Дело № 2-520/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2012 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Лапиной Л.Ю.,

при секретаре Петровой Ю.В.,

с участием представителя истца Сунгурова В.А., ответчика Беляева А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) к Беляеву А.Е., Беляевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в Индустриальный районный суд г. Барнаула с иском к ответчикам о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере *** рублей *** копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – *** рубля *** копеек, задолженность по уплате процентов – *** рублей *** копейки, неустойка – *** рублей *** копеек; обращении взыскания на заложенное имущество-квартиру; взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиками заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчикам кредит в сумме *** рублей под *** % годовых, сроком на *** месяцев, а ответчики обязались возвратить сумму кредита и уплатить проценты. Кредит предоставлен ответчикам для целевого использования – приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в общую совместную собственность ответчиков. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками предоставлен залог указанной квартиры. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о досрочном возврате кредита, предлагалось в указанный срок полностью погасить всю имеющуюся задолженность. До настоящего времени кредит не погашен.

При рассмотрении дела истец уточнил исковые требования, просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке *** рублей *** копеек, в том числе: *** рубля *** копеек - основной долг, *** рубля *** копеек – проценты, *** рублей *** копеек – неустойка; взыскать с ответчиков солидарно проценты за пользование кредитом из расчета ***% годовых на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество квартиру *** по <адрес>, путем ее реализации с публичных торгов; установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере *** рублей; взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме *** рублей *** копеек, расходы по проведению экспертизы *** рублей.

В судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивал, с учетом уточненного иска, по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Беляева Е.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежаще.

Ответчик Беляев А.Е. в судебном заседании с размером задолженности основного долга по кредитному договору согласился, возражал против удовлетворения иска в части взыскания процентов и неустойки, с заключением эксперта согласен.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ солидарным заемщикам Беляеву А.Е., Беляевой Е.В. Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) предоставил кредит в размере *** рублей сроком на *** месяцев под ***% годовых на приобретение в общую совместную собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д.***).

Факт исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору, а именно факт перечисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств на счет заемщика Беляева А.Е. подтверждается выпиской по счету (л.д.***), пояснениями представителя истца и не отрицалось в судебном заседании Беляевым А.Е.

Согласно п.1.2. кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке, установленном договором.

В соответствии с п.2.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является в том числе : залог (ипотека в силу закона) жилого помещения.

Датой фактического предоставления кредита является дата перечисления денежных средств на счет, открытый заемщиком в банке (п.3.3 кредитного договора).

В силу п. 4.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату (в том числе на просроченную задолженность по основному долгу), из расчета процентной ставки, установленной п.1.4 договора, и фактического количества дней пользования кредитом.

На просроченную задолженность по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере, определенном п.6.2 договора (п.4.3. кредитного договора). В силу п. 6.2. договора за нарушение сроков возврата кредита (основного долга) и начисленных процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размер 0,1 процента от суммы текущей просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.4.4 кредитного договора погашение основного долга и уплаты процентов заемщиком осуществляется аннуитетными платежами – ежемесячными платежами по кредиту, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным на остаток основного долга, а также часть основного долга по кредиту, рассчитанными таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь кредитный период.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет *** рублей (п.4.5. кредитного договора).

Согласно п.5.4.4 кредитного договора Банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору, включая просрочку выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, а также просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.1.2.1 которого, заемщик в соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на использование услуги «платежные каникулы» обязуется, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, следующей за датой вступления в силу дополнительного соглашения в течение следующих 12 календарных месяцев, заканчивая ДД.ММ.ГГГГ уплачивать ***% от размера ежемесячного аннуитетного платежа, указанного в п.п. 4.5., п.4 договора, в графике погашения кредита. При этом новый размер ежемесячного платежа, определенный на вышеуказанный период, составляет *** рубля (л.д.***).

Согласно п. 1.2.2 дополнительного соглашения с даты вступления в силу дополнительного соглашения, изменяется срок кредитования. По окончании использования услуги «Платежные каникулы» заемщик обязуется оплачивать новый ежемесячный платеж -*** рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиками по договору купли-продажи приобретена квартира, расположенная по адресу: <адрес> (л.д.***).

В соответствии с п.8 договора купли-продажи квартиры, квартира приобретаемая ответчиками находится в залоге у ОАО «Банк Москвы» с момента государственной регистрации права собственности покупателя на квартиру.

В силу п. 9 того же договора, залогодержателем данного залога является ОАО «Банк Москвы», предоставившее покупателю ипотечный кредит на покупку квартиры, а залогодателями соответственно – Беляев А.Е., Беляева Е.В.

ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано обременение указанной квартиры в виде ипотеки (л.д.***)

Судом установлено, что ответчики неоднократно нарушали сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, что подтверждается расчетом суммы взыскания на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.***), выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.***).

Доказательств обратному суду не представлено.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором. В соответствии в п. 5.4.4 кредитного договора истцом предъявлены ответчикам требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, что подтверждается копиями требований (л.д. ***)..

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом представлен расчет суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, который судом проверен, принимается как правильный и достоверный, согласуется с выпиской по счету (л.д.***).

Сумма основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет *** рубля *** копеек, подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Исходя из расчета, представленного истцом на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности по уплате процентов составляет *** рубля *** копеек. Данная сумма процентов подлежит взысканию с ответчиков солидарно, поскольку ответчики в силу пунктов 1.2, 1.4 кредитного договора обязаны уплатить проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых. Расчет процентов судом проверен, является правильным, довод Беляева А.Е. о том, что он не согласен с взысканием процентов необоснован, доказательств того, что расчет истца произведен неверно суду не представлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Суд определяет к выплате солидарно проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ начисляя на сумму невозвращенного долга, а при достижении остатка задолженности по основному долгу менее *** рублей -***% годовых и по день возврата суммы основного долга. (п.1.4 договора)

Истец просит взыскать с ответчиков неустойку в размере *** % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей *** копеек.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При разрешении вопроса об определении соразмерности неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства последствиям нарушения обязательства, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суд учитывает изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

При этом размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства; при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Истец просит взыскать неустойку - *** рублей *** копеек. Суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки, так как ее размер является соразмерным последствиям нарушения обязательства, периоду просрочки и подлежит взысканию.

В силу ч.1,2 ст. 334 ГК Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

Согласно ст. 348 ГК Российской Федерации, ст.50 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; (в ред. Федеральногозаконаот 06.12.2011 N 405-ФЗ)2) 2)период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.(п. 2 в ред. Федеральногозаконаот 30.12.2008 N 306-ФЗ). Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик допускал просрочки оплаты по договору, в связи с этим ответчиком систематически нарушаются обязательства по договору. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, а размер неисполненного обязательства превышает *** % стоимости предмета ипотеки.

Указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Поэтому, суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

По ходатайству представителя истца назначена и проведена оценочная экспертиза. Согласно заключению экспертов от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры № ***, расположенной по адресу: <адрес> составляет *** рублей (л.д.***).

Истец просит установить начальную продажную стоимость квартиры согласно стоимости, указанной в заключении эксперта.

Ответчик с заключением эксперта согласен.

В силу п. 4 ч. ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд полагает определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере *** рубль *** копеек, что составляет ***% рыночной стоимости предмета ипотеки.

Суд взыскивает солидарно с ответчиков задолженность по договору в сумме: *** рублей *** копеек, в том числе основной долг – *** рубля *** копеек; *** рубля *** копеек - проценты, *** рублей *** копеек - неустойка, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата основного долга определяет подлежащим выплате проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых, а при достижении размера задолженность по основному долгу менее *** рублей -***% годовых, обращает взыскание на квартиру, распложенную по адресу: <адрес>, определяет способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определяет начальную продажную стоимость в размере *** рубль *** копеек

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истец просит взыскать с ответчиков расходы по оплате экспертизы в сумме *** рублей. В подтверждение оплаты экспертизы истцом представлено платежное поручение на сумму *** рублей (л.д.***). Указанная сумма на основании ст. 98 ГПК Российской Федерации подлежит взысканию с ответчиков, по *** рублей с каждого.

С ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в сумме *** рублей *** копеек, по *** рубля *** копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать солидарно с Беляева А.Е., Беляевой Е.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) задолженность в размере *** рублей *** копеек, в том числе основной долг – *** рубля *** копеек; *** рубля *** копеек - проценты, *** рублей *** копеек - неустойка, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата основного долга определяет подлежащим выплате проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых ( при задолженности по основному долгу менее *** рублей –проценты за пользование *** % годовых), начисляя на сумму невозвращенного основного долга по день исполнения обязательства.

Обратить взыскание на квартиру № ***, расположенную по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере *** рубль *** копеек.

Взыскать с Беляева А.Е., Беляевой Е.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) расходы по оплате экспертизы в сумме *** рублей, по *** рублей с каждого.

Взыскать с Беляева А.Е., Беляевой Е.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек, по *** рубля *** копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Л.Ю. Лапина

***