Дело № 2-4317/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 декабря 2011 года г. Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула в составе председательствующего судьи Комиссаровой И.Ю., при секретаре Беспаловой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Осипову С.Н., Осиповой Н.Г., Бородиной (Перминой) Л.Г. о понуждении к исполнению обязательств,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в Индустриальный районный суд г. Барнаула с исковым заявлением к Осипову С.Н., Осиповой Н.Г., Перминой Л.Г. о понуждении заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, а также договор страхования квартиры от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан законный владелец закладной, на срок кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ с аккредитованной истцом страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления решения в законную силу, взыскании расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «***» и Осиповым С.Н., Осиповой Н.Г., Перминой Л.Г. заключен кредитный договор №***, по условиям которого ответчикам предоставлен жилищный кредит в сумме *** рублей сроком на *** месяцев для приобретения в собственность Осипова С.Н. квартиры. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в залог банку передана квартира, расположенная по адресу <адрес>. Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с ответчиками заключен договор личного и имущественного страхования, согласно которого они обязались ежегодно вносить сумму страховой премии, однако с ДД.ММ.ГГГГ страховую выплату не производили и не производят до настоящего времени, что является грубым нарушением условий кредитного договора и закладной.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Осипов С.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался по месту регистрации по адресу <адрес>. Конверт возвращен почтовым отделением с отметкой «истек срок хранения», почтовые извещения доставлялись адресату ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Осипова Н.Г. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась по месту регистрации по адресу <адрес>. Конверт возвращен почтовым отделением с отметкой «истек срок хранения», почтовые извещения доставлялись адресату ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Пермина Л.Г. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась по месту регистрации по адресу <адрес>. Согласно справке Краевого адресного бюро УФМС по Алтайскому краю, сменила фамилию на «Бородина». Конверт возвращен почтовым отделением с отметкой «истек срок хранения», почтовые извещения доставлялись адресату ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Суд в соответствии со ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расценивает возврат конвертов как отказ от получения повестки, и считает ответчиков извещенными о времени и месте судебного разбирательства.

Представитель третьего лица ГСК «Югория» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «***» и Осиповым С.Н., Осиповой Н.Г., Перминой Л.Г. заключен кредитный договор №***, по условиям которого ответчики получили денежные средства в сумме *** рублей сроком на *** месяцев для приобретения в общую долевую собственность ответчиков Осипова С.Н., Осиповой Н.Г. квартиры, расположенной по адресу <адрес>.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу договора квартиры, находящейся по адресу <адрес>, принадлежащая на праве общей долевой собственности Осипову С.Н., Осиповой Н.Г. (п.1.4.1 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ за ответчиками Осиповым С.Н., Осиповой Н.Г. зарегистрировано право общей долевой собственности, по *** доли за каждым на указанную квартиру, в том числе ипотека в силу закона, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права.

Пунктами 1.4.2, 1.4.3 кредитного договора в качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору наряду с ипотекой квартиры предусмотрено также личное и имущественное страхование заемщиком с указанием первым выгодоприобретателем кредитора.

В настоящее время истец является законным владельцем закладной, удостоверяющей права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой в силу закона. Подлинник закладной представителем истца представлен суду.

В соответствии со ст.355 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.47 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования (статьи 382-390). Уступка залогодержателем своих прав по договору о залоге другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке. Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству.

Таким образом, истец в настоящее время в связи с приобретением закладной вправе требовать от ответчика исполнения обязательств как по основному обязательству, так по обязательству, обеспеченному ипотекой.

Разрешая исковые требования истца о понуждении ответчика исполнить обязательства по страхованию жизни здоровья, а также предмета залога, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст.1,33 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ)

В соответствии со ст.ст. 420,421,425 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии п.п.4.1.7, 4.1.10, 4.1.11 кредитного договора ответчики обязались застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем за свой счет на период действия кредитного договора:

-имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договор страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор;

-квартиру от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом в пользу кредитора на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день, заключив договор страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. Обеспечивать страхование имущества в пользу кредитора в течение всего периода действия настоящего договора и закладной, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной – владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в течение 7 дней после ее уплаты. В случае передачи кредитором прав по закладной новому владельцу закладной изменить в течение 5 дней, считая даты получения уведомления первого выгодоприобретателя в договорах страхования, указав в качестве выгодоприобретателя нового владельца закладной.

