Дело №2-3529/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
23 сентября 2011 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Михайловой Т.Б.
при секретаре Дворниковой И.А.
с участием истца Кузьминовой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьминовой Л.А. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, взыскании сумм
У С Т А Н О В И Л:
Кузьминова Л.А. обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что заключила с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитный договор, по условиям которого оплачивала ежемесячно комиссию за обслуживание кредита в размере *** % в месяц, всего в сумме *** рублей, кредит возвращен полностью и в установленные сроки. Условия договора об уплате комиссии ущемляют ее права, установленные Законом РФ «О защите прав потребителей», и должны быть признаны недействительными. Истица просила взыскать с ответчика уплаченную по кредитному договору комиссию в размере *** рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере *** рублей.
В судебном заседании Кузьминова Л.А. настаивала на исковых требованиях, указав на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
Выслушав истца, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему выводу.
В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ на основании предложения о заключении договора между Кузьминовой Л.А. и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор ***, по условиям которого Кузьминовой Л.А. предоставлен кредит в сумме *** рублей под ***% в месяц на *** месяцев.
Согласно п.1.5 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» (далее - Условия) и п.2.8 предложения о заключении договоров размер комиссии за обслуживание кредита составляет *** процентов в месяц.(л.д.***)
Материалами дела установлено, что Банком и Кузьминовой Л.А. условия кредитного договора выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца и приходными кассовыми ордерами.(л.д.***)
Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), а также п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения в сфере оказания финансовых услуг с участием граждан регулируются Гражданскимкодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются в полном объеме.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из анализа указанной нормы, следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
В силу пункта 2.1.2 данного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
В соответствии со ст. 168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Закон «О защите прав потребителей» не установил, что сделки заключенные между потребителем услуги и лицом, оказывающим услугу, в которые включены противоречащие действующему законодательству условия являются оспоримыми, а, следовательно, такая сделка ничтожна.
Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166 ГК Российской Федерации).
Не может быть принято во внимание то обстоятельство, что условия об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета включены в кредитный договор с согласия самого потребителя.
Действительно, в силу положений ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Однако указанная норма также предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми нормами (ст. 422 ГК Российской Федерации).
Согласно ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами, действующими в момент его заключения. Такие правила установлены Законом «О защите прав потребителя», запрещающим обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Предоставив кредитные услуги, банк обязал заемщика дополнительно оплачивать услуги по ведению ссудного счета, что не допускается перечисленными нормами.
Поскольку в данном случае взимание комиссии за ведение ссудного счета противоречит закону, то условие кредитного договора ничтожно, не порождает юридических последствий, в соответствии со ст.ст.15,167 ГК Российской Федерации Банк обязан возвратить заемщику внесенные за выдачу кредита денежные средства.
Кузьминовой Л.А. в счет оплаты за обслуживание ссудного счета внесены денежные средства в сумме *** рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.
Согласно положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются в полном объеме. В связи с тем, что ответчик пользовался суммой *** рублей на основании незаконного условия, включенного в кредитный договор, то в соответствии со ст.395 Гражданскогокодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.
Согласно п.1 ст.395 ГК Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Истцом ко взысканию предъявлена сумма процентов за пользование денежными средствами в размере *** рублей, но представленный истцом расчета не является верным.
В период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования менялась в сторону уменьшения с ***% до ***% годовых (Указание Банка России от 11.07.2008 N 2037-У, Указание Банка России от 29.04.2011 N 2618-У).
На день предъявления иска ставка рефинансирования составляла – *** % годовых. В связи с чем, суд считает возможным при проведении расчета процентов за пользование чужими денежными средствами определить размер процентной ставки в размере *** % годовых.
При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно *** и *** дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. (п.2 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума ВАС Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").
Банк необоснованно владел денежными средствами истца с момента их зачисления, в связи с чем, с учетом положений ст.395 Гражданскогокодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию проценты из расчета ***% годовых со дня внесения данной суммы и на дату вынесения решения.
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами следующий:
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х ***. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х ***. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – *** х ***% : *** х *** дн. = *** рублей
Всего: *** руб.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию *** руб. *** коп. (*** рублей).
В силу положений ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере *** рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Кузьминовой Л.А. удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» в пользу Кузьминовой Л.А. в размере *** руб. *** коп.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме *** рублей *** копеек.
В остальной части Кузьминовой Л.А. в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.
Судья Т.Б.Михайлова