Дело № 2-3891/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 09 ноября 2011 года город Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Тэрри Н.Н., при секретаре Ульрих Т.Г., с участием представителя истца Поповой И.С., представителя ответчика Макарова В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Интеза» к Величкиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. УСТАНОВИЛ: Истец ЗАО «Банк Интеза» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику Величкиной С.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рубля, по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рубля, расходов по оплате государственной пошлины в размере *** рубля. Истец мотивировал свои требования тем, что *** с ответчиком Величкиной С.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № *** на сумму *** рублей под *** % годовых сроком на *** месяца до ДД.ММ.ГГГГ. В случае неисполнения обязательств предусмотрена оплата неустойки в размере *** % от суммы соответствующего просроченного платежа, согласно графика возврата кредита и уплаты процентов, за каждый день просрочки. Сумма кредита перечислена на счет заемщика. ДД.ММ.ГГГГ проведена реструктуризация, подписано соответствующее дополнительное соглашение к кредитному договору, пересмотрен график возврата кредита и уплаты процентов с увеличением срока возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с возникшими просрочками платежей заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, однако кредит до настоящего времени не погашен. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме *** рубля, в том числе основной долг – *** рубль, проценты – *** рублей, пеня – *** рубля. ДД.ММ.ГГГГ между *** и Величкиной С.А. заключен кредитный договор № *** на сумму *** рублей под *** % годовых сроком на *** месяца до ДД.ММ.ГГГГ. В случае неисполнения обязательств предусмотрена оплата неустойки в размере *** % от суммы соответствующего просроченного платежа, согласно графика возврата кредита и уплаты процентов, за каждый день просрочки. Сумма кредита перечислена на счет заемщика. Процентная ставка по указанному кредитному договору была пересмотрена с *** % годовых до *** % годовых, ДД.ММ.ГГГГ банком было вручено уведомление об изменения процентной ставки по договору заемщику, начисление процентов по повышенной процентной ставки началось с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик приступил к исполнению обязательств по вновь согласованным условиям. ДД.ММ.ГГГГ проведена реструктуризация, подписано соответствующее дополнительное соглашение к кредитному договору, пересмотрен график возврата кредита и уплаты процентов с увеличением срока возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с возникшими просрочками платежей заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, однако кредит до настоящего времени не погашен. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме *** рубля, в том числе основной долг – *** рубля, проценты – *** рублей, пеня – *** рубля. В связи с реорганизацией юридического лица ***, изменено наименование банка с *** на ЗАО «Банк Интеза». Представитель истца уточнил исковые требования, окончательно просил взыскать по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ***-*** сумму задолженности в размере *** рубля, в том числе основной долг – *** рубль, проценты – *** рублей, пеня – *** рубля. По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № *** задолженность в сумме *** рубля, в том числе основной долг – *** рублей, проценты – *** рублей, пеня – *** рубля. Представитель истца в судебном заседании настаивала на удовлетворении уточненных исковых требований по основаниям, изложенным в заявлении. Представитель ответчика возражал против удовлетворения исковых требований, указал, что ответчик не согласна с порядком зачисления плаченных сумм, который установлен договором и противоречит ст.319 ГК РФ, пеня начислена необоснованно, просил снизить ее до 0 рублей. Ответчик Величкина С.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом. С учетом положений статей 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие надлежаще извещенных участников процесса. Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом *** (правопреемник ЗАО «Банк Интеза») и ответчиком Величкиной С.А. заключен кредитный договор № *** о предоставлении кредита в сумме *** рублей под *** % годовых сроком на *** месяца по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.***). ДД.ММ.ГГГГ между КМБ БАНК (ЗАО) и Величкиной С.А. заключено дополнительное соглашение № *** к кредитному договору, п. 1 договора изложен в новой редакции, кредит в сумме *** рублей предоставлен под *** % годовых сроком на *** месяцев по ДД.ММ.ГГГГ, согласован новый график возврата кредита и уплаты процентов. Дополнительное соглашение и график возврата кредита подписаны заемщиком (л.д. ***). Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику сумму кредита в размере *** рублей путем перечисления денежной суммы на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету и мемориальным ордером № *** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***). ДД.ММ.ГГГГ между истцом *** (правопреемник ЗАО «Банк Интеза») и ответчиком Величкиной С.А. заключен кредитный договор № *** о предоставлении кредита в сумме *** рублей под *** % годовых сроком на *** месяца по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.***), неотъемлимой частью договора является Общие условия кредитного договора ( л.д.***). ДД.ММ.ГГГГ между *** и Величкиной С.А. заключено дополнительное соглашение № *** к кредитному договору, п.1.3 договора изложен в новой редакции, кредит предоставлен сроком на *** месяцев по ДД.ММ.ГГГГ, согласован новый график возврата кредита и уплаты процентов. Дополнительное соглашение и график возврата кредита подписаны заемщиком (л.д. ***). Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику сумму кредита в размере *** рублей путем перечисления денежной суммы на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету и мемориальным ордером № *** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***). Согласно акту приема-передачи письма от ДД.ММ.ГГГГ, Величкина С.А. подтвердила получение уведомления КМБ БАНК (ЗАО) об изменении процентной ставки по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ до *** % годовых, акт подписан заемщиком, согласован новый график возврата кредита и уплаты процентов (л.