Дело № 2-1863/12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 июня 2012 года г.Барнаул
Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Гончаровой Ю.В., при секретаре Скриниченко В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Шалакитской Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (далее ОАО «МДМ Банк») обратился в суд с иском к ответчику Шалакитской Т.А., просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** руб. *** коп., в том числе: задолженность по основному денежному долгу – *** руб. *** коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – *** руб. *** коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга –*** руб. *** коп., задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов –*** руб., также просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.
В обоснование заявленных требований ОАО «МДМ Банк» указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Шалакитской Т.А. и ОАО «МДМ Банк» заключен кредитный договор №*** о предоставлении кредита в размере *** руб. *** коп., по условиям которого заемщик обязан выплатить Банку за пользование кредитом ***% годовых и возвратить сумму предоставленного кредита в срок, предусмотренный кредитным договором (***). Кредитные средства в размере *** руб. *** коп. были выданы заемщику путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика. Дополнительным соглашением №*** от ДД.ММ.ГГГГ дата очередного/аннуитетного платежа по кредиту изменена, без изменения окончательного срока возврата кредита и уплаты процентов.
Заемщиком погашение кредита и уплата процентов за пользование им осуществлялись с нарушениями условий кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность. Банк предъявил к заемщику требование о досрочном возврате кредита, которое ответчиком исполнено не было, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем представил суду письменное заявление.
Ответчик Шалакитская Т.А. в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного заседания извещена надлежаще, не возражала против рассмотрения дела в ее отсутствие.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований в полнолм объеме.
В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шалакитская Т.А. обратилась в ОАО «МДМ БАНК» с заявлением (офертой) на получение кредита по продукту «***» и заключение договора банковского счета (л.д.***).
В заявлении указана сумма кредита *** руб. *** коп., ставка кредита ***% годовых, срок действия кредитного договора – *** месяцев.
При подаче заявления были оговорены штрафные санкции за нарушение срока возврата кредита.
В соответствии с положениями Условий кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «***» (далее Условия) Банк, в случае согласия с условиями, изложенными в Заявлении Клиента, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров: открывает банковский счет клиенту в соответствии с Заявлением - офертой и настоящими Условиями. Оферта Клиента о заключении Договора банковского счета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет Клиента.
В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указано, что Условия кредитования, график погашения задолженности и заявление (оферта) являются Кредитным договором. Договор банковского счета и кредитный договор заключаются по продукту «***»в рамках заключенного между банком и клиентом Договора комплексного банковского обслуживания и являются его неотъемлемыми частями.
Исходи из заявления (оферты) следует, что, ставя свою подпись под настоящим заявлением, Шалакитская Т.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями кредитования, параметрами кредита, параметрами кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, комиссии за выдачу кредита. Также ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с размером полной стоимости кредита, размером полной ставки кредита, штрафных санкций.
Кроме того, ответчик была ознакомлена с графиком возврата кредита по частям и расчетом полной стоимости кредита.
Банк акцептовал данную оферту путем перечисления денежных средств ответчику в размере *** руб. *** коп., что подтверждается выпиской по счету (л.д.***).
В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.
С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма кредитного договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика на получение кредита, акцептом - перечисление Банком денежных средств ответчику, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено последним. Таким образом, суд считает, что между сторонами заключен кредитный договор.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. В случае, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочка), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).
В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Существенные условия кредитного договора, заключенного между Шалакитской Т.А. и ОАО «МДМ Банк», указаны в Условиях кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «***», в дополнительном соглашении к кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ и в заявлении (оферте). Информация, отраженная в заявлении (оферте) и в Условиях, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения.
По условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, заемщик обязался возвратить полученные им денежные средства по договору от ДД.ММ.ГГГГ в срок 36 месяцев.
В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушения срока уплаты начисленных по кредиту процентов, установленного условиями кредитного договора, графиком, задолженность считается просроченной и Банк вправе начислить заемщику штрафные санкции за каждый случай нарушения в частности: *** руб. в случае однократного нарушения срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов; *** руб. при повторном нарушении срока возврата платежа, в случае наличия у Заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа; *** руб. в случае третьего нарушения срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд; *** руб. за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд (п.Б заявления оферты).
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Из выписки по счету следует, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора по ежемесячной уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Данное обстоятельство в силу вышеперечисленных положений закона и кредитного договора предоставляет Банку право требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов и неустойки.
Так согласно условиям заявления-оферты банк вправе в одностороннем порядке изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с клиента все задолженности по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору.
Согласно положений Условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту, изменения условий о сроках возврата кредита, банк направляет клиенту за 10 дней уведомление о принятом решении по адресу для корреспонденции, указанному в заявлении. Клиент обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении, но не ранее чем через 10 дней с даты направления клиенту такого уведомления.
Во исполнение требований Условий истцом было направлено в адрес ответчика уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д.***).
Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ составляет *** руб. *** коп., в том числе: задолженность по основному денежному долгу – *** руб. *** коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – *** руб. *** коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга –*** руб. *** коп.
Представленный истцом расчет судом проверен и принимается как правильный, ответчик его не оспорила.
Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В соответствии с ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Статья 401 ГК РФ установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство.
Ответчик в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представил доказательств выполнения обязательств по договору в части внесения платы за услугу, расчет задолженности не оспорил, При рассмотрении дела возражений против порядка расчета и размера задолженности не представил.
Согласно п.6.1. Условий в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушения срока уплаты начисленных по кредиту процентов, установленного условиями кредитного договора, графиком, задолженность считается просроченной и Банк вправе начислить заемщику штрафные санкции за каждый случай нарушения.
Истцом за несвоевременную уплату очередного платежа и процентов за пользование кредитом рассчитан штраф в сумме *** руб. Именно указанная сумма является неустойкой.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из вышеизложенного, и конкретных обстоятельств, установленных при рассмотрении дела, в частности, периода просрочки, размера невозвращенного займа, компенсационный характер неустойки, позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в определении от 21.12.2000 N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, суд полагает, что заявленная неустойка в размере *** руб. соразмерна последствиям нарушенного обязательства и не подлежит уменьшению, так как неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства, ее размер должен превышать размер срочных процентов по договору, поскольку в противном случае заемщик не будет заинтересован в надлежащем исполнении обязательств в установленный срок.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы подлежат возмещению той стороне, в пользу которой состоялось решение, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб. *** коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Шалакитской Т.А. удовлетворить.
Взыскать с Шалакитской Т.А. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** руб. *** коп., в том числе: задолженность по основному денежному долгу – *** руб. *** коп., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – *** руб. *** коп., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – *** руб. *** коп., задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов –*** руб.
Взыскать с Шалакитской Т.А. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины *** руб. *** коп.
Решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула.
Судья Ю.В. Гончарова
Именем Российской Федерации