Дело № 2-807/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 06 марта 2012 года город Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Арбачаковой А.В. при секретаре Шашовой Т.А. с участием ответчика Матиняна В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Климовой И.М., Матиняну В.В. о понуждении к исполнению обязательств, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском к ответчикам об обязании заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, квартиры, расположенной в <адрес> от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателя указать законного владельца закладной, на срок действия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ с аккредитованной ОАО «АИЖК» страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления решения в законную силу, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере *** рублей. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Климовой И.М., Матинян В.В. и ЗАО «***» заключен кредитный договор на сумму *** рублей сроком на *** месяцев для приобретения квартиры, расположенной <адрес>. Государственная регистрация договора купли-продажи произведена ДД.ММ.ГГГГ. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. В настоящее время владельцем закладной является истец. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком заключен договор страхования, согласно п.4.2. которого ответчики обязались ежегодно вносить сумму страховой премии согласно графику. С ДД.ММ.ГГГГ ответчики страховую выплату не производят. Поскольку личное страхование заемщика и страхование риска утраты права собственности на квартиру являются способами обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, то невнесение платежей по договору ипотечного страхования является грубым нарушением взятых ответчиком на себя обязательств. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору истцом в соответствии с п.5.1 закладной и п.4.4.1 кредитного договора ответчикам предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, указанное требование ответчиками не исполнено. Заочным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ООО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Климовой И.М., Матиняну В.В. о понуждении к исполнению обязательств удовлетворены. Климова И.М., Матинян В.В. обязаны заключить договоры страхования жизни и потери трудоспособности, квартиры по адресу: <адрес> от рисков утраты и повреждения с указанием первого выгодоприобретателя кредитора (владельца закладной) на срок действия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ с аккредитованной ООО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховой компанией в течение десяти дней с момента вступления решения суда в законную силу. С Климовой И.М., Матиняна В.В. в пользу ООО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» взысканы судебные расходы в сумме *** рублей с каждого. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено по заявлению ответчиков Климовой И.М. и Матиняна В.В. в связи с неявкой их в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ по уважительной причине. Представитель истца ОАО «АИЖК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. Ответчик Климова И.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, ходатайств об отложении дела слушанием не заявила, доказательств уважительных причин неявки не представила. В соответствии со ст.ст. 35, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. Ответчик Матинян В.В. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, пояснив, что условие о страховании было включено в кредитный договор, договор страхования был заключен, выплаты по нему производились до ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии в связи с допущенными просрочками платежей по кредитному договору выплаты производить перестали, полагая их нецелесообразными. В настоящее время намерены или встать в график, погасив сумму просроченной задолженности, и заключить договор страхования в соответствии с условиями кредитного договора, или же продать квартиру и погасить кредит. Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению. Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Климовой И.М., Матинян В.В. (солидарные заемщики) и ЗАО «***» заключен кредитный договор №***, по условиям которого созаемщикам был предоставлен кредит в размере *** рублей сроком на *** месяцев под ***% годовых для приобретения на имя Климовой И.М. квартиры, расположенной в <адрес>. Право собственности ответчика Климовой И.М. на жилое помещение, в том числе ипотека квартиры в силу закона, зарегистрированы ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.п.1.4.2, 1.4.3 кредитного договора в качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, наряду с ипотекой квартиры, предусмотрено личное и имущественное страхование заемщиками с указанием первым выгодоприобретателем кредитора. В настоящее время ОАО «АИЖК» является владельцем закладной, что подтверждается отметкой о смене владельца закладной. Подлинник закладной обозревался в судебном заседании. В соответствии со ст.355 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.47 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закон об ипотеке) залогодержатель вправе передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования (статьи 382-390). Уступка залогодержателем своих прав по договору о залоге другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. Такое лицо становится на место прежнего залогодержателя по договору об ипотеке. Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству. Таким образом, истец в настоящее время в связи с приобретением закладной вправе требовать от ответчиков исполнения обязательств как по основному обязательству, так по обязательству, обеспеченному ипотекой. Разрешая исковые требования истца о понуждении ответчиков исполнить обязательства по страхованию жизни здоровья, а также предмета залога, суд исходил из следующего. В соответствии со ст.ст.1,33 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии со ст.