Дело № 2-2240/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
08 июня 2011 года г. Барнаул
Индустриальный районный суд г.Барнаула в составе председательствующего судьи Гончаровой Ю.В., при секретаре Клецкиной Т.А., с участием представителя истца Сидельникова И.В., ответчиков Толстошеева М.А., Толстошеевой Н.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (Открытое акционерное общество) к Толстошееву М.А., Толстошеевой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» (Открытое акционерное общество)/ ОАО «Собинбанк» обратился в суд с иском к Толстошееву М.А., Толстошеевой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками заключен кредитный договор №№ о предоставлении кредита на приобретение квартиры. В соответствии с договором, ответчикам предоставлен кредит в размере ... руб. сроком ... календарных месяцев с даты зачисления денежных средств на счет, открытый на имя Толстошеева М.А. Ответчики обязались возвратить указанную денежную сумму и уплатить на нее проценты в размере ...%. В соответствии с договором кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения трехкомнатной квартиры по адресу: <адрес>. Кредитным договором предусмотрено, что надлежащее исполнение всех обязательств ответчиков по кредитному договору обеспечивается залогом вышеуказанной квартиры, согласно договору купли-продажи на момент подписания договора, квартира была оценена в ... руб. Право кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также право залога на квартиру, удостоверены закладной. Ипотека в силу закона зарегистрирована Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю от ДД.ММ.ГГГГ за № №, закладная выдана первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ по дополнительному соглашению № № к договору купли-продажи (передачи прав) закладных № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Закрытым акционерным обществом «...» ДД.ММ.ГГГГ права по кредитному договору были переданы ЗАО «...».ДД.ММ.ГГГГ в связи с образовавшейся просроченной задолженностью, права по кредитному договору были переуступлены ОАО «Собинбанк». ДД.ММ.ГГГГ согласно договору купли-продажи (передачи прав) закладных №№ от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Собинбанк» выкупил у ЗАО «...» задолженность Толстошеева М.А. и Толстошеевой Н.И. в размере ... руб. В нарушении условий кредитного договора, в установленные сроки от ответчиков денежные средства поступали не своевременно, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчики надлежащим образом не исполняли. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения основного долга осуществлялись с просрочкой, с ДД.ММ.ГГГГ платежи ответчиками не осуществлялись. Ответчикам направлялись требования о досрочном возврате кредита, но они не были исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчиков перед истцом составляет ... руб., в том числе сумма основного долга – ... руб., долг по процентам –... руб., пеня –... руб. Согласно отчету об оценке ООО «...» № № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета ипотеки составляет ... руб.
Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке начисленную на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ - ... руб., в том числе сумму основного долга – ... руб., долг по процентам – ... руб., пени – ... руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб., расходы по оплате услуг по оценки предмета залога в размере ... руб. Кроме того, истец просит обратить взыскание на жилое помещение – трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации жилого помещения в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере ... руб.
Определением Железнодорожного районного суда г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ дело по иску Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (Открытое акционерное общество)/ ОАО «Собинбанк» к Толстошееву М.А., Толстошеевой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество в соответствии со ст.33 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации передано по подсудности в Индустриальный районный суд г.Барнаула.
Определением Индустриального районного суда г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ указанное дело принято к производству Индустриального районного суда г.Барнаула.
В судебном заседании представитель истца Сидельников А.В. на удовлетворении исковых требований по изложенным иске основаниям настаивал в полном объеме.
В судебном заседании ответчики Толстошеев М.А., Толстошеева Н.И. согласились с суммой основного долга по кредитному договору, с суммой процентов и пени не согласны, считают, что они несоразмерны последствиям нарушения обязательств, просили учесть, что они оба потеряли работу, в рассрочке банком было отказано, квартира является единственным жильем для ответчиков. Также просили суд не обращать взыскание на квартиру, так как желают самостоятельно найти покупателей на нее.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным банком «Содействие общественным инициативам» (Открытое акционерное общество)/ ОАО «Собинбанк» с одной стороны и Толстошеевым М.А., Толстошеевой Н.И. с другой стороны, выступающих в качестве солидарных заемщиков, заключен кредитный договор №№, по условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит в размере ... руб. сроком ... календарных месяцев с даты зачисления денежных средств на счет открытый на имя Толстошеева М.А. Ответчики обязались возвратить указанную денежную сумму и уплатить на нее проценты в размере ...% годовых. В соответствии с договором кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения трехкомнатной квартиры по адресу: <адрес> (л.д....).
Обеспечением исполнения обязательств ответчиков перед Акционерным банком «Содействие общественным инициативам» (Открытое акционерное общество)/ ОАО «Собинбанк» в соответствии с кредитным договором являлась ипотека вышеуказанной квартиры (л.д. ...).
Кредитным договором предусмотрено погашение кредита и процентов по нему путем ежемесячной уплаты аннуитетных платежей в размере ... рублей (л.д....).
За несвоевременный возврат кредита и начисленных по нему процентов в соответствии с условиями Договора (п.5.2) подлежат уплате пеня в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д....).
В соответствии с п.4.4.1 Договора кредитор имеет право, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на ... календарных дней, потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору, а также, в соответствии с п.4.4.3 Договора обратить взыскание на заложенное имущество (л.д....).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в ... руб., что подтверждается отметкой в закладной (л.д....).
Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, составленной Ответчиками и выданной – Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю – Акционерному банку «Содействие общественным инициативам» (Открытое акционерное общество)/ ОАО «Собинбанк» (л.д. ...).
Заложенная квартира принадлежит на праве общей долевой собственности Толстошееву М.А. и Толстошеевой Н.И., что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права (л.д. ...).
