Дело № 2-1880/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 08 июня 2011 года город Барнаул Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Куличковой Л.Г., при секретаре Куличенко А.А., с участием представителя ответчика Лапутина Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Коцумаха С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (ООО «Русфинанс Банк») обратилось в Славгородский городской суд Алтайского края с иском к ответчику Коцумаха С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме *** рублей *** коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Коцумаха С.Ф. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере *** рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление считается офертой, договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на счет заемщика. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика, то есть кредитный договор заключен и ему присвоен № ***. В соответствии с общими условиями предоставления потребительских кредитов ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее *** числа каждого месяца. Все ежемесячные платежи указаны в графике платежей. В нарушение данного пункта кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору. Определением Славгородского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Коцумаха С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору передано для рассмотрения по подсудности в Индустриальный районный суд г. Барнаула. В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Ответчик Коцумаха С.Ф. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представитель истца Лапутин Д.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, представил письменные возражения. Указал, что требования по уплате комиссии в размере *** рублей не подлежат удовлетворению, поскольку взимание с заемщика платежей помимо процентов на сумму займа, законодательством не предусмотрено. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством. Включение банком в договор о предоставлении кредита пункта, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и ущемляет установленные законом права потребителя. Кроме того, представителем истца заявлено о пропуске срока исковой давности по требованиям по уплате основного долга и просроченных процентов, исходя из того, что обязательства по выплате основного долга ответчик перестал исполнять с ДД.ММ.ГГГГ, а истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ. Просил уменьшить штрафные санкции до *** рублей. Требования о взыскании задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей, просроченным процентам в размере *** руб. признал. Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Коцумаха С.Ф. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере *** рублей (л.д.***). В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление считается офертой, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы займа на банковский счет заемщика. В заявлении Коцумаха С.Ф. указано, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию банковского счета и зачислению на него суммы займа. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета, кредитный договор заключен и ему присвоен №*** (л.д.***). По данному договору денежные средства в сумме *** рублей перечислены на открытый ответчику банковский счет, доказательств обратному ответчиком не представлено. В силу ст.808 ГК Российской Федерации договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы заключается в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК Российской Федерации (ст.160 ГК Российской Федерации). С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Коцумаха С.Ф. о предоставлении потребительского кредита, акцептом - открытие банком счета клиенту, зачислению на него суммы кредита *** рублей. В силу ст.432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Существенные условия договора займа, заключенного между Коцумаха С.Ф. и ООО «Русфинанс Банк» указаны в общих условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка. Информация, отраженная в заявлении - оферте и в общих условиях предоставления кредитов, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения. В соответствии со ст.807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Статьями 810, 811 ГК Российской Федерации также установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. Коцумаха С.Ф. ознакомлен с общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенные как в тексте заявления, так и в общих условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, являющихся неотъемлемой частью договора. Согласно п.3.2.1. общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты, которых указываются в графике платежей. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату возврата кредита, указанную в графике платежей (п.3.2.2.). Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на своем счете в сумме, не ниже ежемесячного платежа, не позднее дня, предшествующего дню, указанному в графике платежей (п. 3.2.3.). Согласно п.3.3.2, 3.4.2. Общих условий, предусмотрено, что банк вправе в письменной форме потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору и/или в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором и графиком платежей более чем на 5 календарных дней. В случае просрочки исполнения клиентом обязательств, установленных в п.3.2.3 свыше 5 календарных дней клиент выплачивает неустойку в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, пол которому допущена просрочка. Также на основании ст.ст.329, 330 ГК Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения. Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Коцумаха С.Ф. составила *** рублей *** коп., в том числе: просроченный кредит *** рублей, просроченные проценты *** рублей; сумма штрафа за просрочку *** рублей, долг по уплате комиссии *** рублей (л.