ст. 420,421,425 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии п.п.4.1.7,4.1.10,4.1.11 кредитного договора ответчик обязался застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем за свой счет на период действия кредитного договора: - имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договор страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор; - предмет ипотеки от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом в пользу кредитора на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день, заключив договор страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. Обеспечивать личное страхование и страхование имущества в пользу кредитора в течение всего периода действия настоящего договора и закладной, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной – владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в течение 7 дней после ее уплаты. В случае передачи кредитором прав по закладной новому владельцу закладной изменить в течение 5 дней, считая даты получения уведомления первого выгодоприобретателя в договорах страхования, указав в качестве выгодоприобретателя нового владельца закладной. ДД.ММ.ГГГГ во исполнение требований закона и условий кредитного договора ответчиком с ООО «***» заключен договор комплексного страхования (личное и имущественное страхование). Согласно п.1.5,1.7 договора страхования выгодоприобретателем указано ЗАО «***», являющееся кредитором по кредитному договору (владелец закладной), при переходе прав требования по кредитному договору (передаче закладной) к другому лицу выгодоприобретелем становится любой держатель закладной. Срок действия договора страхования сторонами определен до ДД.ММ.ГГГГ (п.6.1. договора). Согласно ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В соответствии с п.6.5.2 договора комплексного страхования в случае задержки страхователем либо неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной п.4.2 договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса. При этом, настоящий договор соответственно считается расторгнутым с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией «***» в адрес ответчиков и ОАО «АИЖК» направлено письменное уведомление, в котором указано на расторжение договора страхования в *** часов *** минут даты следующей за днем, последнего оплаченного периода страхования. Таким образом, в соответствии с действующим законодательством договор комплексного страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ ответчиками с ООО «***» с ДД.ММ.ГГГГ считается расторгнутым и в настоящее время ответчик в одностороннем порядке отказался от выполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств по страхованию жизни и здоровья, а также предмета ипотеки. Факт расторжения договора подтверждается помимо пояснений ответчика, сведениями страховой компании. Обязанность ответчика страховать заложенное имущество вытекает из положений ст.343 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которых страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства. В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования может быть заключен в пользу выгодоприобретателя лишь с письменного согласия застрахованного лица. Поскольку такое согласие ответчиком было выражено в связи с заключением кредитного договора, то исполнение данной обязанности также вытекает из закона и условий договора, которые ответчиком не оспорены. Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав допускается любым, не противоречащим закону, способом. Истцом, заявившим требования о понуждении ответчика заключить договор страхования, по существу заявлены требования, направленные на обязание ответчика выполнить договорные обязательства, предусмотренные кредитным договором, то есть о понуждении к исполнению договорных обязательств застраховать жизнь и здоровье, а также предмет ипотеки, что возможно сделать, только заключив договор страхования. Срок кредитного договора не истек, кредит ответчиками не погашен, обязанность заключить договор комплексного страхования ответчиками не исполнена, в связи с чем истец лишился предусмотренных договором видов обеспечения исполнения обязательства, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «АИЖК» о возложении обязанности на ответчиков заключить договоры страхования жизни и потери трудоспособности, а также квартиры от рисков утраты и повреждений, где в качестве первого выгодоприобретателя указать законного владельца закладной на срок действия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению. В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» допускается страхование рисков в любой страховой организации. Однако, если такая организация не будет соответствовать требованиям банка, предъявляемым к страховым организациям, банк может отказать в страховании рисков в конкретной организации. В связи с чем, требование ОАО «АИЖК» о заключении договора страхования предмета ипотеки в аккредитованной ОАО «АИЖК» страховой компании также основаны на положениях действующего законодательства. В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в равных долях по *** рублей с каждого. Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Климовой И.М., Матиняну В.В. о понуждении к исполнению обязательств удовлетворить. Обязать Климову И.М., Матиняна В.В. заключить договоры страхования жизни и потери трудоспособности, квартиры по адресу: <адрес> от рисков утраты и повреждения с указанием первого выгодоприобретателя кредитора (владельца закладной) на срок действия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ с аккредитованной открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховой компанией в течение десяти дней с момента вступления решения суда в законную силу. Взыскать с Климовой И.М., Матиняна В.В. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате госпошлины в равных долях, по *** рублей с каждого. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья А.В. Арбачакова ***