Дело № 2-4320/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 19 декабря 2011 года город Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Комиссаровой И.Ю., при секретаре Беспаловой Т.Н., с участием представителя истца Шумаковой И.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Анипкиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось с Индустриальный районный суд г. Барнаула с иском к Анипкиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере *** рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере *** рублей. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась к истцу с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, тарифах по картам, договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя кредитной карты. Ответчик обязалась соблюдать Условия и тарифы по картам. ДД.ММ.ГГГГ истец открыл ответчику счет карты, тем самым заключил договор о карте №***. Карта ответчиком активирована и ДД.ММ.ГГГГ совершены расходные операции. Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Обязанности по возврату суммы займа и уплате процентов ответчик исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, ей предъявлено требование о досрочном возврате всей суммы займа в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени денежные средства истцу не возвращены. В судебном заседании представитель истца Шумакова И.В. настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме, уточнила требования, просила взыскать с ответчика остаток неисполненных обязательств по основному долгу и процентам (с учетом платы за пропуск платежей) *** рублей, в счет неустойки *** рублей. Ответчик Анипкина Н.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, полагала, что заявленный истцом размер неустойки несоразмерен нарушенным обязательствам, кроме того, пояснила, что в расчет суммы задолженности по основному долгу и процентов истцом не обоснованно включена сумма – плата за пропуск минимального платежа всего в размере *** рублей. Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Анипкина Н.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредитной карты с лимитом кредитования в размере *** рублей сроком пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении ответчика указано, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по выпуску кредитной карты и зачислению на нее суммы займа. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании №*** о предоставлении кредитной карты с лимитом кредитования в сумме *** рублей под ***% годовых. Сумма ежемесячного платежа *** рублей, дата платежа – *** числа каждого месяца. В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Пункт 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В силу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов. Истец в соответствии с данными нормами заключил с ответчиком соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Существенные условия указаны в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Информация, отражённая в Условиях содержит полные и необходимые сведения. В соответствии с Условиями - кредит предоставлен со дня отражения сумм операций осуществляемых за счет кредита. Для начала совершения держателем расходных операций с использованием карты, клиент обращается в банк для проведения ее активации. Кредитная карта активирована, первичные расходные операции совершены с ее использованием - ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, при заключении соглашения, ответчик принял на себя все права и обязанности, определённые в заявлении и в Условиях, а также тарифном плане. Статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации также установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно представленным выпискам по лицевому счету, ответчиком допускались просрочки ежемесячных аннуитентных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, т.е. обязанность по договору надлежащим образом не исполняются. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств. Пунктом 4.25 Условий предусмотрено, что за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительной счет выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере ***% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена заключительная счет-выписка, с требованием досрочно возвратить сумму кредита и уплатить проценты. Решением Центрального районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Анипкиной Н.В. удовлетворены частично, договор в части удержания платы за выдачу наличных денежных средств и платы за выпуск банковской карты, в части права банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору и условие договора об очередности гашения обязательств, признан недействительным. Решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. Представителем истца подготовлен расчет, в соответствии с которым задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет - остаток неисполненных обязательств по основному долгу *** рублей, процентам – *** рублей, плата за пропуск платежей *** рублей, всего *** рублей. Представленный расчет судом не может быть принят в части включения платы за пропуск платежей в расчет задолженности по сумме основного долга и процентам. Плата за пропуск платежей является штрафной санкцией и по своей правовой природе относится к неустойке. Указанные суммы подлежат исключению из расчета суммы задолженности. В соответствии с расчетом без учета плат за пропуск платежа задолженность по основному долгу составляет *** рублей, по уплате процентов *** рублей. В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер. Согласно п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, № 13, Пленума ВАС Российской Федерации, № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации, о процентах за пользование чужими денежными средствами» если определенный в соответствии со ст. 395 ГК Российской Федерации, размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежных обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. По мнению суда предъявленная истцом ко взысканию сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Учитывая период просрочки, компенсационный характер неустойки, а также позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до *** рублей. Таким образом, у суда имеются основания для взыскания с ответчика задолженности по основному долгу *** рублей, уплате процентов *** рублей, неустойки в размере *** рублей, а всего *** рублей. В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Исковые требования удовлетворены на ***%, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, исходя из расчета *** рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШ И Л: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Анипкиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Анипкиной Н.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №*** по основному долгу *** рублей *** копеек, задолженность по процентам *** рублей *** копейки, в счет неустойки *** рублей, в счет уплаты расходов по оплате государственной пошлины *** рублей, а всего взыскать *** рублей *** копеек. В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течении десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. Верно, судья И. Ю. Комиссарова ***