Дело 2-2859/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 25 июля 2011 года г.Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Емельяновой Е.В. при секретаре Францевой Е.В. с участием ответчиков Власовой В.М., Белякова А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Власовой В.М., Белякову А.Н., Васильеву Д.В. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Истец Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее ОАО «АИЖК») обратилось в суд с иском к Власовой В.М., Белякову А.Н., Васильеву Д.В. о взыскании в солидарном порядке: задолженности в размере ***., начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по договору займа, процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых и пени в размере ***% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения в законную силу; обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную <адрес>, определении способа реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере *** руб.; взыскании расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование иска истец ссылается на то, что в соответствии с условиями кредитного договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ солидарным заемщикам Власовой В.М., Белякову А.Н., Васильеву Д.В. ЗАО «***» предоставил ипотечный жилищный кредит в размере *** руб. сроком на *** месяцев для приобретения в собственность ответчика Власовой В.М. квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Кредит в размере *** руб. зачислен на счет ответчика Власовой В.М. ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки оценен в размере *** руб. Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателем и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «АИЖК». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячные аннуитетные платежи по погашению кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиками не производятся. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, истцом предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств. Указанное требование не выполнено, какого-либо ответа ответчики не представили. Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ***руб., в том числе основной долг – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб., пени – *** руб. Представитель истца в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором настаивала на удовлетворении исковых требований. В судебном заседании ответчики Власова В.М., Беляков А.Н. с предъявленными требованиями не согласились, в удовлетворении иска просили отказать, пояснив, что неуплата кредита вызвана проблемами с работой, с ДД.ММ.ГГГГ. ответчик Власова В.М. стала частично погашать задолженность, квартира, на которую истец просит обратить взыскание, является для них единственным жильем. Ответчик Васильев Д.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ солидарным заемщикам Власовой В.М., Белякову А.Н., Васильеву Д.В. ЗАО «***» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме *** руб. сроком на *** месяцев для приобретения в собственность Власовой В.М. квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д. ***). В силу п. 1.1 договора вся переписка, связанная с исполнением настоящего договора, и открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя Власовой В.М. (представитель заемщиков). Согласно кредитному договору ответчики Власова В.М., Беляков А.Н., Васильев Д.В. являются солидарными заемщиками, что также предусмотрено ст.322 Гражданского кодекса Российской Федерации. ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика Власовой В.М. по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ перечислено *** руб., что подтверждается мемориальным ордером № *** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***), выпиской по счету (л.д. ***). ДД.ММ.ГГГГ Власовой В.М. заключен договор купли-продажи квартиры (л.д. ***), расположенной по адресу <адрес>, с обременением ее ипотекой в силу закона. Согласно разделу *** данного договора источником оплаты квартиры указаны, в том числе, кредитные средства, предоставляемые ЗАО «***», квартира считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации права собственности покупателя на квартиру (л.д. ***). Право собственности Власовой В.М. на указанную квартиру зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***), что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д.***). Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю (л.д. ***). Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой указанной квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и ответчиком Власовой В.М. как должником-залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю – ЗАО «***» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № *** (л.д. ***). Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «АИЖК» на основании договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) *** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***). В силу п.2 ст.13 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. В соответствии с п.3 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделках по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных № *** от ДД.ММ.ГГГГ, договор купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) № *** от ДД.ММ.ГГГГ, договор купли-продажи закладных № *** от ДД.ММ.ГГГГ, договор купли-продажи № *** от ДД.ММ.ГГГГ) и отметках на закладной, произведенных предыдущими владельцами закладной – ЗАО «***», ОАО «***», ЗАО «***» (л.д. ***). Подлинник закладной исследован в судебном заседании. В соответствии с условиями кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ***% годовых (п. 3.1 кредитного договора). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период (с первого по последнее число каждого календарного месяца – п. 3.2.1 кредитного договора) не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п. 3.3.4 кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет *** руб. (п. 3.3.6 кредитного договора), указывается в графике платежей и приводится в информационном расчете, который является неотъемлемым приложением к договору, с которым заемщики ознакомлены (л.д. ***). Согласно кредитному договору заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом (п. 4.1.1). При нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере ***% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов за каждый календарный день просрочки (п.