Дело № 2-3038/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Росбанк» в лице Алтайского филиала к Таравитову Г.И., Таравитовой Л.А., Поцелуеву А.М., Орлову К.Э. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, встречное исковое заявление Таравитова Г.И. к Открытому акционерному обществу «Росбанк» в лице Алтайского филиала о признании недействительным кредитного договора в части взыскания комиссии, взыскании суммы комиссии,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Росбанк» в лице Алтайского филиала обратилось в суд с иском к Таравитову Г.И., Таравитовой Л.А., Поцелуеву А.М., Орлову К.Э. о взыскании задолженности по кредиту в сумме *** рубль *** копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины, а также процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения суммы основного долга.
В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Таравитовым Г.И. заключен кредитный договор на сумму *** рублей под ***% годовых. В обеспечение своевременного возврата кредита и уплаты процентов Заемщиком предоставлено поручительство Таравитовой Л.А., Поцелуева А.М., Орлова К.Э. Однако, заемщик систематически нарушает условия кредитного договора, не производит погашение кредита и процентов, в результате чего у него образовалась просроченная задолженность по кредиту.
В ходе рассмотрения дела истец представил расчет, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составила *** рубль *** копеек: сумма основного долга – *** рубль *** копейка, проценты – *** рублей *** копеек, комиссия за ведение ссудного счета – *** рублей *** копейка.
Ответчик Таравитов Г.И. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.***) предъявил встречное исковое заявление к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Алтайского филиала, в котором просил признать недействительным кредитный договор в части уплаты комиссии, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО «Росбанк» в лице Алтайского филиала денежные средства в размере *** рублей *** копейка, уплаченные в качестве комиссии, и направить их в счет погашения основного долга. В обоснование требований указал, что действия банка по списанию комиссии противоречат действующему законодательству.
В судебное заседание представитель истца ОАО «Росбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, ранее представили в суд возражения на встречное исковое заявление, в которых заявили о пропуске Таравитовым Г.И. срока исковой давности на обращение в суд.
Ответчик Таравитов Г.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской.
Ответчик Таравитова Л.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.
Ответчик Поцелуев А.М в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой.
Ответчик Орлов К.Э. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещался по всем известным адресам, однако в суд от ответчика возвращены конверты в связи с истечением срока хранения, при этом на конвертах, возвращенных в суд, имеются отметки почтового работника, о том, что адресат неоднократно извещался о наличии судебной корреспонденции. С учетом мер, принятых судом к извещению ответчиков в ходе рассмотрения дела, норм ч.4 ст.113, ст.ст.115, 118 и 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, задач судопроизводства в сфере гражданской юрисдикции о своевременном рассмотрении и разрешении гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, суд признал извещение ответчиков надлежащими и счёл возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росбанк» в лице Алтайского филиала и Таравитовым Г.И. заключен кредитный договор, на основании которого Таравитову Г.И. предоставлен кредит на сумму *** рублей с уплатой *** % годовых за пользование кредитом, срок возврата установлен до ДД.ММ.ГГГГ, цель кредита – на неотложные нужды (л.д.***).
По данному договору денежные средства в размере *** рублей перечислены на счет ответчика Таравитова Г.И. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером № *** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.***).
Согласно п. 1.6 кредитного договора (л.д. ***) ежемесячный платеж подлежит уплате ежемесячного зачисления *** числа каждого в сумме не менее *** рублей *** копеек.
В обеспечение своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им Заемщик предоставил поручительство Таравитовой Л.А., Поцелуева А.М., Орлова К.Э., которые в соответствии со ст. ст. 361, 363 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1.1. кредитного договора несут солидарную ответственность за неисполнение или Заемщиком обязательств по данному кредитному договору. Кредитный договор содержит элементы договора поручительства.
В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечает перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. При этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебные издержек и другие убытки кредитора. Данная обязанность также закреплена в п. 1.13. кредитного договора.
Согласно кредитного договора ответчики-поручители Таравитова Л.А., Поцелуев А.М., Орлов К.Э. приняли условия получения и возврата кредита Заемщиком, о чем свидетельствуют подпись поручителей в договоре (л.д.***).
ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение, согласно условиям которого сторонами пересмотрен график возврата кредита и уплаты процентов с увеличением срока возврата кредита и уплаты процентов по ДД.ММ.ГГГГ и увеличена процентная ставка до ***% годовых, заемщик и поручители ознакомлены с указанным соглашением, о чем свидетельствуют их подписи (л.д.9-10).
Судом установлено, что за время действия кредитного договора Заемщиком допущены просрочки погашения кредита и уплаты процентов.
Ответчиками доказательств обратного суду не представлено.
В соответствии со ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Факт получения денежных средств ответчиками не оспаривался.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором.
Задолженность ответчиков по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.***) составляет: сумма основного долга – *** рубль *** копейка, проценты – *** рублей *** копеек, всего *** рубля *** копейки. Данный расчет судом проверен, ответчиками не оспорен и принимается как правильный.
В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 Гражданского кодекса Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Таким образом, суд определяет выплате проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых, от суммы невозвращенного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата суммы основного долга, начисляя проценты на оставшуюся часть.
Кроме того, банк просит взыскать с ответчиков долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей *** копейка.
Согласно статье9 ФЗ от 26.01.1996 N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.1ст.16 Закона «о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью9ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчиков уплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей *** копейка не подлежат удовлетворению.
Встречные исковые требования Таравитова Г.И. к ОАО «Росбанк» в лице Алтайского филиала о взыскании комиссии не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности, о которой заявлено ответчиком по встречному иску.
В соответствии с п.1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами.
В частности, таким изъятием является положение п.1 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с которой, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение сделки.
Каких-либо исключений из указанного правила для обращения с иском о признании договора незаключенным Гражданский кодекс не содержит. Таким образом, течение срока исковой давности для предъявления требования о признании договора незаключенным началось с момента его подписания.
Как следует из материалов дела, кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, исполнение кредитного договора началось ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Таравитов Г.И. ознакомлен с условиями данного договора, о чем свидетельствует его подпись. В связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ необходимо исчислять трехгодичный срок исковой давности, который заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.
Из материалов дела усматривается, что Таравитов Г.И. обратился в суд за защитой своих прав только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока на обращение в суд, что является самостоятельным основанием для отказа в иске в силу абз.2 п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, Таравитовым Г.И. не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности. В связи с чем в удовлетворении встречного искового заявления суд отказывает в полном объеме.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере *** рублей *** копеек, что подтверждается платежным поручением об оплате государственной пошлины. Поскольку иск ОАО «Росбанк» в лице Алтайского филиала удовлетворен частично на ***% (*** рубля *** копейки – удовлетворенная сумма/***% х *** рубль *** копеек). Таким образом, с ответчиков в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** рубля *** копейки по *** рублей *** копеек с каждого (*** рубля *** копейки х ***%).
В силу ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина по *** рублей *** копейки с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Росбанк» в лице Алтайского филиала к Таравитову Г.И., Таравитовой Л.А., Поцелуеву А.М., Орлову К.Э. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Таравитова Г.И., Таравитовой Л.А., Поцелуева А.М., Орлова К.Э. в пользу Открытого акционерного общества «Росбанк» в лице Алтайского филиала задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рубля *** копейки, в том числе основной долг – *** рубль *** копейка, проценты – *** рублей *** копеек; а также взыскать проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых от суммы невозвращенного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательства, начисляя проценты на оставшуюся часть.
Взыскать в равных долях с Таравитова Г.И., Таравитовой Л.А., Поцелуева А.М., Орлова К.Э. в пользу Открытого акционерного общества «Росбанк» в лице Алтайского филиала судебные расходы по *** рублей *** копеек с каждого.
Взыскать в равных долях с Таравитова Г.И., Таравитовой Л.А., Поцелуева А.М., Орлова К.Э. в доход местного бюджета государственную пошлину по *** рублей *** копейки с каждого.
В остальной части Открытому акционерному обществу «Росбанк» в лице Алтайского филиала в удовлетворении исковых требований отказать.
Встречные исковые требования Таравитова Г.И. к Открытому акционерному обществу «Росбанк» в лице Алтайского филиала о признании недействительным кредитного договора в части взыскания комиссии, взыскании суммы комиссии отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течении десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.