Дело № 2-4405/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2011 года г.Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Масликовой И.Б.,

при секретаре Шевцовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Норояну Р.Г. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Норояну Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме *** рублей *** копеек, а также процентов за пользование кредитом, исходя из ***% годовых, подлежащих начислению на сумму не погашенного основного долга *** рубля, за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины в размере *** рублей.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Норояном Р.Г. и ОАО АКБ «РОСБАНК», заключен кредитный договор на приобретение автомобиля на сумму *** рублей под ***% годовых. Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка была изменена на ***% годовых, определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – *** числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом ответчиком не осуществляется. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед Банком составила *** руб., в том числе задолженность по основному долгу *** руб., задолженность по процентам за пользование кредитом *** руб., комиссия за ведение ссудного счета *** рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. ***).

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен в надлежащем порядке, представил в суд заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, на рассмотрение дела в порядке заочного производства не возражает.

В судебное заседание ответчик Нороян Р.Г. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, в материалах дела имеется почтовое уведомление. Согласно имеющейся в материалах дела телефонограммы возражает против взыскания с него комиссии за ведение ссудного счета.

Суд в соответствии со ст.ст.167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего суду об уважительных причинах своей неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Нороян Р.Г. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением (офертой) на получение кредита на приобретение автомобиля. В разделе параметры кредита указана сумма кредита в размере *** рубля, ставка кредита – ***% годовых, срок действия кредитного договора – *** месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***).

В соответствии с п. 3.4. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, представленное в Банк заявление клиента следует рассматривать как предложение (оферту) клиента на заключение кредитного договора, договора банковского счета, договора залога. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения Банком заявления клиента путем совершения Банком действий по открытию счета клиента в валюте кредита, и зачислению суммы Кредита на счет Клиента. При этом у Клиента возникает обязанность своевременного погашения кредиторской задолженности и иных платежей Банку. (л.д.***).

В силу ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее –ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пункта­ми 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма кредитного договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Норояна Р.Г. на получение кредита, акцептом - перечисление денежных средств в размере *** рублей ответчику.

В заявлении Норояна Р.Г. указано, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию банковского счета и зачислению на него суммы займа.

Банк акцептовал данную оферту путем перечисления денежных средств в размере *** рублей на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № *** от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету. Кредитный договор заключен и ему присвоен № ***(л.д. ***).

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуе­мой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров дан­ного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия кредитного договора, заключенного между Норояном Р.Г. и ОАО АКБ «РОСБАНК», указаны в Условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля и разделе «Параметры кредита» заявления (оферты). Информация, отраженная в заявлении (оферте) и в Условиях, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходи­мые сведения.

По условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, заемщик обязался возвратить полученные им денежные средства до ДД.ММ.ГГГГ, производить ежемесячно уплату процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых не позднее *** числа каждого месяца.

Пунктом 3.10 кредитного договора предусмотрено, что проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на Ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

Также, предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета.

Согласно п.4.1. условий кредитного договора клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты, плату за ведение ссудного счета, иные платежи не позднее окончательной даты (срока возврата кредита, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления клиента.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. В случае, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочка), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. (п.2 ст.811 ГК РФ).

В силу п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенными признаются нарушения договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из заявления-оферты ответчика следует, что он ознакомлен с Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля, следовательно, при заключении договора принял на себя все права и обязан­ности, определенные договором займа, изложенные как в тексте заявления, так и Усло­виях предоставления кредита, являющихся неотъемлемой частью договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Норояном Р.Г. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4.1. заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. С момента заключения Соглашения комиссия за ведение ссудного счета отменяется (п. 4.3.1.).

Установлено, что обязательства по договору заемщиком Норояном Р.Г. выполняются не своевременно, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет *** рублей, из которых:

*** рублей – основной долг,

*** рублей – проценты,

*** рублей – комиссии за ведение ссудного счета.

Расчет, представленный истцом, проверен и принимается как правильный. Назначение платежей, отраженных в расчете, соответствует назначению платежей, поступивших на лицевой счет заемщика.

Согласно п. 4.13 Условий Банк вправе требовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае неоднократного нарушения клиентом порядка погашения кредиторской задолженности (просрочки платежа по возврату кредита, начисленным процентам белее 2-х раз), комиссии за ведение ссудного счета и/или наличия просроченной задолженности по кредиту и/или процента, и/или комиссии за ведение ссудного счета свыше 30 дней.

Поскольку, как установлено в судебном заседании, ответчиком Норояном Р.Г. нарушен график внесения платежей по уплате основной суммы долга и причитающихся процентов, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в данной части взыскания основного долга и процентов подлежат удовлетворению.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Исходя из вышеизложенного, требования истца о взыскании *** рублей за введение ссудного счета не подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом, исходя из ***% годовых, подлежащих начислению на сумму непогашенного основного долга по день исполнения обязательства, при разрешении которого суд приходит к следующему.

Требование о взыскании процентов за пользование займом на будущее время основано на законе (п.2 ст.809 ГК РФ), при этом проценты должны начисляться на остаток невозвращенного займа с учётом произведенных платежей по день фактического исполнения денежного обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма *** рублей *** копейка, в том числе сумма основного долга в размере *** рублей, сумма процентов в размере *** рублей, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения обязательств определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых, начисляя проценты на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу.

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований. Исковые требования удовлетворены на ***% от заявленных, следовательно, размер подлежащей возмещению истцу госпошлины составляет *** рублей (***).

Руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала к Норояну Р.Г. о взыскании суммы удовлетворить частично.

Взыскать с Норояна Р.Г. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала задолженность в сумме *** рублей *** копейка, в том числе основной долг в размере *** рублей *** копеек, процентов за пользование кредитом в сумме *** рублей, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения обязательств определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых, начисляя проценты на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу.

Взыскать с Норояна Р.Г. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в счёт возмещения судебных расходов по *** рублей *** копеек.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

В окончательной форме решение принято 05.12.2011.

Судья И.Б. Масликова