Дело № 2-1675/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 мая 2012 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Любимовой И.А.,
при секретаре Худойкиной И.В.,
с участием ответчика Бикбаевой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Бикбаевой Л.А. о взыскании задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском в суд, в котором просил взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рубль *** копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, мотивируя тем, что с ответчицей заключен кредитный договор, но в добровольном порядке ответчица не выплачивает кредит и проценты за пользование кредитом.
Представитель истца в судебное заседание не явился, причина неявки суду неизвестна, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще.
Ответчица в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на то, что она полностью выплатила кредит и проценты за пользование кредитом, т.к. ею на счет Банка внесена сумма в размере *** рублей, которая покрывает задолженность, комиссия в размере *** рубля *** копеек удержана Банком с нее незаконно, просила зачесть сумму комиссионного вознаграждения в счет уплаты кредита.
Выслушав пояснения ответчицы, изучив письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» (правопреемник ОАО «МДМ Банк») и ответчиком Бикбаевой Л.А. заключен кредитный договор № *** о предоставлении кредита в сумме *** рублей под ***% годовых сроком на *** дней.
Исходя из консенсуальной природы кредитного договора, с момента заключения договора заемщик приобретает право требовать предоставления ему кредита.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику сумму кредита в размере *** рублей путем зачисления денежной суммы кредита на банковский счет заемщика № ***, открытый в валюте кредита в банке.
В силу положений п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно условиям кредитного договора Бикбаева Л.А. обязана погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в размере *** рублей.
Заемщик была ознакомлена с условиями выплаты кредита при подписании кредитного договора.
В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно ч. 1 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствие с п. 5.2 Условий кредитования в адрес ответчика Банк направил уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором указал задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рубля *** копейки и предложил уплатить указанную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
На основании п. 6.1 Условий кредитования в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает Банку повышенную процентную ставку в размере ***% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, просроченную к уплате с даты, следующей за датой, определенной кредитным договором как срок возврата кредита и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно.
Исходя из представленного истцом расчета задолженность по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет *** рубль *** копеек, в том числе: остаток задолженности по основному денежному долгу – *** рублей *** копейки, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – *** рублей *** копеек, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – *** рубль *** копейки, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета *** рублей *** копейки.
По графику возврата кредита, являющегося приложением кредитному договору, Бикбаева Л.А. должна была оплатить сумму основного долга в размере *** рублей и проценты за пользование кредитом в размере *** рублей *** копейка и сумму комиссионного вознаграждения *** рубля, всего *** рублей *** копейку.
Из представленных ответчицей квитанций следует, что Бикбаева Л.А. внесла в счет погашения кредита сумму *** рублей.
Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Бикбаева Л.А. внесла в счет погашения суммы основного долга *** рубля *** копеек, в счет погашения задолженности по процентам *** рублей *** копеек и в счет погашения комиссии *** рубля *** копеек.
Ответчица считает, что суммы комиссионного вознаграждения по *** рубля ежемесячно истец удерживал из ее платежей незаконно, т.к. условия договора в этой части ничтожны.
Суд соглашается с позицией ответчицы, исходя из следующего.
Исходя из п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.п.3.1, 3.2.2.2, 3.7, 4.1.3 Условий кредитования клиент обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей. Сумма комиссионного вознаграждения по графику возврата кредита по частям составляет 603 рубля ежемесячно.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Но указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиками, которые необходимы для получения кредита.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в качестве банковской операции осуществляется кредитной организацией за свой счет. Исключений из требования данной нормы действующим законодательством не предусмотрено.
Ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК Российской Федерации банк может взимать с клиента плату только за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.
Статья 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Поскольку комиссия за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельный вид возмездной услуги, а указанные действия кредитора нельзя рассматривать как самостоятельные, выходящие за рамки действий по кредитованию физического лица, за которые должна взиматься дополнительная комиссия, в связи с чем, действия банка по взиманию с заемщика платы за ведение ссудного счета не соответствуют требованиям п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и ущемляют установленные законом права материального истца.
Таким образом, действия банка по списанию комиссии нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а, следовательно, условие кредитного договора, заключенного с Бикбаевой Л.А. о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе и ущемляет законные права заявителя как потребителя оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита было обусловлено указанной дополнительной услугой по ведению ссудного счета, что в силу положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недопустимо.
Поскольку из перечисленных ответчицей денежных средств Банком в счет погашения основного долга по кредиту зачислено *** рублей *** копеек, вместо *** рублей (недоплата *** рублей *** копейки), в счет процентов за пользование - *** рублей *** копеек, вместо *** рублей *** копейки (переплата *** рублей *** копеек), и в счет уплаты комиссионного вознаграждения незаконно зачислено *** рубля *** копеек, следовательно, суммы комиссии подлежат зачету в счет уплаты основного долга, в связи с чем задолженность перед истцом у ответчицы отсутствует, поэтому исковые требования удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий И.А.Любимова
***