Дело № 2-1426/12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 09 апреля 2012 года г. Барнаул Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Гончаровой Ю.В., при секретаре Скриниченко В.В., с участием истца Юкаевой С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юкаевой С.С. к Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы, у с т а н о в и л: Истец Юкаева С.С. обратилась в суд с иском к ответчику Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» (далее – ОАО АКБ «Росбанк»), просила признать недействительным условие кредитного договора №***, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО АКБ «Росбанк» в части включении комиссии за обслуживание ссудного счета, также просила взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере *** руб. – уплаченной комиссии за обслуживание счета, исключить оставшуюся сумму комиссии за обслуживание ссудного счета в размере *** руб. из ежемесячного платежа. Свои исковые требования истец мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме *** руб. на приобретение автомобиля с выплатой процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В указанный договор банком включено условие о ежемесячной уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. Сумма комиссий составляет ***% от первоначальной суммы кредита ежемесячно – *** руб. и выплачивается заемщиком ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком произведены выплаты на общую сумму *** руб., из указанной суммы была выплачена комиссия за обслуживание счета в размере *** руб. В целях досудебного урегулирования спора в адрес банка была направлена претензия с требованием о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета и возврате ранее уплаченных денежных средств, а также исключении оставшейся суммы комиссии из ежемесячного платежа, на что был получен отказ банка. Кроме того, истцом направлено заявление в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю с просьбой дать заключение, были ли нарушены банком требования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Претензия ответчиком добровольно не удовлетворена. Поскольку истец полагает, что условие кредитного договора в части включении комиссии за обслуживание ссудного счета является незаконным, она обратилась в суд с вышеуказанным иском. При рассмотрении дела судом в качестве третьего лица привлечен Юкаев Д.В., являющийся основным заемщиком по спорному кредитному договору. Истец Юкаева С.С. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, изложенным в иске. Третье лицо Юкаев Д.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, представил суду письменные возражения по иску, в которых заявлено о применении срока исковой давности. В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя ответчика и третьего лица. Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности. В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Нормами, закрепленными в статьях 807-821 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), регламентируются обязательства, возникающие из кредитного договора. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ– ФИО1 обратился к ОАО АКБ «Росбанк с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в размере *** руб. Данное заявление подписано также супругой ФИО1 - Юкаевой С.С. (л.д.***). ДД.ММ.ГГГГ сторонами подписаны условия предоставления кредита на приобретение автомобиля (л.д.***). В силу ст.808 ГК РФ договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы заключается в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ (ст.160 ГК РФ). С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ФИО1 о предоставлении займа, акцептом – открытие банком счета на имя ФИО1 и предоставление банком ФИО1 кредита для приобретения транспортного средства. В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Существенные условия кредитного договора, заключенного между Юкаевым Д.В. и ОАО АКБ «Росбанк» указаны в заявлении о получении кредита на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ, в условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля. Информация, отраженная в заявлении – оферте, в условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля, в графике платежей, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения. По условиям кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику кредит в сумме *** руб. на приобретение автомобиля с выплатой процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В силу данного договора заемщик обязался ежемесячно вносить на счет денежные средства в соответствии с графиком платежей, погашение кредита производится ежемесячно, одновременно с суммой основного долга производится оплата начисленных процентов. Также банк открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает банку ежемесячно платеж. Денежные средства на счет ФИО1 в размере *** руб. зачислены ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается лицевым счетом ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 ФЗ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п.1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". В соответствии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В силу ст.5 данного закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями, правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Согласно Положению Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П) Банк России в соответствии со ст.56 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" настоящим Положением устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам юридическим и физическим лицам. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств, его ведение и открытие для Банка обязательно. Ссудные счета (согласно Информационному письму Центрального Банка от 29.08.2003 №4) не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В силу ст.16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются в полном объеме. На основании данных норм закона следует, что для признания недействительным условия кредитного договора в части включении комиссии за обслуживание ссудного счета не нужно вынесения решения суда, поскольку такое условие ничтожно в силу закона. При рассмотрении дела представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности. В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу ст.196 данного Кодекса общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами. В частности, таким изъятием является положение п.1 ст.181 ГК РФ, согласно которому срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки. В данном случае суд считает, что в силу ст.200 ГК РФ ФИО1 узнал или должен быть узнать о нарушении своего права, а именно включения в договор условия о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, в момент подписания договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ. Доводы истца о том, что срок давности должен исчисляться по каждому платежу самостоятельно в данному случае не может быть принят во внимание, поскольку в силу п.1 ст.181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Кредитный договор начиняет исполняться в момент заключения сделки, а именно с момента передачи денег (п.1 ст.807 данного кодекса). В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске. Таким образом, в удовлетворении требования о взыскании денежных средств суд отказывает в связи с пропуском срока исковой давности. Требование истца об исключении оставшейся суммы комиссии за обслуживание ссудного счета из ежемесячного платежа также не подлежит удовлетворению, так как оно направлено на урегулирование взаимоотношений сторон, которые возникнут в будущем, а в силу ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд обращаются за защитой нарушенных либо оспариваемых прав. При этом, суд считает необходимым разъяснить, что заемщик не обязан оплачивать платежи, предусмотренные условием договора, которое является ничтожным. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199,233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд р е ш и л: Исковые требования Юкаевой С.С. к Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы оставить без удовлетворения в полном объеме. Решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Барнаула. Судья Ю.В. Гончарова Именем Российской Федерации