д.***). В соответствии с условиями кредитного договора заемщик Коцумаха С.Ф. должен возвратить сумму займа в размере *** рублей и уплатить проценты за пользование им в размере ***% годовых. Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока давности обращения в суд по требованиям о взыскании суммы основного долга и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. На основании статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии со ст.199 ГК Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (ст.207 ГК Российской Федерации ). В соответствии с ч. 1, 2 ст. 200 ГК Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно положениям ст.ст.433, 807 ГК Российской Федерации кредитный договор считается заключенным, т.е. исполненным, с момента передачи денег. В п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Суд установил, что датой списания денежных средств со счета Коцумаха С.Ф. в счет погашения задолженности по кредитному договору является *** число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязательства по погашению задолженности по кредиту не исполнил, платежи в счет погашения задолженности основного долга и процентов им не вносились. Период просрочки исполнения Коцумаха С.Ф. денежного обязательства по выплате периодических платежей подлежит исчислению с *** числа каждого последующего соответствующему платежу месяца. Данное обстоятельство не оспаривается сторонами. С учетом установленных фактических обстоятельствах о начале течения срока исковой давности для предъявления в суд исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору суд находит, что с момента наступления срока погашения задолженности (основной) по последнему периодическому платежу (за ДД.ММ.ГГГГ) прошло более *** лет. В силу статьи 207 ГК Российской Федерации с истечением срока по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.), к числу которых относится и требование о взыскании процентов. В соответствии с п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 года N 15, Пленума ВАС Российской Федерации от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГПК РФ об исковой давности", исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). Истцу разъяснялось его право на предоставление доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности. При этом доказательств уважительности причин пропуска срока истцом суду не представлено. Таким образом, в связи с истечением срока исковой давности с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу и процентам с ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей, в том числе сумма основного долга в размере *** рублей, проценты -*** руб. Также истцом заявлено требование о взыскании штрафа (неустойки) в размере *** рублей. Представитель ответчика в ходе рассмотрения дела просил снизить неустойку до *** рублей. В связи с применением срока исковой давности по основному требованию размер штрафа (неустойки) составляет *** рублей. Оснований для применения положений ст. ст.333 ГК Российской Федерации, суд не находит и взыскивает указанную сумму с ответчика в пользу истца. На основании вышеизложенного с ответчика подлежит взысканию долг по кредиту в размере *** рубля *** копеек; просроченные проценты в размере *** рублей *** коп., штраф за просрочку в размере *** рублей *** коп., а всего *** рублей *** коп. Кроме того, согласно п.3.2.4 условий, в дату ежемесячного платежа банк безакцептно списывает денежные средства со счёта и направляет их на погашение задолженности с заемщика в следующей очередности: издержки, связанные с погашением обязательств заемщика, суммы штрафных санкций, просроченные комиссии, просроченные проценты, просроченный основной долг, текущие комиссии, срочные проценты, срочный основной долг (л.д.***). Представитель ответчика в ходе рассмотрения дела оспаривал исковые требования в части взыскания с Коцумаха С.Ф. комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей, указывая на то, что данное условие договора противоречит требованиям Закона «О защите прав потребителей». Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в том числе и ответчика по настоящему делу, в связи с чем условия в части взимания комиссии за предоставление кредита признаётся судом недействительным в силу ничтожности, в связи с чем не находит оснований для взыскания задолженности по комиссии в сумме *** рублей. В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчика Коцумаха С.Ф. суд взыскивает в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек (***%). Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Коцумаха С.Ф. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности в размере *** рублей *** коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля *** копеек, всего взыскать *** рубля *** копейку. Отказать в удовлетворении остальной части исковых требований. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме Судья: Л.Г. Куличкова Мотивированное решение изготовлено 13.06.2011. Дело № 2-1880/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации (резолютивная часть) 08 июня 2011 года город Барнаул Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Куличковой Л.Г., при секретаре Куличенко А.А., с участием представителя ответчика Лапутина Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Коцумаха С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Коцумаха С.Ф. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности в размере *** рублей *** коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля *** копеек, всего взыскать *** рубля *** копейку. Отказать в удовлетворении остальной части исковых требований. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме Судья: Л.Г. Куличкова