Дело № 2-3612/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 сентября 2011 года г.Барнаул
Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Анашкиной И.А., при секретаре Шкурупий Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) к Лысак С.В., Лысак Н.С. о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) обратился в суд с иском к Лысак С.В., Лысак Н.С. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей *** копеек, в том числе *** рублей *** копейки –сумма ссудной задолженности, *** рублей *** копеек – сумма просроченной задолженности, *** рублей *** копейки – сумма просроченных процентов, *** рублей *** копейки – сумма срочных процентов, *** рублей *** копейка - проценты начисленные на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, *** рублей – ежемесячная комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, *** рублей просроченная ежемесячная комиссия, *** рубля *** копеек – неустойка за нарушение сроков погашения кредита, *** рублей штраф за несвоевременный взнос платежа, *** рублей неустойка за каждый факт просрочки очередного платежа, расходов на уплату государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек; обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль ***, государственный регистрационный знак ***, *** г.в., *** цвета, VIN № ******, кузов ******, принадлежащий на праве собственности Лысак С.В., определив способ реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере *** рублей.
В обоснование заявления указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Лысак С.В. был заключен договор, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере *** рублей с начислением процентов по кредиту по ставке ***% годовых сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля ***, государственный регистрационный знак ***, *** г.в. Поручителем по данному договору являлась Лысак Н.С., которая обязалась солидарно отвечать по обязательствам заемщика перед Банком. Для исполнения своих обязательств по договору заемщик обязался погашать задолженность очередными платежами, включающими в себя часть суммы процентов за пользование кредитом, часть суммы основного долга, часть суммы комиссии за открытие ссудного счета, в соответствии с Графиком платежей. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик в установленные договором сроки своевременно не размещал на своем счете денежные средства для уплаты очередного платежа, что привело к возникновению просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ ответчику Лысак С.В. было направлено уведомление с требованием погасить всю образовавшуюся задолженность, которое до настоящего времени исполнено не было.
В судебном заседании представитель истца просил иск о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Лысак С.В. в судебном заседании исковые требования, за исключением требований о взыскании неустойки, признал. Сумму неустойки считает несоразмерной последствиям нарушения обязательств.
Ответчик Лысак Н.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежаще, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, указала, что согласна с исковыми требованиями, за исключением требований о взыскании неустойки.
Выслушав мнение представителя истца, ответчика Лысак С.В., руководствуясь ст.ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося ответчика.
Выслушав, лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.
На основании ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.
При рассмотрении дела установлено, что Лысак С.В. ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением о предоставлении кредита на покупку транспортного средства *** *** *** *** г.в. в размере *** рублей сроком на *** месяцев под *** % годовых с ежемесячной комиссией *** рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Лысак С.В. была написана заявка на замену ТС, в которой указано, что последний просит предоставить кредит в размере *** рублей сроком на *** месяцев под *** % годовых с ежемесячной комиссией *** рублей. При этом указано, что приобретаемый автомобиль - ***, *** г.в., стоимость первоначального взноса составляет *** рублей, стоимость автомобиля *** рублей.
Лысак Н.С. также ДД.ММ.ГГГГ было составлено заявление на получение кредита в размере *** рублей под *** % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ со взиманием комиссии за обслуживание кредита в размере *** рублей для приобретения автомобиля ***, *** г.в., в котором указано на то, что последняя является поручителем.
Ответчиками было также подписано заявление, в котором указано, что они ознакомлены, понимают и обязуются неукоснительно соблюдать «Правила кредитования» КБ «***», являющиеся неотъемлемой частью заявления и действующие на момент его подписания, а также ознакомлены и согласны с тарифами банка по предоставлению кредитов физическим лицам и дополнительными условиями предоставления кредитов физическим лицам. Кроме того указано, что ответчики согласны с тем, что заключаемый договор является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора, договора залога и договора поручительства и включает в себя в качестве неотъемлемых частей Правила кредитования, заявление, график платежей, тарифы, а также Дополнительные условия.
Ответчики согласились с тем, что подписанные ими заявление следует рассматривать как оферту Банку заключить договор, направленную в банк, и включающую в себя все существенные условия, содержащиеся в заявлении и правилах. Действия банка по открытию счета считаются акцептом оферты в отношении надлежащего заключения договора.
Кроме того, в приложении указано, что ответчики предоставляют в залог на условиях договора для обеспечения обязательств перед истцом по возврату кредита.
Погашение кредита осуществляется в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора, с которым ответчики были ознакомлены, о чем имеются их подписи.
Банк акцептовал данную оферту путем перечисления на счет ответчика денежных средств в размере *** рублей.
В силу ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Лысак С.В., акцептом – открытие банковского счета, зачисление на него суммы кредита и установление лимита кредитования *** рублей.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Существенные условия договора займа, заключенного между Лысак С.В. и Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО), указаны в Правилах кредитования. Информация и в заявлении - оферте, содержат полные и необходимые сведения.
Таким образом, договор между истцом и ответчиком Лысак С.В. был заключен в соответствии с требованиями ст.ст. 434-438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Ответчик Лысак С.В., как следует из представленной выписки по счету, в период действия договора исполнял обязанности по внесению в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства, им были получены по факту денежные средства в общей сумме *** рублей, что не оспаривалось последним при рассмотрении дела.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьями 810, 811 ГК РФ также установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с Правилами кредитования заемщик обязался погашать задолженность путем внесения денежных средств в соответствии с графиком платежей, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы очередного платежа, а также суммы пропущенных ранее платежей (п.3.1.).
Ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежаще, с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет оплаты задолженности по договору не вносились, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по счету, а также не оспаривалось ответчиком Лысак С.В. при рассмотрении дела.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиками не представлено.
В соответствии с п.6 Правил кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору заемщик обязуется уплатить истцу неустойку в виде штрафа за каждый факт просрочки очередного платежа в размере *** рублей, в виде пени при просрочке очередного платежа в размере *** % за каждый день просрочки от подлежащей уплате совокупной суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за открытие счета, при нарушении сроков уплаты, указанных в заключительном требовании – *** % за каждый день просрочки от общей суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки за вычетом суммы пени за просрочку очередного платежа.
Согласно п.12 Правил ответчик вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей суммы задолженности путем направления заключительного уведомления.
ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, о чем имеется копия реестра, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.
Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет *** рублей *** копеек, в том числе:
*** рублей *** копеек – сумма основного долга;
*** рубля *** копеек - сумма процентов за пользование кредитом, из которых *** рублей *** копейки – сумма просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, *** рублей *** копейки – сумма срочных процентов, *** рублей *** копейка – проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
*** рублей – ежемесячная комиссия за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
*** рублей просроченная ежемесячная комиссия;
*** рубля *** копеек – неустойка за нарушение сроков погашения кредита;
*** рублей - штраф за несвоевременный взнос платежа;
*** рублей - неустойка за каждый факт просрочки очередного платежа.
Представленный истцом расчет проверен, ответчиками не оспорен, соответствует условиям договора, выписке по счету, отражающей произведенные операции, в связи с чем принимается при принятии решения.
В соответствии со ст.ст. 361, 362 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 ГК РФ).
С учетом изложенных норм права, установленных при рассмотрении дела обстоятельств, наличием указания в заявлении, подписанном Лысак Н.С., об ознакомлении ос всеми условиями получения кредита, заявлением Лысак С.В., Правилами, Дополнительными условиями, Тарифами, поручитель принимает на себя солидарную ответственность в полном объеме за ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по заключенному договору, суд приходит к выводу, что в данном случае требования истца о солидарном взыскании задолженности с Лысак С.В., Лысак Н.С. подлежат удовлетворению.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца солидарно подлежит взысканию сумма основного долга *** рублей *** копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере *** рубля *** копеек, комиссии в размере *** рублей.
Вместе с тем, истцом заявлена ко взысканию неустойка в размере *** рубля *** копеек.
Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд полагает, что предъявленная истцом к взысканию сумма неустойки велика и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Учитывая размер долга, период просрочки, компенсационный характер неустойки, позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в определении от 21.12.2000 N 263-О об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой неустойки до *** рублей.
С учетом изложенного, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца в части и взыскивает с ответчиков солидарно задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рубль *** копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – *** рублей *** копеек, сумму процентов за пользование кредитом в размере *** рубля *** копеек, неустойку и штраф за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов в сумме *** рублей, комиссия в сумме *** рублей.
В соответствии с заявлением ответчиком был предоставлен в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору залог автомобиль ***, *** г.в., *** цвета, VIN № ******, кузов ******.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залог возникает в силу договора. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).
В соответствии со ст. 349, п. 3 ст. 350 ГК РФ требования залогодержателя подлежат удовлетворению за счет заложенного имущества по решению суда. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Установленных законом оснований, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, не установлено, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога.
В соответствии со ст. 334, 348 ГК РФ, кредитным договором указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
В соответствии с отчетом об оценке № *** от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенного автомобиля составляет *** рублей.
При рассмотрении дела ответчиками не оспорена стоимость наложенного имущества.
Учитывая, вышеизложенное, достижение согласия в судебном заседании об установлении начальной продажной стоимости имущества, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль ***, государственный регистрационный знак ***, *** г.в., *** цвета, VIN № ******, кузов ******, принадлежащий на праве собственности Лысак С.В., определив способ реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере *** рублей подлежат удовлетворению.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку действующим законодательством не предусмотрено взыскание судебных расходов в солидарном порядке, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубль *** копеек с каждого пропорционально удовлетворенным требованиям, из расчета ((***).
Руководствуясь ст.ст. 88, 98, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) к Лысак С.В., Лысак Н.С. удовлетворить частично.
Взыскать с Лысак С.В., Лысак Н.С. в солидарном порядке в пользу Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рубль *** копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – *** рублей *** копеек, сумму процентов за пользование кредитом в размере *** рубля *** копеек, неустойку и штраф за несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов в сумме *** рублей, комиссию в сумме *** рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ***, государственный регистрационный знак ***, *** г.в., *** цвета, VIN № ******, кузов ******, принадлежащий на праве собственности Лысак С.В..
Определить способ реализации имущества - автомобиля ***, государственный регистрационный знак ***, *** г.в., *** цвета, VIN № ******, кузов ******, - путем продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость автомобиля ***, государственный регистрационный знак ***, *** г.в., темно-серого цвета, VIN № ******, кузов ******, в размере *** рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Лысак С.В. в пользу Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины *** рубль *** копеек.
Взыскать с Лысак Н.С. в пользу Коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины *** рубль *** копеек.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.
Судья И.А.Анашкина