Дело № 2 -2400/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 14 июля 2011 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Емельяновой Е.В., при секретаре Францевой Е.В., с участием представителя истца Судницыной К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бацыной Е.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств, У С Т А Н О В И Л: Истец обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее Банк) о признании недействительными Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № *** в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании суммы неосновательного обогащения *** руб., процентов за пользование чужими денежными средствами *** руб., расходов по оплате услуг представителя *** руб. В обоснование заявленных требований указала, что между ней и Банком заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого она должна уплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере ***% от суммы кредита ежемесячно. За период действия кредитного договора она оплатила комиссионное вознаграждение в сумме *** рублей, однако взимание комиссии является незаконным, ущемляет ее права как потребителя, в связи с чем просит признать указанное условие недействительным и взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения *** рублей, уплаченную в качестве комиссии за ведение ссудного счета, и проценты за пользование данными денежными средствами *** руб. В судебном заседании представитель истца настаивала на удовлетворении исковых требований. Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела неоднократно извещалась по месту жительства, указанному в исковом заявлении, конверты возвращены в суд за истечением срока хранения, работниками почты неоднократно предпринимались попытки вручить судебную корреспонденцию истцу, что подтверждается отметками на конвертах, телефон истца, указанный в исковом заявлении, недоступен, что подтверждается справками (л.д. ***). Поскольку предприняты все необходимые меры для извещения истца о времени и месте рассмотрения дела, суд считает извещение истца надлежащим. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, что подтверждается уведомлениями. В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке. Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Бацына Е.А. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении займа в размере *** рублей (л.д.***). В соответствии с условиями, установленными в заявлении, а также в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № *** (далее Общие условия), заявление считается офертой, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы займа на банковский счет заемщика. В заявлении Бацыной Е.А. указано, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию банковского счета и зачислению на него суммы займа. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета, кредитный договор заключен и ему присвоен №*** (л.д.***). По данному договору денежные средства в сумме *** перечислены на открытый истцу банковский счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. ***). В силу ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы заключается в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации). С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Бацыной Е.А. о предоставлении займа, акцептом - открытие банком счета клиенту, зачисление на него суммы кредита *** рублей. По условиям заключенного кредитного договора истцу для ремонта квартиры предоставлен кредит в сумме *** руб. сроком на *** месяцев, с ежемесячным внесением платежей в сумме *** руб., ежемесячной комиссией в размере ***% от суммы кредита за ведение ссудного счета (л.д. ***). Условие о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ***% от суммы кредита предусмотрено также п. 2.2.1 Общих условий, и, соответственно, составляет *** руб. в месяц. Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачено *** руб. в качестве комиссии за ведение ссудного счета (л.д. ***): ДД.ММ.ГГГГ Банком списано *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб., ДД.ММ.ГГГГ – *** руб. В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством. Однако ссудный счет является способом бухгалтерского учета и не предназначен для расчетных операций, поскольку является способом отражения возникновения и погашения задолженности, а необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Таким образом, включение Банком в договор о предоставлении кредита пункта, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей. Кроме того, не может быть принято во внимание то обстоятельство, что указанное условие включено в договор с согласия самого потребителя, ознакомленного с условиями кредитования. Исходя из положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения. Такие правила устанавливает Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей»: запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В данном случае, предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу по открытию и ведению ссудного счета. В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Исходя из изложенного, следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Так как условие кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации является ничтожным, что влечет недействительность сделки независимо от признания ее таковой судом (ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд полагает, что требование о признании указанного условия договора недействительным заявлено излишне. Поскольку суд пришел к выводу о том, что условие кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, применяя последствия недействительности ничтожной сделки, полагает требования о взыскании с Банка суммы, уплаченной истцом в качестве комиссии за ведение ссудного счета, в размере *** руб. подлежащими удовлетворению. Истцом также заявлены требования о взыскании суммы за пользование незаконно удержанной Банком комиссии за период с момента удержания по ДД.ММ.ГГГГ. На основании ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Ставка рефинансирования на день исполнения денежного обязательства – ДД.ММ.ГГГГ составляет ***% (Указание Центрального Банка Российской Федерации № *** от ДД.ММ.ГГГГ), ***%/*** дней = ***% в день. Расчет суммы процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. *** руб. (удержаны ДД.ММ.ГГГГ) х ***% х *** дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб. Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет *** руб. Учитывая, что истцом заявлено о взыскании суммы процентов в размере *** руб., суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в пределах заявленных требований, то есть в сумме *** руб. Таким образом, в пользу истца с Банка подлежат взысканию *** руб. (*** руб. + *** руб.). Учитывая сложность дела, объем работы, степень участия представителя истца, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает возможным в соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы по оплате услуг представителя, подтвержденные договором об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***), квитанцией об оплате от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***) в размере *** руб. В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Банка в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере *** руб. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Бацыной Е.А. удовлетворить частично. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Бацыной Е.А. *** руб., расходы по оплате услуг представителя *** руб., всего – *** руб. В остальной части требований Бацыной Е.А. отказать. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета госпошлину в размере *** руб. Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения. Судья Е.В. Емельянова *** ***