Дело № 2-2267/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 сентября 2011 года г.Барнаул
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Касьяновой Л.М., Касьянову А.А., Касьянову А.Ф., Сбитневу С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости, взыскании судебных расходов.
В обоснование заявленных исковых требований истец указал на то, что в соответствии с условиями кредитного договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам-залогодателям Касьяновой Л.М., Касьянову А.А., Касьянову А.Ф., заемщику Сбитневу С.В. ОАО Банк «***» предоставило ипотечный жилищный кредит в сумме *** рублей сроком на *** месяцев для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Кредит в сумме *** рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет Сбитнева С.В. № ***. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в сумму *** рублей. В обеспечение обязательств по возврату кредита в залог была передана квартира, находящаяся по адресу: <адрес>. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю залогодержателю – Открытое акционерное общество Банк «***». В настоящее время держателем и законным владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ под № ***. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользования им в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК Российской Федерации ответчиками не производятся.
Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей *** копеек, в том числе, остаток неисполненных обязательств по основному долгу *** рублей *** копеек, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом *** рублей *** копеек, начисленные пени в размере *** рубля, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день погашения основного долга взыскать проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере *** % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на квартиру – предмет залога, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ её реализации в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость в размере *** рублей, а также взыскать с ответчиков в пользу истца солидарно расходы по оплате госпошлины *** рубля.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с уточненным исковым заявлением, в котором просил взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рубль *** копеек, в том числе, остаток неисполненных обязательств по основному долгу *** рублей *** копеек, сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом *** рублей *** копейки, начисленные пени в размере *** рубля *** копеек, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по договору определить подлежащими проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере *** % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на квартиру – предмет залога, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ её реализации в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость в размере *** рублей, а также взыскать с ответчиков в пользу истца солидарно расходы по оплате госпошлины *** рубля.
В судебное заседание ответчик Сбитнев С.В. не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, ранее при рассмотрении дела просил уменьшить размер пени и неустойки исходя из принципа соразмерности.
В судебное заседание ответчики Касьянова Л.М., Касьянов А.А., Касьянов А. Ф. не явились, о месте и времени судебного заседания извещены в надлежащем порядке, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, в материалах дела имеются конверты, вернувшиеся в адрес суда за истечением срока хранения, кроме того, ответчики извещены телефонограммой.
Учитывая неоднократное направление в адрес ответчиков извещений, руководствуясь положениями статей 113, 117, 167 ГПК Российской Федерации, суд признал извещение ответчиков надлежащим и рассмотрел дело в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Нормами, закрепленными в статьях 807-821 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентируются обязательства, возникающие из договора займа.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «***» и Сбитневым С.В., Касьяновой Л.М., выступающих в качестве солидарных заемщиков, заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств в размере *** рублей сроком на *** месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях установленных договором, для приобретения квартиры, находящейся пол адресу <адрес>, стоимостью *** рублей в собственность Сбитнева С.В. путем участия в инвестировании строительства по договору №*** на участие в долевом строительстве жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в г. Барнауле между ООО «***» и Сбитневым С.В., под *** % годовых.
Вся переписка, связанная с исполнением договора, предоставление займа или открытие счета для перечисления займа осуществляются на имя Сбитнева С.В., который выступает от имени всех заемщиков ( п.1.1. договора).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека жилого помещения, представляющего собой 3-х комнатную квартиру, общей площадью *** кв.м., жилой площадью *** кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, собственниками которого на момент заключения договора являются Касьянов А.Ф., Касьянов А.А., Касьянова Л.М., а также страхование жизни Сбитнева С.В., Касьяновой Л.М.
Во исполнение пункта 2.1. договора сумма займа перечислена на счет заемщика в безналичной форме в Барнаульский филиал Банка «Возрождения», что подтверждается мемориальным ордером № *** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***) и не оспаривается ответчиками.
Размер подлежащего уплате не позднее последнего числа месяца ежемесячного аннуитетного платежа составляет *** рубль *** копеек.
Согласно п.4.1.1., 4.1.2 договора заемщик обязан возвратить денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом, возвратить кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме, указанной в договоре.
В соответствии с разделом 3 договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный день), то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным днем).
В соответствии с п. 4.4.1, 4.4.3. договора займа кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки очередного ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 дней, при нарушении сроков внесения (допущении просрочек) ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В соответствии с договором об ипотеке квартиры от ДД.ММ.ГГГГ залогодатели Касьянов А.Ф., Касьянов А.А., Касьянова Л.М. в обеспечение обязательств, принятых на себя гражданами Сбитневым С.В., Касьяновой Л.М. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, передали в ипотеку (залог) ОАО Банк «***» квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую им на праве долевой собственности по *** доле в праве собственности у каждого.
На момент подписания договора стоимость квартиры как предмета ипотеки составила *** рублей.
Вышеуказанный договор зарегистрирован в УФРС по АК от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно закладной, договору купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, в настоящее время владельцем закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что не оспаривается ответчиками.
В силу п.2 ст.13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а так же право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.
В соответствии с п. 3 ст. 48 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных) и отметках на закладной, произведенными предыдущими владельцами закладной.
