Дело № 2-4008/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31октября 2011 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Лапиной Л.Ю.,
при секретаре Петровой Ю.В.,
с участием представителя истца Маненковой Т.С., ответчика Ляховой З.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Ляховой З.М., Коишевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору;
по встречному иску Ляховой З.М. к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (открытое акционерное общество) о зачете суммы комиссии,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд c иском к ответчикам о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме *** рублей *** копейки, в том числе: по основному долгу -*** руб. *** коп.; по процентам - *** руб. *** коп.; по штрафам – *** руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб.*** коп. Также просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, исчисленные на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу из расчета ***% годовых до момента уплаты суммы основного долга, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ; расходы по оплате госпошлины в сумме *** руб.*** коп.
Требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Ляховой З.М. заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику выдан кредит на потребительские нужды в размере *** рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Ответчик Ляхова З.М. приняла на себя обязательство возвращать кредит частями и уплачивать проценты по нему в сумме ***% годовых в соответствии с графиком платежей. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Коишевой В.В. заключен договор поручительства. В связи с неоднократным нарушением условий кредитного договора истец направлял заемщику и поручителю требование о досрочном погашении всей задолженности по кредитному договору, так как до настоящего времени обязательства по договору не исполнены, истец обратился в суд с иском.
В ходе рассмотрения дела ответчик Ляхова З.М. предъявила к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (открытое акционерное общество) встречные требования о зачете суммы уплаченной ею комиссии в размере *** рублей в счет задолженности.
В судебном заседании представитель истца на удовлетворении иска настаивал по изложенным в нем основаниям, представила расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, возражала против удовлетворения встречного иска. Пояснила, что кредитным договором предусмотрено взимание единовременной комиссии за выдачу кредита, Ляхова З.М. добровольно подписала данный договор, в связи с чем, сумма комиссии не подлежит взысканию с банка.
Ответчик Ляхова З.М. в судебном заседании с расчетом задолженности согласилась. Настаивала на требованиях встречного иска, полагала, что комиссия за выдачу данного кредита, оплаченная ею ДД.ММ.ГГГГ, получена банком незаконно, так как положение кредитного договора об уплате банку комиссии за выдачу кредита, незаконно, просила сумму уплаченной ею комиссии в размере *** рублей при вынесении решения зачесть в счет задолженности по кредитному обязательству.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенного ответчика.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «АК БАРС» (ОАО) и Ляховой З.М. заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого ответчику выдан кредит на сумму *** рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно на потребительские нужды с уплатой по нему *** % годовых (л.д. ***).
Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***), расходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.***), выписке по лицевому счету (л.д.***) ответчику Ляховой З.М. перечислен кредит в сумме *** рублей.
В соответствии с п.1.3 кредитного договора ответчик обязуется возвратить кредит и уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых.
Согласно п. 2.2.1 кредитного договора заемщик обязался уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных договором, в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п.п. 4.1 кредитного договора погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных договором производится заемщиком в валюте кредита в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа.
Согласно п.4.2 договора периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет проценты по кредиту, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Начисление процентов по кредиту производится банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня.
Обязательства Ляховой З.М. по кредитному договору обеспечены договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с Коишевой В.В. (л.д. ***).
В соответствии с п. 1.1. договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение Ляховой З.М. всех обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора: суммой кредита *** рублей, сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, размером процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых.
Согласно п. 1.2 договора поручительства, поручитель принял на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед банком по кредитному договору, по уплате основного долга, по уплате процентов за пользование кредитом, иных платежей, неустойки, предусмотренных кредитным договором, процентов за пользование чужыми денежными средствами, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных расходов кредитора, вызванных, неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика, в сумме *** руб.
Из п.4.1 договора поручительства следует, что он вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует 3 года по истечении срока, указанного в п.1.1.1 настоящего договора, а именно до ДД.ММ.ГГГГ.
Установлено, что обязательства по договору заемщиком Ляховой З.М. не выполнены, ею производились гашения с нарушением установленного графика, что подтверждается расчетом просроченной задолженности и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании (л.д. ***).
На требование Банка об исполнении договора, погашении задолженности ответчики не ответили, обязательства не выполнили.
В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
По кредитному договору в силу ст. 819 ГК Российской Федерации банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2. ст. 809 ГК Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК Российской Федерации, Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 363 ГК Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечает перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. При этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебные издержек и другие убытки кредитора.
