Дело № 2-2567/2011 РЕШЕНИЕ 23 июня 2011 года г.Барнаул Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Масликовой И.Б., при секретаре Шевцовой О.В., с участием истца Орловой Е.В., представителя ответчика Мамедовой Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Орловой Е.В. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Орлова Е.В. обратилась к мировому судье с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк) о защите прав потребителей, в обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком заключен кредитный договор, согласно которого предоставлены денежные средства в сумме *** рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием оплаты ***% годовых за пользование кредитом, сумма ежемесячного платежа составляла *** рублей, в том числе комиссия за ведение ссудного счета – *** рублей. Просит признать недействительными условия договора, согласно которым на нее возложена обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, поскольку они не соответствуют положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем просит применить последствия недействительной сделки, взыскать с ответчика сумму уплаченной ежемесячной комиссии в размере *** рублей. В обоснование иска указала, что в ДД.ММ.ГГГГ согласно заключенного с Банком кредитного договора ей Были предоставлены денежные средства в сумме *** рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием оплаты ***% годовых за пользование кредитом, сумма ежемесячного платежа составляла *** рублей, в том числе комиссия за ведение ссудного счета – *** рублей. Просит признать недействительными условия договора, согласно которым на нее возложена обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительной сделки, взыскать с ответчика сумму уплаченной ежемесячной комиссии в размере *** рублей. Решением мирового судьи судебного участка № 8 Индустриального района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования истца удовлетворены частично, взыскано с ответчика уплаченная истцом комиссии в размере *** рублей, исключена из сумм ежемесячного платежа по кредитному договору комиссия за ведение ссудного счета, а также взыскана государственная пошлина в размере *** рублей *** копейка в доход местного бюджета. Определением Индустриального районного суда г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ решение мирового судьи отменено в связи с несоответствием решения п.5 ч.1 ст.23 ГПК РФ и дело принято к производству Индустриального районного суда г.Барнаула, поскольку истцом том числе заявленные требования имущественного характера – об освобождении от обязанности по дальнейшей уплате комиссии, цена которого составляет *** рублей. В судебном заседании истец на удовлетворении заявленных требований настаивала, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что условия заключенного договора противоречат закону «О защите прав потребителей» в части взимания комиссии. Договор в настоящее время не исполнен. Представитель ответчика Мамедова Е.Ю. просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме, по основаниям, изложенным в отзыве на иск, пояснила, что потребитель на стадии заключения располагал всей информацией, имел возможность обратиться в иное учреждение, но не сделал этого, согласившись с условиями кредитного договора. Представитель истца не явилась по неизвестной причине, извещена надлежащим образом. В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело при данной явке. Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор № ***, на основании которого ЗАО «Райффайзенбанк» перечислил Орловой Е.В. кредит на сумму *** рублей под ***% годовых сроком на *** месяцев, также истец в соответствии с условиями договора уплачивает ежемесячную комиссию за обслуживание кредита (счета) в размере *** рублей. Данные обстоятельства подтверждаются копией заявления-оферты, графиком осуществления платежей, условиями кредитования ЗАО «Райффайзенбанк» физических лиц на потребительские цели, выпиской по лицевому счету, копиями приходных кассовых ордеров, платежным поручением и не оспаривалось сторонами (л.д. ***) Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей»), а также п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения в сфере оказания финансовых услуг с участием граждан регулируются Гражданскимкодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются в полном объеме. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из анализа указанной нормы, следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В силу пункта 2.1.2 данного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Действительно, в соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (ст.422 ГК РФ). По своей форме в силу ст.428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, поскольку как следует из возражений представителя ответчика условия кредитного договора определены соглашением между сторонами и не могут быть изменены заемщиком. Вместе с тем, согласно анализу вышеприведенного банковского законодательства и ст.3 ФЗ «О банках и банковской деятельности» действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, взимание с клиента платежей за открытие, ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, т.е. противоречит требованиям закона. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Закон РФ «О защите прав потребителей» не установил, что сделки заключенные между потребителем услуги и лицом, оказывающим услугу, в которые включены противоречащие действующему законодательству условия являются оспоримыми, а, следовательно, такая сделка ничтожна. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166 ГК РФ). В соответствии с п.32 постановления Пленума ВС Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации №6/8 от 01.07.96 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Учитывая, что Гражданский Кодекс Российской Федерации не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем прядке по заявлению любого лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п.1 ст.181 ГК РФ. При удовлетворении иска в мотивировочной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной. В этом случае последствия недействительности ничтожной сделки применяются судом по требованию любого заинтересованного лица либо по собственной инициативе. Истец указывает, что им в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ излишне уплачена сумма *** рублей, приведен расчет взыскиваемой суммы, исходя из выписки по лицевому счету. Поскольку в данном случае взимание платы за ведение ссудного счета противоречит закону, то данное условие кредитного договора ничтожно, не порождает юридических последствий и в соответствии со ст.ст.15, 167 ГК РФ банк обязан возвратить заемщику внесенные ведение ссудного счета денежные средства Расчет, представленный истцом, проверен и признан неверным. Исходя из выписки по лицевому счету истцом уплачено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей(***) (л.д. ***). Согласно ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. При этом защита гражданских прав осуществляется в соответствии со ст.12 ГК РФ, ч.1 ст.18 ФЗ «О защите прав потребителей». Истцом выбран способ защиты нарушенного права - обязании ответчика возвратить излишне уплаченной ему суммы, который судом признается обоснованным и подлежащим удовлетворению по указанным выше основаниям. Ссылка представителя ответчика о том, что в силу ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя» условие Кредитного договора является оспоримым, так как должно быть признано таковым судом, не может быть принята судом, поскольку в данной статье прямо указано в форме утверждения, что такие условия признаются недействительными, а не могут быть признаны судом недействительными, что необходимо для оспоримых сделок. Довод ответчика о том, что на момент рассмотрения иска кредитный договор исполнен, опровергаются пояснениями истца, пояснившей, что до настоящего времени оплачивает кредит, и представленными последней приходными кассовыми ордерами от ДД.ММ.ГГГГ № ***, от ДД.ММ.ГГГГ № *** (л.д. ***). Поскольку исковые требования основаны на положениях законодательства о защите прав потребителей, то в силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой в силу закона освобожден истец соразмерно удовлетворенным требованиям (***+***) в размере *** рубля *** копейка. Руководствуясь ст.ст.103, 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Орловой Е.В. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы удовлетворить частично. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Орловой Е.В. *** рублей *** копеек. Возложить на Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» обязанность исключить из кредитного договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ заключённого с Орловой Е.В. условие о ежемесячном взимании комиссии по кредиту. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме *** рубля *** копейку. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула. В окончательной форме решение принято 28 июня 2011 года. Судья И.Б. Масликова
Отказать в удовлетворении остальной части заявленных требований.