Дело № 2-3638/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 октября 2011 года г.Барнаул
Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Тэрри Н.Н.,
при секретаре Ульрих Т.Г.,
с участием ответчика Власенко Е.В.,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество (далее ОАО) АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Власенко Е.В., Меннеру Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № *** в размере *** рубля, расходов по оплате государственной пошлины в размере *** рубля.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Власенко Е.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала заключен кредитный договор, подтверждением передачи денежных средств заемщику является мемориальный ордер № *** от ДД.ММ.ГГГГ. Условия договора содержаться в «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», в соответствии с которыми заемщику выдан кредит в сумме *** рублей под *** % годовых. Договоров определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашении кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 2 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения кредитных обязательств ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства № *** между истцом и Меннером Р.А. до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет *** рубля, в том числе: по кредиту – *** рубля, по процентам – *** рубля, комиссия за ведение ссудного счета – *** рубля.
В судебном заседании ответчик Власенко Е.В. возражал против взыскания суммы комиссии за ведение ссудного счета, так как данное требование навязано банком, с суммой основного долга и суммой процентов согласился по задолженности сложившейся на момент рассмотрения дела.
Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК», ответчик Меннер Р.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Представитель истца представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
С учетом положений статей 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие надлежаще извещенных участников процесса.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Власенко Е.В. обратился с заявлением в ОАО АКБ «РОСБАНК» о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере *** рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под *** % годовых, сумма ежемесячного платежа составляет *** рубля.
В силу ст.ст.433, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), кредитный договор № *** между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением заемщика (л.д.***), условиями предоставления кредита на неотложные нужды (л.д. ***), данными о клиенте (л.д. ***), мемориальным ордером № *** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.***), которым на счет заемщика Банк перевел денежные средства в размере *** рублей.
В обеспечение исполнения кредитных обязательств ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства № *** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Меннером Р.А.(л.д. ***). Со сроком поручительства до ДД.ММ.ГГГГ включительно.
Договор поручительства заключен в письменном виде, поручитель ознакомлен с условиями кредитного договором при заключении договора поручительства, что подтверждено подписями.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 809, 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, а также вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов на него осуществляется равными частями ежемесячно в размере *** рубля.
Заемщик был ознакомлен с условиями выплаты кредита при подписании кредитного договора, что подтверждено подписями Заемщика в соответствующих документах.
Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В ходе рассмотрения дела установлено, что в нарушение условий кредитного договора, графика платежей, а также ст.309 ГК РФ, ответчики допускали просрочки по оплате кредита и процентов за пользование им.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечает перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. При этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебные издержек и другие убытки кредитора. Данная обязанность также закреплена в п.1.1. договоров поручительства.
Согласно представленного в суд расчета исковых требований, обязательства по возврату суммы займа ответчики надлежаще не выполняют. За период действия кредитного договора допускались просрочки, начиная с *** года, данное обстоятельство ответчиками не оспаривается.
Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет *** рубля, в том числе:
- *** рубля – по кредиту,
- *** рубля – по процентам, рассчитанным по ДД.ММ.ГГГГ,
- *** рубля – комиссия за ведение ссудного счета.
Расчет проверен судом и частично не принимается судом.
Договором предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере *** рублей.
Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются в полном объеме.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из анализа указанной нормы, следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
В силу пункта 2.1.2 данного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Действительно, в соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (ст.428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения.
Вместе с тем, согласно анализу вышеприведенного банковского законодательства и ст.3 ФЗ «О банках и банковской деятельности» действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, взимание с клиента платежей за открытие, ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, т.е. противоречит требованиям закона.
Поскольку в данном случае взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречит закону, то данное условие кредитного договора ничтожно, не порождает юридических последствий и в соответствии со ст.ст.15,167 ГК РФ банк не имеет право взыскивать сумму комиссии за ведение ссудного счета. С ответчиков не подлежит взысканию сумма комиссии в размере *** руб.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании процентов в размере *** руб. за период задолженности ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчета задолженности Власенко Е.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты составляют *** руб. и *** руб. проценты на просроченный основной долг.
Пунктом 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
В силу п.3 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.
Из смысла данных норм следует, что проценты по договору подлежат начислению до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заёмщиком суммы займа, а не до момента, которым определено окончание действия договора займа в самом договоре.
В связи с чем проценты за пользование займом на будущее не могут быть взысканы фиксированной суммой процентов, определенной графиком платежей, а могут быть взысканы лишь с указанием размера (ставки) процентов на сумму основного долга (которая также может меняться).
Однако таких требований истцом заявлено не было, потому у суда в соответствии со ст.196 ГПК РФ отсутствуют основания для удовлетворения данного требования.
С учетом изложенного, с Власенко Е.В. и Меннера Р.А. в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по основному долгу в сумме *** руб., проценты в сумме *** руб. и *** руб. проценты на просроченный основной долг, всего *** рублей.
В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчиков Власенко Е.В. и Меннера Р.А. суд взыскивает в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме *** рублей, по *** рублей с каждого.
Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Власенко Е.В., Меннера Р.А. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей *** копеек.
Взыскать с Власенко Е.В., Меннера Р.А. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала расходы по оплате государственной пошлины в равных долях в сумме *** рублей, по *** рублей с каждого из ответчиков.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд г. Барнаула.
Мотивированное решение изготовлено 01.11.2011.
Судья Н.Н. Тэрри
***
***
***