ДД.ММ.ГГГГ во исполнение требований закона и условий кредитного договора между ответчиками и ГСК «***» заключен договор личного и имущественного страхования.

Согласно п.п.1.5, 1.7 договора страхования выгодоприобретателем по договору назначен ООО КБ «***», являющееся кредитором по кредитному договору (владелец закладной), при переходе прав требования по кредитному договору (передаче закладной) к другому лицу выгодоприобретелем становится любой держатель закладной. Срок действия договора страхования сторонами определен до ДД.ММ.ГГГГ. (п.6.1. договора).

Согласно ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.6.5.2 договора страхования, в случае задержки страхователем либо неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной п.4.2 договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса. При этом, настоящий договор соответственно считается расторгнутым с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю.

В связи с неисполнением условий договора страхования,ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией в адрес ответчиков и истца направлено уведомление о расторжении договора страхования, в котором указано, что за период ***-*** года оплата ежегодной страховой премии по договору не осуществлялась, в связи с чем, договор считается расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством договор страхования, заключенный между ответчиками и ГСК «Югория» от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ считается расторгнутым и в настоящее время ответчики в одностороннем порядке отказались от выполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств по страхованию жизни и здоровья, а также предмета ипотеки.

Обязанность ответчика страховать заложенное имущество вытекает из положений ст.343 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которых страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования может быть заключен в пользу выгодоприобретателя лишь с письменного согласия застрахованного лица. Поскольку такое согласие ответчиком было выражено в связи с заключением кредитного договора, то исполнение данной обязанности также вытекает из закона и условий договора, которые ответчиком не оспорены.

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав допускается любым, не противоречащим закону, способом.

Истцом, заявившим требования о понуждении ответчиков заключить договор страхования, по существу заявлены требования, направленные на обязание ответчика выполнить договорные обязательства, предусмотренные кредитным договором, т.е. о понуждении к исполнению договорных обязательств застраховать жизнь и здоровье, а также предмет ипотеки, что возможно сделать, только заключив договор страхования.

Срок кредитного договора не истек, кредит ответчиком не погашен, обязанность ответчика заключить договор комплексного страхования не исполнена, в связи с чем, истец лишен предусмотренных договором видов обеспечения исполнения обязательства, при которых риск невозврата кредита будет минимальным и который гарантировал бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о возложении обязанности на ответчика заключить договоры страхования жизни и потери трудоспособности, а также квартиры от рисков утраты и повреждений, где в качестве первого выгодоприобретателя указать законного владельца закладной на срок действия кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» допускается страхование рисков в любой страховой организации. Однако, если такая организация не будет соответствовать требованиям банка, предъявляемым к страховым организациям, банк может отказать в страховании рисков в конкретной организации. В связи с чем, требование истца о заключении договора страхования предмета ипотеки в аккредитованной истцом страховой компании подлежат удовлетворению.

В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей, по *** рубля с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Осипову С.Н., Осиповой Н.Г., Бородиной (Перминой) Л.Г. о понуждении к исполнению обязательств удовлетворить в полном объеме.

Возложить на Осипова С.Н., Осипову Н.Г., Бородину (Перминой) Л.Г. обязанность заключить договоры страхования жизни и потери трудоспособности, квартиры, расположенной по адресу: <адрес> от рисков утраты и повреждения с указанием первого выгодоприобретателя кредитора (владельца закладной) на срок действия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ с аккредитованной открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Осипова С.Н., Осиповой Н.Г., Бородиной (Перминой) Л.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей, по *** рубля *** копейки с каждого.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд города Барнаула в течение десяти со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И. Ю. Комиссарова

***а