дело № 2-3558/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Масликовой И.Б.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Мальченко Т.Д. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Мальченко Т.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» (далее – Банк) и Мальченко Т.Д. заключено Соглашение о кредитовании и залоге № ********* о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и залоге автотранспортного средства. По условиям Соглашения Банк выдал Заемщику под залог автомобиля ***, идентификационный номер – ******; тип ТС - ***; год изготовления -***; модель, номер двигателя – ***; номер шасси (рама) - ОТСУТСТВУЕТ; номер кузова - ******; цвет кузова - ***; мощность двигателя - *** (***), кредит в размере *** рублей. При этом заложенное имущество осталось в пользовании залогодателя. Ответчик последний раз надлежащим образом осуществила ежемесячный платеж ДД.ММ.ГГГГ, в последствии надлежащим образом обязательство по погашению задолженности перед истцом не исполнял. На день подачи данного заявления сумма задолженности Мальченко Т.Д. перед банком составляла *** рублей.
Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере *** рублей, в том числе *** рублей – сумму основного долга, *** рубль – проценты, *** рублей – начисленные неустойки, обратить взыскание на заложенный автомобиль, определить способ реализации заложенного имущества – публичные торги, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере *** рублей, а также взыскать *** рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
В ходе судебного разбирательства дела (ДД.ММ.ГГГГ) представитель ОАО «Альфа-Банк» Зиновьев В.В. отказался от иска в части взыскания суммы задолженности в размере *** рублей, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по иску ОАО «Альфа-Банк» прекращены в данной части.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Альфа-Банк» Зиновьев В.В. поддержал исковые требования. Пояснил, что в связи с тем, что ответчику было выставлено требование о досрочном погашении суммы кредита, говорить о графике нельзя. На момент образования просрочки истец воспользовался своим правом на предъявление требования о досрочном возврате кредита, которое ответчиком не исполнено до настоящего времени. В настоящий момент у Мальченко Т.Д. отсутствует задолженности по процентам, все денежные средства будут идти на погашение основанного долга. В настоящее время задолженность ответчика составляет *** рублей *** копеек.
Ответчик Мальченко Т.Д. не оспаривала наличие долга, пояснила, что не отказывалась от исполнения обязательств по договору, просрочки были незначительными, все начисленные штрафы и неустойки ответчик уплатила, на сегодняшний день имеется просроченная задолженность по основному долгу, которую она готова платить в течение *** лет. В случае удовлетворения иска просил не обращать взыскание на автомобиль, поскольку большая часть кредита погашена и автомобиль необходим ей для осуществления бизнеса.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. В силу ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.
Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «Альфа-Банк» от Мальченко Т.Д. поступило Заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог (л.д. ***), в котором ответчик предложила Банку в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (л.д.***) заключить с ней Соглашение о кредитовании и залоге № ********* и предоставить кредит в размере *** руб. под ***% годовых сроком на *** месяцев на приобретение автомобиля ***, *** года выпуска.
Так, Мальченко Т.Д. адресовала ОАО «Альфа-Банк» предложение, которое достаточно определенно и выражает ее намерение на заключение договора (ст.435 ГК РФ).
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля заключен с соблюдением указанных норм закона в письменной форме, а именно путем акцепта Банком письменной оферты ответчика, изложенного в заявлении.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком Мальченко Т.Д. по заявлению-оферте заключен кредитный договор № ********* на предоставление кредита в сумме *** руб. под ***% годовых сроком на *** месяцев на приобретение транспортного средства - автомобиля ***, идентификационный номер – ******; тип ТС - ***; год изготовления -***; модель, номер двигателя – ***; номер шасси (рама) - ОТСУТСТВУЕТ; номер кузова - ******; цвет кузова - ***; мощность двигателя - *** (***), по договору купли-продажи № ***, заключенному между ответчиком и ООО «АМ - Автоцентр» (л.д. ***), а ответчик согласно Общим условиям обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом (п. 1.2) в соответствии с Заявлением(п. ***).
ДД.ММ.ГГГГ для расчетов по кредитному договору ответчику открыт ссудный счет, на который перечислена сумма кредита в размере *** рублей, что подтверждается балансовым мемориальным ордером № *** (л.д. ***).
Пунктом 3.3 Общих условий предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по Соглашению производится равными частями в размере и даты, указанные в заявлении.
Проценты на остаток основного долга Клиента начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Заявлением. В связи с тем, что погашение задолженности по кредиту осуществляется равными платежами, а сумма процентов, начисляемых на остаток основного долга, по мере его погашения уменьшается, то часть ежемесячного платежа, приходящаяся на погашение части основного долга, с каждым месяцем увеличивается (п. 3.6 Общих условий).
Датой погашения задолженности по кредиту является дата списания соответствующей задолженности с текущего кредитного счета Клиента на счет Банка (п. 3.7 Общих условий).
