Дело № 2-3781/2011 РЕШЕНИЕ 14 ноября 2011 года г.Барнаул Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Арбачаковой А.В. при секретаре Дворниковой И.А. с участием истца Чабанова А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Чабанова А.Б. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, установлении очередности погашения денежного требования, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском к ответчику о применении последствий недействительности условий заключенного между сторонами кредитного договора, изложенных в п.5.4. и п.13.6. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (далее- Общие условия); установлении очередности гашения требований по денежному обязательству; применении последствий недействительности ничтожного условия- исключении п.13.6. из текста Общих условий. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении кредита, ответчик акцептовал оферту, предоставив кредит на приобретение автомобиля в размере *** рублей сроком на *** месяцев, с установлением размера ежемесячного аннуитетного платежа в сумме *** рублей. По ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства по договору истец исполнял надлежаще, впоследствии в связи с утратой работы исполнять обязательства не смог. С установлением в п.5.4. Общих условий очередности гашения требований не согласен, полагая его не соответствующим требованиям закона, подлежащим признанию недействительным. Просил установить следующую очередность погашения: - в первую очередь: издержки банка по получению исполнения обязательств заемщика; - во вторую очередь: просроченная сумма Кредита (основного долга), подлежащая уплате заемщиком в соответствии с Условиями и Предложением; - в третью очередь: просроченная сумма Кредита (основного долга), подлежащая уплате Заемщиком в соответствии с Условиями и Предложением, которая не была своевременно уплачена Заемщиком; - в четвертую очередь: сумма начисленных процентов, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с Условиями и Предложением; - в пятую очередь: сумма кредита (основного долга), подлежащая уплате Заемщиком в соответствии с Условиями и Предложением; - в шестую очередь: сумма неустойки за просрочку погашения Кредита, с обязанием ответчика произвести перерасчет сумм, поступивших от заемщика, в соответствии с указанной очередностью. Также полагал не соответствующим требованиям закона п.13.6 Общих условий, устанавливающий право банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения банка, в киосках, а также на интернет- сайте банка. В ходе рассмотрения дела истец заявленные требования уточнил, заявив о признании недействительными п.5.4. и п.13.6 Общих условий, применении последствий их недействительности; установлении очередности гашения требований по денежному обязательству. В судебном заседании истец заявленные требования поддержал по изложенным в иске доводам, с представленными ответчиком сведениями о датах и суммах платежей по кредитному договору согласился, пояснив, что об изменении Общих условий и Тарифов ему не известно, в банк с требованием об изменении условий кредитного договора, установлении иной очередности погашения требований не обращался. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представил возражения, согласно которым полагал заявленные требования не подлежащими удовлетворению, указывая на установление сторонами иного соглашения о порядке погашения денежного обязательства, что не противоречит ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со ст.ст. 35, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению, при этом учитывает следующее: Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств осуществляется с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 N 1619, далее - Положение), иными документами Банка России, а также соответствующими внутренними документами ЦБ РФ и ООО КБ «Ренессанс Капитал». Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением- офертой о предоставлении кредита. ДД.ММ.ГГГГ банк акцептовал оферту, открыв и зачислив на счет заемщика сумму кредита. Кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен в соответствии со ст.ст. 820, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор, согласно которому истцу был предоставлен кредит на приобретение автомобиля в размере *** рублей сроком на *** месяцев, под *** % годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа составил *** руб. Существенные условия договора были согласованы сторонами, что не оспаривается истцом, содержатся в заявлении заемщика (л.д.***), Общих условиях (л.д.***), которые заемщиком подписаны. Пунктом 5.4. Общих условий установлена очередность погашения требований, в соответствии с которым: - в первую очередь погашается сумма всех комиссий, подлежащих уплате в связи с исполнением заемщиком своих обязательств в соответствии с настоящими Условиями и Предложением; - во вторую очередь погашается сумма неустойки за просрочку погашения кредита; - в третью очередь погашается сумма процентов, начисленных на просроченную часть кредита; - в четвертую очередь погашается просроченная сумма процентов, подлежащих уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением, которая не была своевременно уплачена заемщиком; - в пятую очередь погашается просроченная сумма Кредита (основного долга), подлежащая уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением, которая не была своевременно уплачена заемщиком; - в шестую очередь погашается сумма начисленных процентов, подлежащих уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением, - в седьмую очередь погашается сумма Кредита (основного долга), подлежащая уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением, - в последнюю очередь- расходы банка, связанные со взысканием с заемщика задолженности по кредиту (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.). Пунктом 13.6 Общих условий установлено право банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и/или Тарифы с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения Банка, в киосках, а также на интернет- сайте банка. Такое размещение информации Банком представляет собой оферту Банка об изменении условий и/или Тарифов. Изменения и дополнения к Условиям и/или Тарифам Банка применяются Банком и Заемщиком по истечении *** календарных дней (срок для акцепта оферты) с момента размещения информации. Акцептом оферты Банка считается, если в течение срока для акцепта Заемщик не представит в банк письменный отказ от изменения Условий и/или Тарифов Банка (отказ от акцепта). Такой отказ от акцепта является основанием для прекращения Договора, Договора залога, что влечет досрочное исполнение заемщиком своих обязательств по Договору и Договору залога. При этом неполучение Заемщиком информации об изменении Условий и/или Тарифов Банка не освобождает его от обязанности своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по погашению полной суммы задолженности. Согласно представленной выписке по счету заемщика (л.