Дело №2-1906/2012
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 мая 2012 года г.Барнаул
Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Масликовой И.Б.,
при секретаре Родионовой О.Н.,
с участием представителя истца Бакушкина С.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Покидовой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) (далее по тексту Банк) обратилось в Индустриальный районный суд г.Барнаула с иском к Покидовой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей, расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Покидова О.Н. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере *** рублей на неотложные нужды. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стаи действия Банка по открытию банковского счета №***. Кредит бы предоставлен Заемщику путем зачисления суммы кредита в размере *** на его счет в день открытия счета. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Согласно п.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды все денежные суммы, подлежащие уплате Заемщиком Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере *** рублей *** копеек. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2. Условий. В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений законодательства ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по погашению текущей задолженности. В соответствии с п.п. 4.2. Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст. 811 ГК Российской Федерации Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов. Просил взыскать: *** рублей, в тои числе сумму основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей, проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей *** копеек, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в указанный период в сумме *** рублей *** копеек, проценты за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей, проценты за просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рубль *** копейки, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, пояснил, что с момента получения кредита Покидовой платежи в счет возврата задолженности в течении трех лет производились -хотя и не регулярно, после чего ответчик долг погашать перестала
Ответчик Покидова О.Н в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще – что подтверждается почтовым уведомлением.
В соответствии со ст.ст.167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика Покидовой О.Н., надлежаще извещенной о времени и месте судебного заседания, не просившей о рассмотрении дела в её отсутствие в порядке заочного судопроизводства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.8 ГК Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
На основании ст.307 ГК Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Покидова О.Н. обратилась в адрес ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере *** руб. (л.д. ***). В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление считается офертой, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы займа на банковский счет заемщика. В заявлении указано, что заемщик понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию банковского счета и зачислению на него суммы займа.
Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику банковского счета № ***, кредитный договор заключен и ему присвоен № *** (л.д.***).
По данному договору денежные средства в сумме *** руб. перечислены на открытый ответчику банковский счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.***).
В силу ст.808 ГК Российской Федерации договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы заключается в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК Российской Федерации (ст.160 ГК Российской Федерации).
С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Покидовой О.Н. о предоставлении займа, акцептом - открытие банком счета клиенту, зачисление на него суммы кредита *** руб.
В силу ст.432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Существенные условия договора займа, заключенного между Покидовой О.Н. и ОАО НБ «ТРАСТ» указаны в Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды (л.д.***). Информация, отраженная в заявлении - оферте и в условиях предоставления кредитов, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения.
В соответствии со ст.807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьями 810, 811 ГК Российской Федерации также установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Из заявления-оферты ответчика следует, что он ознакомлен с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, следовательно, при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложенные как в тексте заявления, так и Условиях предоставления кредитов физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью договора.
Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные средства, подлежащие уплате должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.
В соответствии с п.2.8 Условий погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере *** руб.
Как следует из содержания искового заявления, ответчик не исполняет принятые на себя обязательства надлежащим образом, в связи с чем имеется задолженность. Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Покидовой О.Н. составила *** руб., в том числе: основной долг – *** руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в указанный период в сумме *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей *** копеек, проценты за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей, проценты за просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ *** рубля.
В соответствии с условиями договора займа заемщик Покидова О.Н. должна возвратить сумму займа в размере *** руб., данное обязательство заемщиком не исполнено в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (***), расчетом задолженности (л.д.***). Указанный расчет судом проверен и не оспорен ответчиком.
На основании представленного истцом расчета с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу по кредиту *** руб., проценты за пользование денежными кредитом в сумме *** руб.*** коп.
Истцом заявлено требование о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
Открытие счета потребительской карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьями 845, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п.п. 1,5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года, кредитная карта, предназначена для совершения её держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.
В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор, представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.
В сиу ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
На основании изожженного, требование о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере *** рублей подлежит удовлетворению.
Истец просит взыскать с ответчика неустойку - проценты за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей, проценты за просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ *** рубля., а всего *** рубль *** копейки.
Суд полагает, что вышеназванные требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из общих условий выдачи кредитной карты усматривается штрафной характер неустойки, поэтому суд считает, что заявленное истцом требование о взыскании штрафа подлежит удовлетворению. В то же время, с учетом периода просрочки и того обстоятельства, что ответчиком принимались меры к погашению задолженности по договору, а также учитывая сумму просроченных процентов и период неисполнения обязательства, суд полагает возможным согласно положениям ст.333 ГК РФ уменьшить сумму неустойки до *** рублей.
В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчика Покидовой О.Н. суд взыскивает в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб.
Руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Покидовой О.Н. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) *** руб., расходы по оплате госпошлины в размере *** руб., всего – *** руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение принято 21.05.2012.
Судья И.Б.Масликова