Согласно Заявлению и расчету задолженности процентная ставка по кредиту – ***% годовых, дни срока ежемесячных платежей по кредиту – *** число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа (кроме последнего) – *** руб. (л.д. ***).
Согласно расчету задолженности (л.д. ***), справке по автокредиту (л.д. ***), графику погашения кредита (л.д.***) и выпискам по счету (л.д. ***) в период действия Соглашения ответчиком неоднократно допускались просрочки внесения платежей в погашение кредита, то есть исполнение обязательств осуществлялось ненадлежащим образом.
Данное обстоятельство не оспаривалось и самим ответчиком при рассмотрении дела, которая пояснила о невозможности в настоящее время производить платежи в установленном кредитным соглашением размере.
Согласно представленной справке по атокредиту сумма к оплате, состоящая из основного долга, на ДД.ММ.ГГГГ составляет *** рублей.
Данный расчет судом проверен, ответчиком не оспорен и принимается как правильный.
Истцом ответчику в соответствии с разделом *** Общих условий предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о полном досрочном исполнении кредитных обязательств (л.д. ***). Однако ответчиком данное требование не исполнено, какого–либо ответа на него не представлено.
В соответствии с п. 11.10 Общих условий изменение или расторжение Соглашения о кредитовании и залоге не освобождает стороны от исполнения своих денежных обязательств по договору, возникших до такого изменения/расторжения (л.д. ***).
Условия кредитного договора соответствуют требованиям ст.ст. 309, 310, 809-811, 819 ГК РФ, в связи с чем просроченная сумма основного долга, просроченные проценты за пользование кредитом, согласно условиям договора подлежат взысканию в пользу истца с заемщика в соответствии со ст. 453 ГК РФ, согласно которой если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.
С целью обеспечения исполнения обязательств согласно пункту 8.1 Общих условий, заявления заемщиком предоставлен в залог приобретаемый автомобиль - ***, идентификационный номер – ******; тип ТС - ***; год изготовления -***; модель, номер двигателя – ***; номер шасси (рама) - ОТСУТСТВУЕТ; номер кузова - ******; цвет кузова - ***; мощность двигателя - ***.
В силу п. 8.5 Общих условий Банк вправе обратить взыскание на предмет залога, если в надлежащие сроки и надлежащим образом не будет исполнено Соглашение о кредитовании и залоге.
Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
За период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязана была осуществить *** платежей по *** рублей, то есть *** рублей, однако за указанный период ответчик внесла *** рублей, таким образом, на дату рассмотрения дела просроченная задолженность составила *** рублей. Платежи вноси в указанный период не в полном объёме, то есть имеет место просрочка более *** месяцев и сумма неисполненного обязательства более ***% от размера предмета оценки (как первоначальной, так и повторной).
Очередность погашения задолженности в порядке ст.319 ГК РФ ответчиком в судебном заседании не оспаривалась.
Согласно расчету ответчиком не производится в полном объёме оплата по кредитному договору, в связи с этим ответчиками систематически (более трех раз) нарушаются обязательства по договору. Сумма задолженности по аннуитетным платежам превышает ***% от размера оценки предмета залога (***).
Суд полагает, что в силу ст. 348 ГК РФ возможно обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство ***, *** года выпуска, принадлежащее на праве собственности Мальченко Т.Д. Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2,3 ст.348 ГК РФ, не установлены.
При принятии решения о начальной продажной стоимости автомобиля суд принимает во внимание следующие обстоятельства.
В соответствии с п. 8.3 Общих условий на дату заключения Соглашения о кредитовании и залоге предмет залога оценивается в сумме, указанной в п.14 Заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог – *** руб. (л.д. ***).
Согласно отчета об оценке рыночной стоимости транспортного средства ***, *** года выпуска, на ДД.ММ.ГГГГ, стоимость автомобиля составляет *** рублей, в связи с чем суд определяет начальную продажную стоимость автомобиля ***, *** года выпуска, в *** рублей. Возражений против указанной начальной продажной стоимости автомобиля ответчиком не представлено.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Расходы по госпошлине подлежат взысканию в пользу истца с ответчика в размере *** рублей.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию *** рубль *** копейки.
Кроме того, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** рублей за требование неимущественного характера – обращение взыскания на заложенное имущество.
Руководствуясь ст.ст.98, 194- 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Мальченко Т.Д. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Мальченко Т.Д. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» *** рубль *** копейки.
Обратить взыскание на автомобиль *** *** года выпуска? цвет кузова *** путём продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере *** рублей.
Взыскать с Мальченко Т.Д. в доход местного бюджета госпошлину в сумме *** рублей.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.
В окончательной форме решение принято 05.10.2011 года.
Судья И.Б. Масликова