Дело № 2-3563/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Индустриальный районный суд города Барнаула в составе: судьи Тэрри Н.Н., при секретаре Ульрих Т.Г.,
с участием представителя истца Жуйковой Н.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Устиновой Н.А., Устинову М.Б. о понуждении к исполнению обязательств,
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее АИЖК) обратился в суд с иском к ответчикам об обязании исполнить обязательство, предусмотренное Закладной по обеспечению страхования предмета ипотеки - жилого дома с земельным участком, расположенных в <адрес>, жизнь и потерю трудоспособности ответчиков, где в качестве первого выгодоприобретателя указать законного владельца закладной в течение 10 дней с момента вступления решения в законную силу, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** коп.
В обоснование иска истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Устиновой Н.А., Устиновым М.Б. и КБ «***» (ЗАО) заключен ипотечный кредитный договор на сумму *** рублей сроком на *** месяцев для приобретения в общую равную долевую собственность жилого дома с земельным участком, расположенным в <адрес>. Государственная регистрация договора купли-продажи произведена ДД.ММ.ГГГГ. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартирой удостоверены закладной. В настоящее время истец является владельцем закладной.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был заключен договор страхования и были внесены страховые взносы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако последующих страховых взносов не производилось, что означает отсутствие страхового обеспечения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по кредитному договору истцом было направлено уведомление о допущенном нарушении обязательства по обеспечению страхования предмета ипотеки и жизни и потери трудоспособности ответчиков, с требованием внесения очередного страхового взноса, однако до настоящего времени указное требование ответчиками выполнено не было.
В судебном заседании представитель истца Жуйкова Н.Б. поддержала исковые требования в полном объеме, указав на основания иска, изложенные в тексте искового заявления.
Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещались надлежаще путем неоднократного направления судебных повесток, которые возвращены в суд в связи с истечением срока хранения, тем самым ответчики распорядились своим правом на получение корреспонденции.
В соответствии со ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «***» и Устиновой Н.А., Устиновым М.Б. заключен кредитный договор №*** (далее кредитный договор), по условиям которого ответчик получил денежные средства в сумме *** рублей сроком на *** месяцев для приобретения дома и земельного участка, находящихся в <адрес> (л.д.***).
Между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение, пункт 1.3 изложен в новой редакции «1.3 Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения одноэтажного жилого дома, находящегося по адресу <адрес> (л.д. ***).
Право собственности ответчика на жилое помещение, в том числе ипотека дома в силу закона зарегистрированы ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.***)
В соответствии с п.п.1.4.2, 1.4.3 кредитного договора в качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору наряду с ипотекой квартиры предусмотрено личное и имущественное страхование заемщиками с указанием первым выгодоприобретателем кредитора (л.д.***).
В настоящее время истец на основании договора купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ является владельцем закладной, удостоверяющей права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой в силу закона. Подлинник закладной представителем истца представлен суду (л.д.***).
В соответствии со ст.355 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), ст.47 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закон об ипотеке) залогодержатель вправе передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования (статьи 382-390). Уступка залогодержателем своих прав по договору о залоге другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке. Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству.
Таким образом, истец в настоящее время в связи с приобретением закладной вправе требовать от ответчика исполнения обязательств как по основному обязательству, так по обязательству, обеспеченному ипотекой.
Разрешая исковые требования истца о понуждении ответчиков исполнить обязательства по страхованию жизни здоровья, а также предмета залога, суд исходил из следующего.
В соответствии со ст.ст.1,33 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ)
В соответствии со ст.ст. 420,421,425 ГК РФ граждане свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии п.п.4.1.7,4.1.10,4.1.11 кредитного договора ответчик обязался застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем за свой счет на период действия кредитного договора:
-имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договор страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор;
-предмет ипотеки от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом в пользу кредитора на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день, заключив договор страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. В случае передачи кредитором прав по закладной новому владельцу закладной изменить в течение 5 дней, считая даты получения уведомления первого выгодоприобретателя в договорах страхования, указав в качестве выгодоприобретателя нового владельца закладной. (л.д.***)
ДД.ММ.ГГГГ во исполнение требований закона и условий кредитного договора ответчиками с ООО «***» заключен договор комплексного страхования (личное и имущественное страхование) (л.д.***).