Ипотека в силу закона зарегистрирована Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю от ДД.ММ.ГГГГ за № № (л.д....).
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной, составленной ответчиками, как должниками-залогодателями и Акционерным банком «Содействие общественным инициативам» (Открытое акционерное общество)/ ОАО «Собинбанк», как первоначальным залогодержателем.
В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.
В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом.
Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Собинбанк» (ДД.ММ.ГГГГ по дополнительному соглашению № № к договору купли-продажи (передачи прав) закладных № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Закрытым акционерным обществом «...» ДД.ММ.ГГГГ права по кредитному договору были переданы ЗАО «...».ДД.ММ.ГГГГ права по кредитному договору были переуступлены ОАО «Собинбанк». ДД.ММ.ГГГГ согласно договору купли-продажи (передачи прав) закладных № № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Собинбанк» выкупил у ЗАО «...» задолженность Толстошеева М.А. и Толстошеевой Н.И. в размере ... руб.).
В соответствии со ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Обязанность своевременно производить платежи по кредитному договору (договору займа) и оплачивать проценты в случае просрочки платежей предусмотрена также ст.ст.819,810,811 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые основную роль в регулировании подобных отношений сторон отводят договору.
В судебном заседании установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения основного долга ответчиками осуществлялись с просрочкой, с ДД.ММ.ГГГГ в нарушение принятых на себя обязательств ответчиками не производятся (л.д....).
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной.
В силу п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Представителем истца представлен расчет задолженности (л.д....), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчиков перед истцом составляет ... руб., в том числе сумма основного долга – ... руб., долг по процентам –... руб., пеня –... руб.
В силу ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд также учитывает позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 №263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Истцом заявлено требование о взыскании с заемщиков в пользу кредитора неустойки в виде пени в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день календарной просрочки.
Поскольку проценты за пользование денежными средствами установлены истцом в размере ...% годовых, в то время как штрафные санкции составляют фактически ... % годовых (...% х ...), что значительно превышает процент за пользование кредитом, а также ставку рефинансирования Центрального банка РФ, которая на момент заключения договора составляла ...% годовых, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка за несвоевременное погашение кредита и процентов по нему в размере ... руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание размер суммы кредита, длительность неисполнения ответчиком обязательства по его погашению, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения размера неустойки до ... руб.
Требования залогодержателя, обеспечиваемые ипотекой, удовлетворяются посредством обращения взыскания на заложенное имущество.
Достаточным основанием для обращения взыскания признается систематическое нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течении 12 месяцев, а также превышение размера задолженности по аннуитетным платежам ...% размера предмета ипотеки.
В соответствии со ст.54.1 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» задолженность ответчиков по аннуитетным платежам составляет ... руб., что превышает ...% от размера оценки предмета ипотеки.
Согласно расчету суммы взыскания на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения основного долга осуществлялись с просрочкой, с ДД.ММ.ГГГГ платежи ответчиками не осуществлялись, в связи с этим ответчиками систематически нарушаются обязательства по договору и более трех раз.
В соответствии со ст.334 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.17.2 закладной, п.4.4.3. кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру (л.д....).
Согласно ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.50 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), залогодатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
При заключении кредитного договора квартира оценена в ... руб.
Истцом представлен отчет об оценке рыночной стоимости квартиры ООО «...» № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ...), в соответствии с которым по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в размере ... руб.
Ответчиком доказательств иной стоимости квартиры не представлено.
Суд полагает возможным взять за основу стоимость, установленную в отчете об оценке, и определить начальную продажную стоимость квартиры в ... руб.
Учитывая вышеизложенное, суд полагает заявленные истцом требования законными и обоснованными в части взыскания задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., в том числе сумма основного долга – ... руб., долг по процентам –№ руб., пени – ... руб., определении способа реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, а также определении начальной продажной стоимости, исходя из отчета об оценке в размере ... руб.
Просьба ответчиков о том, чтобы квартира не продавалась с публичных торгов, не может быть принята во внимание, поскольку это право истца обратить взыскание задолженности на заложенное имущество, которое закреплено законом. Кроме того, ответчики не лишены возможности самостоятельно найти покупателя на квартиру, который вправе участвовать в публичных торгах.
В силу ст.ст.94,98 Гражданского процессуального кодекса с ответчиков Толстошеева М.А., Толстошеевой Н.И. в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (Открытое акционерное общество)/ ОАО «Собинбанк» подлежат взысканию судебные расходы пропорционально удовлетворенной части требований, а именно: расходы по уплате госпошлины в размере ... руб., расходы по оплате услуг оценки предмета залога в размере ... рублей, всего по ... руб. с каждого из ответчиков поскольку судебные расходы не могут быть взысканы в солидарном порядке.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Толстошеева М.А., Толстошеевой Н.И. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек, в том числе основной долг – ... рублей ... копейки, неуплаченные проценты – ... рубля ... копеек, пени – ... рублей.
Обратить взыскание на квартиру №№ по <адрес>, принадлежащую Толстошееву М.А. и Толстошеевой Н.И. по ... доли в праве собственности.
Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры №№ по <адрес>, в размере ... рублей.
В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.
Взыскать с Толстошеева М.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» расходы по оплате производства оценки в размере ... рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копеек, а всего взыскать ... рублей ... копеек.
Взыскать с Толстошеевой Н.И. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» расходы по оплате производства оценки в размере ... рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей ... копеек, а всего взыскать ... рублей ... копеек.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Алтайский краевой суд в течение десяти дней со дня вынесения решения суда в мотивированном виде путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула.
Судья Ю.В.Гончарова
Мотивированное решение изготовлено 13.06.2011 г.