д. ***). Из представленных документов следует, что произошла реорганизация ***, его правопреемником является ЗАО «Банк Интеза», что подтверждается свидетельствами, Уставом ЗАО «Банк Интеза» (л.д.***). Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По условиям кредитных договоров возврат кредитов и уплаты процентов на них осуществляется равными частями ежемесячно (п.3 Договора № *** № ***. Заемщик был ознакомлен с условиями выплаты кредитов при подписании кредитных договоров, также был ознакомлен и согласен с условиями дополнительных соглашений, что подтверждено подписями Заемщика в соответствующих документах. Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В ходе рассмотрения дела установлено, что в нарушение условий кредитных договоров, графиков платежей, а также ст.309 ГК РФ, ответчик допускал просрочки по оплате кредитов и процентов за пользование им. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредитов и уплате процентов за пользование ими, Банком ответчику были предъявлены требования о погашении задолженности по кредитам (л.д. ***). Требования о погашении задолженности по кредитам ответчиком не исполнено до настоящего времени. Согласно представленному истцом уточненному расчету, задолженность заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: - по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № *** в размере *** рубля, в том числе основной долг – *** рубль, проценты – *** рублей, пеня – *** рубля, - по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № *** в размере *** рубля, в том числе основной долг – *** рублей, проценты – *** рублей, пеня – *** рубля. В соответствии с п.6 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № *** Общих условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № *** при недостаточности денежных средств, поступивших банку в счет исполнения обязательств заемщика, вначале возмещаются издержки банка, связанные с получением денежных средств по договору, затем удовлетворяются требования по получению неустойки (если таковая имеется), затем требования по получению комиссии за предоставление кредита, затем требования по получению процентов на кредит, а в оставшейся части – по возврату кредита. Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу п.1 ст.421 названного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пунктом 1 ст.1 ГК РФ предусмотрено, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 приведенной нормы). Учитывая изложенное, суд считает, что вышеприведенные условия кредитных договоров противоречат закону. В соответствии со ст.319 ГК РФ, регулирующей очередность погашения требований по денежному обязательству, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга. По смыслу ст.330 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства и способом обеспечения его исполнения. Следовательно, уплата неустойки не является исполнением денежного обязательства по договору. В этой связи погашение неустойки производится после осуществления платежей, предусмотренных ст.319 ГК РФ, которая при определении первых очередей не допускает возможности направления оплаченной должником суммы на какие-либо иные цели, кроме указанных в этой норме. Аналогичным образом осуществляется погашение по налогам, комиссиям и иным платежам по кредиту. Таким образом, вышеуказанная очередность погашения требований по денежному обязательству противоречит положениям ст.319 ГК РФ, в связи с чем соответствующие условия кредитных договоров является ничтожным. По запросу суда представителем истца представлен расчет с учетом требований ст.319 ГК РФ, в соответствии с которым задолженность заемщика составляет: - по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № *** в размере *** рубля, в том числе основной долг – *** рублей, проценты – *** рублей, пеня – *** рубля, - по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № *** в размере *** рубля, в том числе основной долг – *** рублей, проценты – *** рублей, пеня – *** рубля. Данный расчет проверен судом, является правильным, ответчик и его представитель не оспаривают данный расчет, доказательств его неверности суду не представлено. В случае неполучения кредитором денежных средств от заемщика в размере и сроки, заемщик уплачивает кредитору неустойку за каждый день просрочки в виде пени в размере *** % на сумму соответствующего просроченного платежа (п. 5 Договоров). Истец просил взыскать пени по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № *** в размере *** рубля, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № *** в размере *** рубля. Представитель ответчика, указывая на несоразмерность ответственности, просил снизить пеню до *** рублей. В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Из общих условий предоставления нецелевых кредитов усматривается штрафной характер неустойки, поэтому суд считает, что заявленное истцом требование о взыскании штрафа подлежит удовлетворению. В то же время, с учетом периода просрочки и того обстоятельства, что ответчиком принимались меры к погашению задолженности по договору, а также учитывая сумму просроченных процентов и период неисполнения обязательства, суд полагает возможным согласно положений ст.333 ГК РФ уменьшить сумму неустойки, подлежащей взысканию с Величкиной С.А. до *** рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ***, до *** рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ***. С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию задолженность: - по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № *** в размере *** рублей, - по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № *** в размере *** рубля. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной госпошлины в сумме *** рубля. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Интеза» удовлетворить частично. Взыскать с Величкиной С.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Интеза» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ***, в том числе основной долг в сумме *** рублей, проценты в сумме *** рублей, пеня в сумме *** рублей, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ***, в том числе основной долг в сумме *** рублей, проценты в сумме *** рублей, пеня в сумме *** рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рубля *** копейки, всего *** рублей *** копейки. В остальной части Закрытому акционерному обществу «Банк Интеза» в удовлетворении исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 14.11.2011. Судья Н.Н. Тэрри *** *** ***