Согласно п.1.5,1.7 договора страхования выгодоприобретателем указано КБ «***» (ЗАО), являющееся кредитором по кредитному договору (владелец закладной), при переходе прав требования по кредитному договору (передаче закладной) к другому лицу выгодоприобретелем становится любой держатель закладной.
Срок действия договора страхования сторонами определен до ДД.ММ.ГГГГ. (п.6.1. договора (л.д.***).
Согласно ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с п.6.4.2 договора комплексного страхования в случае исполнения Страховщком задержки страхователем либо неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более *** календарных дней с даты, установленной п.4.2 договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса. При этом, настоящий договор соответственно считается расторгнутым с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией «***» в адрес ответчика Устиновой Н.А. направлено письменное уведомление, в котором указано на расторжение договора страхования с *** часов *** минут даты, следующей за днем, последнего оплаченного периода страхования.
Страховой компанией «***» ДД.ММ.ГГГГ в адрес КБ «***» (ЗАО) направлено письменное уведомление, в котором указано на то, что договор страхования № *** считается прекращенным с *** часов *** минут ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, в соответствии с действующим законодательством договор комплексного страхования, заключенный ответчиком с ООО «***» ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ считается расторгнутым и в настоящее время ответчик в одностороннем порядке отказался от выполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств по страхованию жизни и здоровья, а также предмета ипотеки.
Обязанность ответчика страховать заложенное имущество вытекает из положений ст.343 ГК РФ и ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которых страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
В соответствии со ст.934 ГК РФ договор личного страхования может быть заключен в пользу выгодоприобретателя лишь с письменного согласия застрахованного лица. Поскольку такое согласие ответчиком было выражено в связи с заключением кредитного договора, то исполнение данной обязанности также вытекает из закона и условий договора, которые ответчиком не оспорены.
Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав допускается любым, не противоречащим закону, способом.
Истцом, заявившим требования о понуждении ответчика заключить договор страхования, по существу заявлены требования, направленные на обязание ответчика выполнить договорные обязательства, предусмотренные кредитным договором, т.е. о понуждении к исполнению договорных обязательств застраховать жизнь и здоровье, а также предмет ипотеки, что возможно сделать, только заключив договор страхования.
Срок кредитного договора не истек, кредит ответчиком не погашен, обязанность ответчика заключить договор комплексного страхования не исполнена, в связи с чем истец лишился предусмотренных договором видов обеспечения исполнения обязательства, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «АИЖК» о возложения обязанности на ответчиков заключить договоры страхования жизни и потери трудоспособности, а также дома от рисков утраты и повреждений, где в качестве первого выгодоприобретателя указать законного владельца закладной на срок действия кредитного договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.
В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №*** «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» допускается страхование рисков в любой страховой организации. Однако, если такая организация не будет соответствовать требованиям банка, предъявляемым к страховым организациям, банк может отказать в страховании рисков в конкретной организации. В связи с чем, требование ОАО «АИЖК» о заключении договора страхования предмета ипотеки в аккредитованной ОАО «АИЖК» страховой компании также основаны на положениях действующего законодательства.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы, в связи с чем с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей, по *** рублей с каждого.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Удовлетворить исковые требования открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Устиновой Н.А., Устинову М.Б. о понуждении к исполнению обязательств.
Возложить на Устинову Н.А., Устинова М.Б. заключить договоры страхования жизни и потери трудоспособности, дома и земельного участка по адресу: <адрес> от рисков утраты и повреждения с указанием первого выгодоприобретателя кредитора (владельца закладной) на срок действия кредитного договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ с аккредитованной открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Устиновой Н.А., Устинова М.Б. в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы в сумме *** рублей, по *** рублей с каждого.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд города Барнаула в течение десяти со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Н. Тэрри