Дело № 2-3961/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
25 октября 2011 года город Барнаул
Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Гончаровой Ю.В., при секретаре Головиной Я.В., с участием представителя истца Бубениной Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Казанцева А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, обязании вернуть неосновательно удержанные денежные средства,
у с т а н о в и л:
Казанцев А.В. обратился в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, обязании вернуть неосновательно удержанные денежные средства. В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор №***, согласно которому Банк предоставил денежные средства в размере *** руб. под ***% годовых на 48 месяцев. Кроме уплаты процентов предусмотрена комиссия за предоставление кредита в размере ***% ежемесячно от суммы кредита – *** руб. в месяц. Истец полагает, что данные денежные средства взыскиваются в него необоснованно и незаконно, а условие кредитного договора по взысканию комиссии за предоставление кредита является недействительным в силу действующего законодательства, поэтому он просит признать недействительными данное условие кредитного договора, применить последствия недействительности ничтожной сделки, обязав ответчика вернуть истцу необоснованно удержанные (списанные) денежные средства в сумме *** руб., уплаченные в счет оплаты данной комиссии за *** месяцев, а также взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы *** руб., в том числе *** руб. – оформление нотариальной доверенности на представителя, *** руб. – оплата услуг представителя.
Истец Казанцев А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, согласно телефонограмме просил дело рассмотреть в вое отсутствие.
Представитель истца Бубенина Е.Ю. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении. Также указала, что Банк необоснованно обогатился на сумму взысканной комиссии, считала, что срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку он составляет три года с момента заключения сделки.
Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением. Ответчик представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому возражает против удовлетворения исковых требований, указывает, что между истцом и ответчиком заключен договор в полном соответствии с требованиями законодательства, так как все оказываемые Банком услуги оказываются исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей. Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора при его заключении, мог отказаться от услуг Банка и заключить кредитный договор в любом другом банке. Предложение о заключении договора подано истцом ДД.ММ.ГГГГ путем направления заявки в Банк. Условия договора не скрывались от истца, до него доведена полная информация о параметрах кредита, процентная ставка, информация о полной стоимости кредита и размеры комиссии, а также о размере задолженности (платежам) по договору, размещена на лицевой с стороне заявки и доступна для прочтения, информация о составе ежемесячного платежа (часть суммы кредита, подлежащая погашению + сумма процентов за пользование кредитом + часть комиссии за предоставление кредита), содержатся в тексте договора. Истец условия договора подписал. Поскольку отсутствует вина Банка в нарушении прав истца, не подлежит удовлетворению требование о компенсации морального вреда. Также отметил о пропуске истцом срока исковой давности, который по искам о признании условий договора недействительным составляет 1 год. Возражал против взыскания судебных расходов.
Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Нормами, закрепленными в статьях 807-821 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), регламентируются обязательства, возникающие из кредитного договора.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Казанцевым А.В. с одной стороны и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №*** (далее Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере *** руб. под *** % годовых на срок *** месяцев, с размером ежемесячного платежа *** руб. (л.д.***).
В силу п.2.1 раздела 2 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Банк принимает от заемщика или поступающие для него денежные средства, зачисляет их на счет и обязуется проводить по счету операции, предусмотренные договором. Плата за услуги по проведению расчетных операций по счету Банком не взимается, за исключением внесения денежных средств на счет через кассу банка, а также не связанных с обслуживанием кредита операций, которые подлежат оплате заемщиком в соответствии с тарифами банка, действующими на момент оказания соответствующей услуги.
Согласно п.5 раздела 1 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено взимание платы за предоставление кредита, согласно которому суммарный размер комиссии за предоставление кредита является платой за кредит наряду с процентами и начисляется Банком на дату предоставления кредита в процентах от размера кредита и не изменяется в течение срока кредита. Комиссия уплачивается заемщиком в рассрочку в составе ежемесячных платежей, размер которых устанавливается в момент заключения договора в зависимости от согласованных сторонами срока и суммы кредита.
Пункт 54 кредитного договора предусматривает размер комиссии за предоставление кредита в размере *** % ежемесячно от суммы кредита.
Факт оплаты ежемесячной комиссии от суммы кредита истцом ответчику подтверждается приходным выпиской по лицевому счету (л.д.***), графиком погашения (л.д.***).
Требования истца о взыскании ежемесячной комиссии за предоставление кредита основаны на том, что данное условие договора является недействительным, так как противоречит нормам закона.
В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990№ 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.
В силу ст.5 данного Закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями, правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. Положения, утв. ЦБ Российской Федерации 27.07.2001 N 144-П) Банк России в соответствии со ст.56 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" настоящим Положением устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам юридическим и физическим лицам. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с получением (предоставлением) кредита, между банком и заемщиком. Однако отнесение размещения привлеченных банком денежных средств в виде кредитов к банковским операциям (п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности") обязывает банки осуществлять данные операции от своего имени и за свой счет.