д.***), исполнение договора началось ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ заемщик производил платежи в соответствии с условиями договора, впоследствии платежи производил несвоевременно и не в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ оплатив *** рублей, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ- по *** рублей, в дальнейшем платежей не производил, что не оспаривается истцом. Поступившие ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ суммы, согласно представленным ответчиком сведениям, были зачтены в уплату штрафов в связи с допущенными просрочками платежей. В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем- проценты, а в оставшейся части- основную сумму долга. В силу закрепленного в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского Кодекса Российской Федерации, соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации, и иных связанных с нарушением обязательства требований, а также погашение комиссий ранее требований, перечисленных в статье 319 Гражданского Кодекса Российской Федерации, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу статьи 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Пунктом 5.4. Общих условий предусмотрено погашение комиссий ранее неустойки. Истцом взимание ответчиком комиссий, что установлено п.4.9 и п.4.10 Общих условий, не оспорено. В соответствии со ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в пределах заявленных требований. Таким образом, условие, содержащееся в пункте 5.4 Общих условий, не соответствует ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, является ничтожным, как не соответствующие требованиям закона. В связи с чем подлежат удовлетворению требования о признании недействительными условий кредитного договора, изложенных в п.5.4 Общих условий, устанавливающих очередность погашения требований по кредитному договору, в части, противоречащей статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязании ответчика произвести перерасчет задолженности заемщика по кредитному договору в соответствии с очередностью погашения требований по денежному обязательству: сначала в счет погашения издержек кредитора по получению исполнения, затем- процентов, основного долга, затем комиссий и последнюю очередь- неустойки. Вместе с тем, учитывая требования ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, установление сторонами погашения комиссий ранее погашения неустойки, требование истца об установлении указанной им очередности погашения денежного требования удовлетворению не подлежит. Суммы поступающих платежей должны зачитываться с учетом требований ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сначала в счет погашения издержек кредитора по получению исполнения, затем- процентов за пользование кредитом, затем- основного долга, затем комиссий и последнюю очередь- неустойки. С учетом изложенного, иные заявленные истцом требования удовлетворению не подлежат. Пунктом 13.6 Общих условий предоставлено право банка в одностороннем порядке внести изменения в Условия и Тарифы, о чем банк должен уведомить заемщика указанными способами. В случае несогласия с изменениями этих условий заемщик осуществляет полное погашение задолженности. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Частью 4 ст.29 Федерального закона 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Часть 4 статьи 29 (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ (часть 2 статьи 2 Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ). В силу положений п.1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Вместе с тем, ч. 2 ст. 29 Закона Российской Федерации N 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого кредитного договора, предусмотрена возможность кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам в случае, если в договор с клиентом включено соответствующее условие. Пунктом 13.6. Общих условий, действовавших на момент заключения кредитного договора, предоставлено право банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, предварительно уведомив заемщика о вводимых изменениях установленными в указанном пункте способами, с чем истец на момент подписания договора согласился, и что не противоречит действовавшему на тот момент законодательству. В судебном заседании истец пояснил, что он сведениями об изменении Тарифов и Условий, изменении процентной ставки по кредиту не располагает, из представленных ответчиком доказательств не следует, что банком в одностороннем порядке изменялись Тарифы и Условия. В соответствии со ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации защите подлежат нарушенные или оспоренные права. Нарушения прав истца п.13.6 договора, который сторонами был согласован и не противоречит требованиям действовавшего на момент заключения договора законодательства, не установлено, в связи с чем требование о признании недействительным п.13.6 договора, исключении указанного пункта из Общих условий удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст.ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит уплате госпошлина в размере *** рублей. Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса, суд РЕШИЛ: Исковые требования Чабанова А.Б. удовлетворить частично. Признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Чабановым А.Б. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «***», изложенные в п.5.4 Общих условий, устанавливающие очередность погашения требований по кредитному договору, недействительными в части, противоречащей статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязав Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «***» произвести перерасчет задолженности Чабанова А.Б. по кредитному договору в соответствии с очередностью погашения требований по денежному обязательству: в первую очередь- погашение издержек кредитора по получению исполнения; во вторую очередь- погашение процентов за пользование кредитом; в третью очередь- погашение основного долга; в четвертую очередь- погашение комиссий; в пятую очередь- погашение неустойки. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в доход местного бюджета госпошлину в размере *** рублей. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья А.В.Арбачакова Мотивированное решение принято 19.11.2011
Именем Российской Федерации