п. 5.2., 5.3 кредитного договора, п.6.1 закладной). В нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиками с ДД.ММ.ГГГГ. гашение задолженности и процентов прекратилось, что не оспорено ответчиками и подтверждено расчетом задолженности как на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***), так и на ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратному не представлено. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. В соответствии с п.5.1. закладной и п.4.4.1. кредитного договора ответчикам ДД.ММ.ГГГГ предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, полученное ответчиком Власовой В.М. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***). Указанное требование ответчиками не выполнено. Какого–либо ответа на указанное требование ответчики не представили. Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет *** руб., в том числе: основной долг – *** руб.; проценты за пользование кредитом – *** руб.; неустойка – *** руб. Расчет, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора и закладной, информационному расчету ежемесячных платежей (л.д. ***), судом проверен, ответчиками не оспорен, и принимается как правильный. В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В данном случае, для необходимости установления баланса между применяемой к нарушителям мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, суд считает возможным применить указанную норму, снизив размер неустойки до *** рублей. Применяя указанную норму, суд учитывает, что истец является коммерческой организацией, специализирующейся в сфере отношений, связанных с взысканием задолженности по кредитам и обращением взыскания на заложенное имущество, его деятельность направлена на получение прибыли, в то же время ответчики не являются специалистами в этой области, для ответчиков отношения, являющиеся предметом рассмотрения по настоящему делу, имеют исключительный и более важный характер, чем для истца. В связи с этим суд при разрешении спора должен учитывать баланс интересов сторон, принимать во внимание нуждаемость ответчиков в максимальной реализации предоставленных им законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на них бремени. Таким образом, сумма задолженности по кредиту *** руб. (***) подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в соответствии с положениями ч. 1 ст. 308, ст.ст.321, 322, 323, 325 Гражданского кодекса Российской Федерации. Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения о том, что проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 Гражданского кодекса Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, суд определяет выплате проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата суммы основного долга, начисляя проценты на оставшуюся часть основного долга. В части требований истца об определении пени в размере ***% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения в законную силу, суд полагает указанные требования не подлежащими удовлетворению, поскольку методика исчисления взыскиваемой пени, представленная истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда. Согласно ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем *** процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем *** месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2,3 ст.348 ГК Российской Федерации, не установлены. Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиками с мая ***. по настоящее время оплата по кредитному договору не производится, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что ответчиками систематически нарушаются обязательства по договору. Сумма задолженности по аннуитетным платежам превышает ***% от размера оценки предмета залога, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев. В соответствии со ст.334, 348 ГК Российской Федерации, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7.1. Закладной, п.4.4.3. кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. В связи с чем суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. При принятии решения о начальной продажной стоимости квартиры суд принимает во внимание следующие обстоятельства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в *** руб. на основании заключения независимого оценщика ЗАО «***» (л.д. ***), на что имеется указание в закладной (л.д.***). Истец просит определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки, исходя из оценки, указанной в закладной, ответчики возражений против указанной начальной продажной стоимости предмета ипотеки не представили. В связи с чем суд определяет начальную продажную стоимость предмета ипотеки, исходя из оценки ее рыночной стоимости, проведенной ЗАО «***» ДД.ММ.ГГГГ, и указанной в закладной, в размере *** руб. В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Расходы по госпошлине подлежат взысканию в пользу истца с ответчика Власовой В.М. в размере *** руб., с ответчиков Белякова А.Н., Васильева Д.В. по *** руб. с каждого. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Власовой В.М., Белякова А.Н., Васильева Д.В. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере *** руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу *** руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом *** руб., пени в размере *** руб. Определить подлежащими выплате в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» солидарно Власовой В.М., Беляковым А.Н., Васильевым Д.В. проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых от суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства по возврату долга, начисляя проценты на оставшуюся часть. Обратить взыскание на квартиру, расположенную <адрес>, принадлежащую Власовой В.М.. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры <адрес> в размере *** руб. В остальной части иска Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать. Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины с Власовой В.М. *** руб., с Белякова А.Н., Васильева Д.В. по *** руб. с каждого. Решение может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения через Индустриальный районный суд города Барнаула. Судья Е.В. Емельянова *** ***.