением их ипотекой в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю – ОАО КБ «***» ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.***). Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается отметкой о смене владельца закладной (л.д. ***). В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных) и отметках на закладной, произведенной предыдущими владельцами закладной – ОАО КБ «***», затем ООО «Алтайская ипотечная корпорация» и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Подлинник закладной исследован в судебном заседании. В нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком погашение задолженности и процентов прекратилось с ДД.ММ.ГГГГ, что не оспорено ответчиками и подтверждено расчетом задолженности. Доказательств обратному не представлено. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. Истцом в соответствии с п.5.1. закладной и п.4.4.1. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, что подтверждается копией требования №*** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.***). Указанное требование ответчиками не выполнено. Какого–либо ответа на указанное требование ответчики не представили. Задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом *** рубля *** копеек. Данный расчет судом проверен, ответчиками не оспорен и принимается как правильный. В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 Гражданского кодекса Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, суд определяет выплате проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата суммы основного долга, начисляя проценты на оставшуюся часть. Также истец просит взыскать с ответчика пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему из расчета ***% в день за каждый день просрочки, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - *** рубль *** копеек. Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд полагает, что предъявленная истцом ко взысканию сумма пени (неустойки) велика и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Учитывая период просрочки, компенсационный характер неустойки, то, что с ответчика уже взысканы проценты в размере *** рубля *** копеек, а также позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд считает возможным снизить размер неустойки до *** рублей и взыскать данную сумму с ответчиков в пользу истца. Всего подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца сумма в размере: основной долг *** рублей *** копеек + проценты за пользование кредитом *** рубля *** копеек + пеня *** рублей = *** рубля *** копеек. В части требований истца об определении пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ***% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, суд отказывает, поскольку методика исчисления взыскиваемой пени, представленная истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда. Согласно ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2,3 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлены. Согласно расчету от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время ответчиками не производится оплата по кредитному договору, в связи с этим ответчиками систематически нарушаются обязательства по договору. Сумма задолженности по аннуитетным платежам превышает ***% от размера оценки предмета залога, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев. В соответствии со ст.334, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7.1. Закладной, п.4.4.3. кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. Поэтому, суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Согласно положениям ст.79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по ходатайству представителя ответчика Девяткина С.С. – Подъяпольской Е.А. назначалось производство судебной строительно-технической экспертизы для выяснения вопроса о рыночной стоимости жилого дома и земельного участка. Согласно заключению эксперта ЗАО «***» № *** от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> составляет *** рублей, рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> составляет *** рублей (л.д.***). Суд устанавливает начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка в виде их рыночной стоимости, установленной заключением эксперта, как наиболее соответствующую интересам истца и ответчиков. Также суд учитывает, что данная экспертиза проведена по судебному определению, с учетом всех обстоятельств по делу, заключение составлено ДД.ММ.ГГГГ, является более верным по указанию рыночной стоимости по сравнению с отчетом об оценке от ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора. У суда нет оснований сомневаться в заключении экспертизы, поскольку эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере *** рублей *** копеек (*** рублей *** копеек - за требование о взыскании суммы и *** рублей – за требование об обращении взыскания на заложенное имущество), что подтверждается платежным поручением об оплате государственной пошлины. Поскольку иск ОАО «АИЖК» удовлетворен частично на ***%, то с ответчиков подлежит взысканию в равных долях государственная пошлина в сумме *** рублей *** копеек, то есть по *** рубля *** копеек с каждого. Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Девяткиной О.А., Девяткину С.С., Девяткину А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Девяткиной О.А., Девяткина С.С., Девяткина А.С. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере *** рубля *** копеек, в том числе основной долг *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом *** рубля *** копеек, пени *** рублей, а также взыскать проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых от суммы невозвращенного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательства, начисляя проценты на оставшуюся часть. Обратить взыскание жилой дом и земельный участок, распложенные по адресу: <адрес>, принадлежащие Девяткиной О.А.. Определить способ реализации жилого дома и земельного участка в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость жилого дома в размере *** рублей и земельного участка в размере *** рублей. Взыскать в равных долях с Девяткиной О.А., Девяткина С.С., Девяткина А.С. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы по *** рубля *** копеек с каждого. В остальной части Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в удовлетворении исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течении десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. Судья М.А. Юрьева *** ***я