Р Е Ш Е Н И Е

12 апреля 2012 года Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Емельяновой Е.В.,

при секретаре Книга Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Черных С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ОАО «МДМ Банк» (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к Черных С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** руб., расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Черных С.Н. и ОАО «***», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», заключен кредитный договор на условиях возвратности на сумму *** руб. сроком на *** дней. За пользование кредитом заемщик обязан выплатить Банку ***% годовых и возвратить сумму предоставленного кредита в срок, предусмотренный кредитным договором. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществлялись с нарушениями условий кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед Банком составила *** руб., в том числе задолженность по основному денежному долгу *** руб., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга *** руб., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга *** руб., задолженность по штрафам – *** руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены в надлежащем порядке, представили в суд заявление, в котором просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Черных С.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела неоднократно извещалась по указанному в деле адресу, являющемуся местом регистрации, судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения». Работниками почты неоднократно предпринимались попытки вручить судебную корреспонденцию ответчику, что подтверждается отметками на конвертах.

С учетом мер, принятых судом к извещению ответчика в ходе рассмотрения дела, норм ч.4 ст.113, ст.ст.115, 118 и 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, задач судопроизводства в сфере гражданской юрисдикции о своевременном рассмотрении и разрешении гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, суд признал извещение ответчика надлежащим и счёл возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Черных С.Н. обратилась в ОАО «***» с заявлением (офертой) на получение кредита по продукту «***». В заявлении указана сумма кредита в размере *** руб., ставка кредита - ***% годовых, срок действия кредитного договора – *** дней.

В соответствии с п.3.2.-3.3 Условий кредитования ОАО «***» по продукту «***» (далее Условия) Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в Заявлении Клиента, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров: открывает банковский счет клиенту в соответствии с Заявлением-офертой и настоящими Условиями. Оферта Клиента о заключении Договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет Клиента.

Банк акцептовал данную оферту путем перечисления денежных средств ответчику в сумме *** руб., что подтверждается выпиской по счету.

В силу ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пункта­ми 2 и 3 ст.434 Кодекса.

С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу о том, что в данном случае форма кредитного договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Черных С.Н. на получение кредита, акцептом - перечисление денежных средств в сумме *** руб. ответчику, что подтверждается выпиской по счету.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуе­мой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров дан­ного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия кредитного договора, заключенного между Черных С.Н. и ОАО «***», указаны в Условиях кредитования ОАО «***» по продукту «***» и разделе Б заявления (оферты). Информация, отраженная в заявлении (оферте) и в Условиях, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходи­мые сведения.

По условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, заемщик обязалась возвратить полученные ей денежные средства до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***), производить ежемесячно уплату процентов в соответствии с Графиком (п.3.5 Условий). С Графиком возврата кредита заемщик ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***).

В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушения срока уплаты начисленных по кредиту процентов, установленного условиями кредитного договора, графиком, задолженность считается просроченной и Банк вправе начислить заемщику штрафные санкции за каждый случай нарушения в частности: *** руб. в случае однократного нарушения срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов; *** руб. при повторном нарушении срока возврата платежа, в случае наличия у Заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа; *** руб. в случае третьего нарушения срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд; *** руб. за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд (п.6.1 Условий).

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «***» от ДД.ММ.ГГГГ, решением Общего собрания акционеров ОАО «МДМ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» от ДД.ММ.ГГГГ Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование Банка изменено на ОАО «МДМ Банк». В силу положений ст. 57 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе обратиться с указанными требованиями к ответчику.

Из выписки по счету заемщика следует, что ею ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора по ежемесячной уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Данное обстоятельство в силу вышеперечисленных положений закона и кредитного договора предоставляет Банку право требовать возврата кредита, уплаты процентов и неустойки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по основному денежному долгу составила *** руб.

Задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга из расчета ***% годовых составила *** руб.

Расчет указанных сумм, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, графику ежемесячных платежей, выпискам по счету, судом проверен, ответчиком не оспорен, и принимается как правильный.

Таким образом, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка.

Кроме того, истцом указано на наличие у ответчика задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере *** руб. Расчет указанной суммы отражен в п. 3 расчета задолженности, представленного истцом (л.д. ***), исходя из которого усматривается, что начисленные на сумму просроченного к возврату основного долга проценты, по сути являются неустойкой, начисленной за просрочку внесения суммы в погашение основного долга.

В то же время, пунктом 6.1. Условий предусмотрено право Банка начислять заемщику штрафные санкции в случае возникновения просроченной задолженности - при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушении срока уплаты начисленных по кредиту процентов, установленного условиями кредитного договора, графиком; определены размеры штрафа в твердой денежной сумме (*** руб., *** руб., *** руб.).

Других положений, предусматривающих возможность начисления неустойки (штрафов, пени) в ином размере, в том числе за просрочку основного долга, условия заключенного с ответчиком кредитного договора не содержат.

Более того, в расчете задолженности, представленном истцом, в пункте 4 раздела 1 Условия договора указано: неустойка за просрочку возврата основного долга – 0 (ноль) процентов в год на сумму, просроченную к возврату (л.д. ***).

Таким образом, учитывая, что начисление неустойки (процентов) на сумму просроченного к возврату основного долга условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с заемщиком Черных С.Н., не предусмотрено, суд не находит оснований для взыскания с ответчика *** руб. - процентов на сумму просроченного к возврату основного долга.

За несвоевременную уплату очередного платежа и процентов за пользование кредитом истцом рассчитан штраф в сумме *** руб.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что предъявленная истцом ко взысканию сумма штрафа (неустойки) в размере *** руб. несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Учитывая сумму основного долга, период просрочки, компенсационный характер неустойки, позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в определении от 21.12.2000 г. N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд считает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до *** рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма *** руб. (***).

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации судебные расходы подлежат возмещению той стороне, в пользу которой состоялось решение, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённым требованиям в сумме *** руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Черных С.Н. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в сумме *** руб., судебные расходы в сумме *** руб., всего – *** руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Емельянова

***

***