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п.1 ст.807 ГК РФ).
В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В нарушение условий закладной и договора займа, ответчики платежей в установленном размере не производят, что подтверждается представленным истцом расчетом, в связи чем истцом было предъявлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое выполнено не было.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование им ответчиками не представлено.
Согласно представленному расчету, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - *** рубль *** копеек, в том числе, остаток неисполненных обязательств по основному долгу *** рублей *** копеек (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом *** рублей *** копейки (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), начисленные пени в размере *** рублей *** копеек (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Расчет судом проверен, ответчиками не оспорен, соответствует условиям кредитного договора, графику платежей, выписке по счету, принимается при определении подлежащей взысканию суммы.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено.
В связи с чем требование о взыскании основного долга в размере *** рублей *** копеек (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом *** рублей *** копейки (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), подлежит удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Требование об определении к выплате процентов за пользование кредитом, по день реализации имущества противоречит положениям приведенной ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем суд полагает подлежащими определению к выплате проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ от суммы *** рублей *** копеек, а в случае частичной уплаты – от остатка неисполненных обязательств по основному долгу.
Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему из расчета ***% в день за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу и процентам.
Неустойка в указанном размере предусмотрена п. 5.2, п.5.3 кредитного договора.
В соответствии со ст. 333 ГК Российской Федерации, если, подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.
Согласно п. 7 Постановления Пленума ВС Российской Федерации № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» если определенный в соответствии со ст. 395 ГК Российской Федерации размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст.333 ГК Российской Федерации вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежных обязательств.
При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.
По мнению суда предъявленная истцом ко взысканию сумма неустойки велика и несоразмерна последствиям нарушения. Учитывая период просрочки, компенсационный характер неустойки, а также позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд считает возможным снизить ставку процентов, которая в год составляет ***%, и соответственно уменьшить размер неустойки до *** рублей.
Исковые требования в части определения к выплате пени на будущее за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ***% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу и процентам, удовлетворению не подлежат, поскольку методика исчисления взыскиваемой пени, представленная истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда.
Поскольку кредитный договор был заключен со Сбитневым С.В., Касьяновой Л.М., которые являются солидарными созаемщиками, в возникших между истцом и ответчиками правоотношениях Касьянов А.А., Касьянов А.Ф. являются только залогодателями, обеспеченного ипотекой недвижимости кредитного обязательства, требования истца в части взыскания в солидарном порядке задолженности в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору с указанных залогодателей не подлежат удовлетворению.
Таким образом, с ответчиков Сбитнева С.В., Касьяновой Л.М. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ солидарно в размере *** рублей *** копейка, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу *** рублей *** копеек (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом *** рублей *** копейки (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), начисленные пени в размере *** рублей (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Исходя из существа обязательства и условий договора, в соответствии с со ст.321, п.1 ст.322 ГК Российской Федерации ответственность заемщиков является солидарной. Вследствие чего сумма неустойки подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Установленных законом оснований, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, не установлено, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца; ответчиками допущено систематическое, более чем 3 раза в течение 12 месяцев, нарушение сроков внесения установленных периодических платежей.
В соответствии со ст. 334, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.7.1. Закладной, п.4.4.3. договора займа указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
В связи с чем, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.
В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с заключением эксперта № *** рыночная стоимость заложенного имущества - квартиры №*** в доме № *** по <адрес> составляет *** рублей.
В связи с чем, суд определяет начальную продажную стоимость имущества, на которое обращается взыскание, в размере *** рублей.
В ходе рассмотрения дела после уточнений цена заявленных требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» составила *** рубль *** копеек. Государственная пошлина при данной цене иска составляет *** рубля *** копеек.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы в следующих размерах:
- за требования имущественного характера пропорционально удовлетворенным требованиям в размере *** рублей *** копейка (***%), с ответчиков Сбитнева С.В., Касьяновой Л.М. в равных долях подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, из расчета *** **** / ***, то есть по *** рублей *** копеек с каждого;
- за требования неимущественного характера с Касьянова А.А., Касьянова А.Ф., Касьяновой Л.М., Сбитнева С.В. по *** рублей с каждого, из расчета ***.
Руководствуясь ст.ст. 88, 98, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.
Взыскать с Касьяновой Л.М., Сбитнева С.В. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей *** копейка, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу – *** рублей *** копеек, сумму процентов за пользование займом в размере *** рублей *** копейки, пени за несвоевременный возврат займа и уплаты процентов в сумме *** рублей.
Взыскать с Касьяновой Л.М., Сбитнева С.В. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование займом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки ***% годовых от суммы *** рублей *** копеек, а в случае частичной уплаты – от остатка неисполненных обязательств по основному долгу.
Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру № *** в доме № *** по <адрес>, принадлежащую на праве собственности Касьяновой Л.М., Касьянову А.А., Касьянову А.Ф..
Определить способ реализации квартиры № *** в доме № *** по <адрес> путем продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры № *** в доме № *** по <адрес> в размере *** рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Касьянова А.А., Касьянова А.Ф. в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины по *** рублей с каждого.
Взыскать с Касьяновой Л.М. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
Взыскать со Сбитнева С.В. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.
Судья И.А.Анашкина