Дело № 2-3702/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2011 года г.Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Масликовой И.Б.,
при секретаре Шевцовой О.В.,
с участием ответчика Антонова М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Антонову М.Н., Иванову А.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Антонову М.Н., Иванову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Антоновым М.Н. был заключен кредитный договор на сумму *** рублей. В обеспечение исполнения кредитного договора был заключен договор поручительства с Ивановым А.В.. В связи с тем, что Антоновым М.Н. ненадлежащим образом исполнялись обязанности по договору, истец был вынужден обратиться в суд с иском о взыскании солидарно с ответчиков задолженности в сумме 197134,21 рублей, а также процентов за пользование кредитом, исходя из ***% годовых, подлежащих начислению на сумму не погашенного основного долга *** рублей за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины в размере *** рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Антонов М.Н. в судебном заседании не отрицал наличие задолженности, пояснил, они вместе с Ивановым А.В. оформили кредит на двоих, свою часть он платит каждый месяц, так им в августе был внесен платеж в размере *** рублей, в сентябре - *** рублей. Кроме того, высказал несогласие за взыскание с него комиссии за ведение ссудного счета.
Ответчик Иванов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела неоднократно извещался по адресу, указанному в исковом заявлении, являющимся местом регистрации, конверты возвращены в суд за истечением срока хранения. В соответствии со ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд расценивает возврат конвертов как отказ от получения повестки, в связи с чем считает извещение надлежащим и полагает возможным в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее –ГПК РФ) рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав ответчика Антонова М.Н., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Антонов М.Н. обратился в адрес ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита в размере *** рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление считается офертой, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы займа на банковский счет заемщика. В заявлении Антонова М.Н. указано, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию банковского счета и зачислению на него суммы займа.
Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета, кредитный договор заключен и ему присвоен № *** ***.
Денежные средства в размере *** рублей были перечислены на счет Антонова М.Н., что подтверждается выпиской по счету, мемориальным ордером № ***.
В силу ст.808 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы заключается в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ (ст.160 ГК РФ).
С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Антонова М.Н. о предоставлении займа, акцептом - открытие банком счета клиенту, зачислению на него суммы кредита *** рублей.
В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Существенные условия договора займа, заключенного между Антоновым М.Н. и ОАО АКБ «РОСБАНК» указаны в Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды. Информация, отраженная в заявлении - оферте и в условиях предоставления кредитов, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения.
Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита процентов за пользование кредитом и компенсации за ведение ссудного счета составляет *** руб. *** коп. Ответчик ежемесячно до *** числа каждого месяца обязался погашать кредит.
Кредитным договором и условиями предоставления кредита на неотложные нужды, заявлением предусмотрено, что Клиент обязуется уплачивать Банку предусмотренные кредитным договором ежемесячные комиссии за ведение Счета (п.5.1.3. Условий) в размере *** рублей.
Согласно п.3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, за пользование предоставленным кредитом клиент уплачивает проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления.
Пунктом 3.2 кредитного договора предусмотрено, что проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на Ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
Также, предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета в размере *** рублей.
Согласно п.4.1. кредитного договора возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение Ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметра кредита» Заявления.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По кредитному договору в силу ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенными признаются нарушения договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Из заявления-оферты ответчика следует, что он ознакомлен с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, следовательно, при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложенные как в тексте заявления, так и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью договора.
Установлено, что обязательства по договору заемщиком Антоновым М.Н. не выполнены, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Имеется просроченная задолженность в размере *** рублей.
При этом, в материалах дела имеются заявления от истца, а также выписка по счету на момент рассмотрения дела, согласно которым ответчиком Антоновым М.Н. ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж в размере *** рублей, данная сумма пошла счет погашения просроченной задолженности по основанному долгу, также ДД.ММ.ГГГГ был внесен платеж в размере *** рублей, данная сумма пошла в счет погашения процентов по основному долгу.
Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет *** рублей, из которых:
*** рублей – основной долг,
*** рублей – проценты,
*** рублей – комиссии за ведение ссудного счета.
Расчет, представленный истцом, проверен и принимается как правильный. Назначение платежей, отраженных в расчете, соответствует назначению платежей, поступивших на лицевой счет заемщика. При этом, суд полагает необходимым учесть суммы внесенные ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (*** рублей в счет основного долга), ДД.ММ.ГГГГ (*** рублей в счет погашения процентов по основному долгу), что соответствует условиям заключённого сторонами договора.
Согласно п.5.4.6. Условий Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае нарушения обязанности в сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита», заявления, возвращать Кредит, уплачивать проценты.
Поскольку, как установлено в судебном заседании, ответчиком Антоновым М.Н. нарушен график внесения платежей по уплате основной суммы долга и причитающихся процентов, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.
Таким образом, подлежит взысканию сумма основного долга в размере *** рублей (*** рублей - *** рублей), сумма процентов в размере *** рублей (*** рублей -*** рублей), всего *** рубля *** копеек.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Исходя из вышеизложенного, требования истца о взыскании *** рублей за введение ссудного счета не подлежат удовлетворению.
Истцом также заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом, исходя из ***% годовых, подлежащих начислению на сумму непогашенного основного долга по день исполнения обязательства, при разрешении которого суд приходит к следующему.
Требование о взыскании процентов за пользование займом на будущее время основано на законе (п.2 ст.809 ГК РФ), однако проценты должны начисляться на остаток невозвращенного займа с учётом произведенных платежей по день фактического исполнения денежного обязательства.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с п. 7.1. кредитного договора заключен договор поручительства с Ивановым А.В.
В п.п.1.3, 1.4 договора поручительства, заключенного с Ивановым А.В., указано, что поручитель солидарно отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства по Кредитному договору заемщиком.
На основании вышеизложенного, требования истца о солидарном порядке взыскания с ответчиков задолженности по кредиту подлежат удовлетворению. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма *** рубля *** копеек, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения обязательств определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых, начисляя проценты на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу.
В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований. Исковые требования удовлетворены на ***% от заявленных, следовательно, размер подлежащей возмещению истцу госпошлины составляет *** рублей (***) по *** рублей *** копеек с каждого.
Руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала к Антонову М.Н., Иванову А.В. о взыскании суммы удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Антонова М.Н., Иванова А.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала задолженность в сумме *** рубля *** копеек, в том числе основной долг в сумме *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом в сумме *** рублей *** копеек, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня исполнения решения суда определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу.
Взыскать в долевом порядке с Антонова М.Н., Иванова А.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в счёт возмещения судебных расходов по *** рублей *** копеек.
В остальной части в удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.
В окончательной форме решение принято 17.10.2011.
Судья И.Б. Масликова