Исходя из положений п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты. Иных обязанностей у заемщика нет.
Действия банка по предоставлению кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, выдача кредита – это действие банка по исполнению обязанности в рамках кредитного договора.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 ФЗ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п.1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Соответственно отношения Казанцева А.В. и Банка в рамках заключенного кредитного договора регулируются Законом «О защите прав потребителей».
В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Комиссия за предоставление кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за предоставление (выдачу) кредита применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за предоставление кредита взимает ежемесячный платеж за выдачу кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с чем суд считает, что данное условие недействительно в силу закона (ничтожно).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу положений ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ).
Поскольку условие кредитного договора об уплате заемщиком кредитору комиссии за выдачу кредита ничтожно, признания судом договора недействительным в этой части для возврата уплаченной во исполнение данного условия договора суммы не требуется.
Согласно ч.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителя», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Таким образом, суд расценивает получение ответчиком от истца комиссии за предоставление кредита как неосновательное обогащение.
Согласно графику погашения кредита, а также выписки из лицевого счета размер ежемесячной комиссии за предоставление кредита составляет *** руб. Истец просит взыскать оплаченные денежные суммы за *** месяцев в размере *** руб. (***).
Данный расчет судом проверен и признан обоснованным. Ответчик возражений против этого расчета не представил.
На основании изложенного, суд полагает, что требование истца о взыскании с ответчика уплаченной ежемесячной комиссии за предоставление кредита в сумме *** руб. законно, обоснованно и подлежит удовлетворению.
Представителем ответчика не представлено доказательств наличия оснований для получения указанных сумм от истца, какая-либо услуга истцу Банком оказана не была, поскольку идентификация клиента, проверка платежеспособности заемщика и оценка рисков Банка не является по сути услугой, оказываемой потребителю, услугой является выдача кредита.
Ссылка представителя ответчика о том, что условие Кредитного договора является оспоримым, так как должно быть признано таковым судом, не может быть принята судом, поскольку в ст.16 ФЗ «О защите прав потребителя» прямо указано в форме утверждения, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (а не могут быть признаны судом недействительными, что необходимо для оспоримых сделок).
В связи с этим указанный представителем ответчика в силу ч.1 ст.181 ГК РФ), который в настоящее время не истек.
Истец также просит взыскать с ответчика судебные расходы в сумме *** руб., в том числе *** руб. – оформление нотариальной доверенности на представителя, *** руб. – оплата услуг представителя.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст.100 данного кодекса стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В подтверждение оплаты судебных расходов в размере *** руб. представлен договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Казанцевым А.В. (заказчик) и ООО «***» (исполнитель), по которому всего к оплате подлежит *** руб. (п.3.1 договора) (л.д.***), квитанция об оплате на сумму *** руб. (л.д.***). Расходы по составлению доверенности подтверждаются копией доверенности (л.д.***).
Расходы за оказание юридических услуг (консультации, представительство в суде), исходя из принципа разумности, категории дела, характера спора, количества судебных заседаний с участием представителя истца (одно), суд взыскивает с ООО «ХКФ Банк» в пользу Казанцева А.В. в размере *** руб. Также подлежат взысканию расходы по составлению доверенности в сумме *** руб.
В силу ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. В связи с этим размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика в доход местного бюджета, составляет *** руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 –199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
Исковые требования Казанцева А.В. удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №***, заключенного между Казанцевым А.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» в части взыскания комиссии за предоставление кредита.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» в пользу Казанцева А.В. убытки в размере *** рублей *** копеек, расходы на оплату услуг представителя *** рублей, расходы по составлению доверенности *** рублей, а всего взыскать *** рублей *** копеек.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» в доход муниципального образования города Барнаула госпошлину в сумме *** рублей *** копеек.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней с момента вынесения решения в окончательном виде путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.
РЕЗОЛЮТИВНАЯ ЧАСТЬ
Р Е Ш Е Н И Я
Именем Российской Федерации
25 октября 2011 года город Барнаул
Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Гончаровой Ю.В., при секретаре Головиной Я.В., с участием представителя истца Бубениной Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Казанцева А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, обязании вернуть неосновательно удержанные денежные средства,
р е ш и л:
Исковые требования Казанцева А.В. удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №***, заключенного между Казанцевым А.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» в части взыскания комиссии за предоставление кредита.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» в пользу Казанцева А.В. убытки в размере *** рублей *** копеек, расходы на оплату услуг представителя *** рублей, расходы по составлению доверенности *** рублей, а всего взыскать *** рублей *** копеек.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» в доход муниципального образования города Барнаула госпошлину в сумме *** рублей *** копеек.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней с момента вынесения решения в окончательном виде путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.