Данная обязанность также закреплена в договоре поручительства.
Согласно договору поручительства ответчик Коишева В.В. приняла условия получения и возврата кредита Заемщиком, о чем свидетельствует подпись поручителя в договоре поручительства (л.д. ***).
Истцом представлен расчет задолженности, в соответствии с которым задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет *** рубля *** копейки, в том числе: основной долг -*** руб. *** коп.; проценты за пользование кредитом- *** руб. *** коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами -*** руб. *** коп.; штраф за нарушение установленных сроков возврата кредита - *** руб.
Расчет произведен с учетом ранее вынесенного решения Индустриального районного суда города Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ответчиков просроченной задолженности по данному договору (л.д.***).
Ответчик не оспаривала данный расчет, расчет судом проверен, согласуется с выпиской по счету (л.д.***).
Поэтому сумма основного долга *** руб. *** коп. и проценты за пользование кредитом- *** руб. *** коп. подлежат взысканию с ответчиков солидарно.
Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами согласно п. 5.1 кредитного договора из расчета *** % годовых от суммы просроченного кредита за каждый день просрочки, а также сумму штрафа *** рублей согласно п.5.5 договора за нарушение сроков возврата кредита.
Суд полагает, что предъявленная истцом к взысканию сумма неустойки велика и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Учитывая период просрочки, компенсационный характер неустойки, позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в определении от 21.12.2000 N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, руководствуясь ст.333 ГК Российской Федерации, суд считает возможным снизить размер неустойки по п.5.1 договора до *** рублей.
Штраф не подлежит взысканию с ответчиков.
В силу п.15 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ №13\14 от 08. 10.1998 года при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение ( за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности.
Для действия штрафной неустойки не достаточно одного лишь упоминания о ней.
Из кредитного договора штрафной характер неустойки не усматривается.
Ответчик настаивала на требованиях встречного иска о зачете удержанной банком комиссии *** рублей в сумму задолженности при вынесении решения.
Из п.1.5 кредитного договора следует, что заемщик единовременно уплачивает банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере *** рублей.
Заемщик Ляхова З.М. уведомлена о полной стоимости кредита, куда включена и единовременная комиссии за выдачу кредита в размере *** рублей (л.д.***).
Взимание банком с ответчика Ляховой З.М. комиссии за выдачу кредита в сумме *** рублей подтверждается выпиской по лицевому счету, приходным кассовым ордером и не оспаривалось истцом.
В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.
В силу ст.5 данного Закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями, правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Согласно Положению Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П) Банк России в соответствии со ст.56 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" настоящим Положением устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам юридическим и физическим лицам. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с получением (предоставлением) кредита, между банком и заемщиком. Однако отнесение размещения привлеченных банком денежных средств в виде кредитов к банковским операциям (п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности") обязывает банки осуществлять данные операции от своего имени и за свой счет.
Исходя из положений п.1 ст.819 ГК Российской Федерации заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты. Иных обязанностей у заемщика нет.
Действия банка по выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, выдача кредита – это действие банка по исполнению обязанности в рамках кредитного договора.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Комиссия за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Письма Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относятся.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за предоставление кредита применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии со ст.168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителя» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Исходя из изложенного, суд полагает, что требования встречного искового заявления Ляховой З.М. подлежат удовлетворению. Сумма комиссии за выдачу кредита, необоснованно полученная истцом подлежит зачету с согласия ответчика в погашение задолженности.
Всего подлежит взысканию с ответчиков солидарно *** рубля *** копейки ( сумма основного долга –*** руб. *** коп.+ *** руб. *** коп (проценты)+ *** рублей (неустойка)-*** рублей (комиссия ).
Также ответчиками подлежат выплате солидарно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых, начисляя на сумму невозвращенного основного долга по день исполнения обязательства, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ как заявлено истцом в иске
В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С ответчиков подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копейки по *** руб. *** копейки с каждого.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Ляховой З.М., Коишевой В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рубля *** копейки (в том числе сумму основного долга –*** руб. *** коп), а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ определяет подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых, начисляя на сумму невозвращенного основного долга по день исполнения обязательства, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Ляховой З.М., Коишевой В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в сумме *** рублей *** копейки по *** руб. *** копейки с каждого.
В остальной части иска отказать.
Встречное исковое заявление Ляховой З.М. к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (открытое акционерное общество) удовлетворить.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.
Судья Л.Ю. Лапина