Дело № 2-2048/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 июня 2012 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе
председательствующего судьи Лапиной Л.Ю.,
при секретаре Петровой Ю.В.,
с участием ответчика Блиновой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Блиновой О.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» обратился в суд с иском к Блиновой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме *** рублей *** копеек, в том числе: основной долг – *** рублей *** копеек, просроченные проценты за пользование кредитом – *** рубля *** копейки; расходов по оплате государственной пошлины *** рубля *** копеек.
В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик подписала в Банке заявление на предоставление кредитной карты с размером кредитного лимита *** рублей под *** % годовых, с применением процентной ставки на сумму просроченного кредита – *** % годовых. Согласием Банка на предоставление кредита явились действия Банка по открытию на имя заемщика счета, установлению кредитного лимита и оформлению кредитной карты. В соответствие с п. 3.1. Правил выпуска и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы» заемщик ежемесячно с 1 по 25 число (включительно) обязан осуществлять погашение обязательного платежа, состоящего из ***% от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца (минимальный платеж); суммы процентов, начисленных за пользование представленным кредитом в соответствии с п. 3.2., 3.5. Правил. В случае неисполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 3.1. Правил, минимальный платеж и проценты объявляются просроченными и на сумму просроченного платежа начисляются повышенные проценты (***% годовых). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик пользовался кредитными средствами, вносил обязательные платежи, однако после ДД.ММ.ГГГГ обязательства ответчиком не исполняются.
В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просит взыскать с ответчика *** рублей *** копеек, в том числе: основной долг – *** рублей *** копеек, просроченные проценты за пользование кредитом – *** рублей *** копеек.
Истцом также представлен расчет задолженности, согласно которому сумма основного долга – *** рублей *** копеек, задолженность по процентам (из расчета ***% годовых) - *** рубля *** копейки.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, заявила ходатайство применении срока исковой давности, в обоснование указав, что с момента первой просрочки с ДД.ММ.ГГГГ прошло более *** лет. Пояснила, что кредитную карту в банке получала, пользовалась, возражала против взыскания просроченных процентов, поскольку они превышают сумму основного долга.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть составлен в письменной форме.
Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор присоединения на открытие счета и предоставление кредитной банковской карты VISA ELECTRON, что подтверждается заявлением на предоставление кредитной карты, подписанной Блиновой О.В. и правилами предоставления и использования кредитных карт (л.д.***).
В соответствии с п. 1 заявления на предоставление кредитной карты ответчик предложила (сделал оферту) истцу на условиях Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы», являющихся неотъемлемой частью заявления.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Существенные условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, указаны в Правилах предоставления и использования кредитных карт и в заявлении Блиновой О.В., адресованном Банку.
С Правилами предоставления и использования кредитных карт ответчик ознакомлена, что подтверждается ее подписью (л.д.***).
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Блиновой О.В. на открытие счета для расчетов с использованием карты, оформление кредитной карты с размером кредитного лимита не более *** рублей, под проценты за пользование ***% годовых, с процентной ставкой на суммы превышения кредитного лимита, а также на сумму просроченного кредита -*** % годовых, акцептом – открытие банковского счета, зачисление на него суммы кредита и установление лимита кредитования *** рублей и оформление кредитной карты.
Согласно условиям договора истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредитную карту *** с кредитным лимитом в размере *** рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере ***% годовых.
Согласно п. 3.1. Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы», ежемесячно с 01 по 25 число (включительно) держатель обязан осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из:
***% от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца. При расчете суммы минимального платежа не учитывается сумма просроченного минимального платежа;
суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом соответствии с п.3.2., 3.5. Правил.
Согласно п.1.2.3. Заявления ответчика процентная ставка, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), а также сумму просроченного кредита составляет ***% годовых.
В соответствии с п. 5.1 Правил сумма неразрешенного овердрафта, а также начисленные на его сумму проценты должны быть погашены держателем в течение 30 календарных дней со дня возникновения неразрешенного овердрафта, за исключением случая, когда срок погашения задолженности наступает ранее 30 календарных дней.
В случае непогашения сумм, указанных в п. 5.1. Правил по истечении срока непрерывной задолженности, на сумму неразрешенного овердрафта начисляются проценты по ставке, указанной в п.1.2 Заявления (п.5.2 Правил).
В силу п.3.4 Правил в случае неисполнения держателем обязательства, предусмотренного п.3.1 Правил, минимальный платеж и проценты объявляются просроченными и на сумму просроченного минимального платежа начисляются повышенные проценты, размер которых указан в п.1.2 Заявления.
Свои обязательства по договору истец выполнил, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету (л.д.***), из которой также следует, что ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, возникла задолженность.
Данные обстоятельства ответчиком не оспорены.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с кредитной карты снимались денежные средства, вносились обязательные платежи, с ДД.ММ.ГГГГ обязательства по погашению кредита не исполнялись, что подтверждается выпиской по счету. Последний платеж в соответствии с выпиской по счету кредитной карты в размере *** рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Истец просит взыскать сумму основного долга-*** рублей *** копеек, просроченные проценты за пользование кредитом *** рублей *** копеек.
Истец представил расчет процентов за пользование кредитом (из расчета ***% годовых) за указанный период (на ДД.ММ.ГГГГ )- *** рубля *** копейки (л.д.***).
Представленный расчёт проверен судом и принимается как арифметически верный. Ответчиком в судебном заседании заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
В соответствии со ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ч. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Истцом срок исковой давности не пропущен, в связи с чем, ходатайство ответчика не подлежит удовлетворению. Истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа в *** году, который вынесен ДД.ММ.ГГГГ. Судебный приказ по заявлению ответчика отменен ДД.ММ.ГГГГ.
С ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом (из расчета ***% годовых) в сумме *** рубля *** копейки
Определяя правовую природу процентов по договору в размере ***% годовых, суд исходит из следующего.
Как следует из материалов дела, ***% годовых начисляются в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату денежных средств, то есть представляют собой меру ответственности заемщика за нарушение обязательств.
Согласно п.15 Постановлений Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что поскольку размер обычных процентов за пользование кредитом сторонами определен в ***% годовых, то, соответственно, превышение этих процентов на ***% годовых (***) является иным по сравнению с положениями ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации размером процентов за нарушение денежного обязательства или неустойкой.
Учитывая изложенное, сумма процентов на просроченную задолженность (***% годовых) подлежит взысканию с учётом положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Сумма повышенных процентов составляет *** рублей *** копеек из расчета: *** рублей *** копеек (общая сумма начисленных процентов, включая штрафные) - *** рубля *** копейки (проценты за пользование кредитом исходя из ставки ***% годовых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд полагает, что предъявленная истцом к взысканию сумма неустойки (повышенных процентов ***% годовых) в размере *** рублей *** копеек велика и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Учитывая размер неисполненного по договору обязательства, длительный период просрочки, компенсационный характер неустойки, позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в определении от 21.12.2000 N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд считает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до *** рублей.
Всего с ответчика подлежит взысканию *** рублей *** копеек (***).
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку иск удовлетворен частично с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Блиновой О.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредиту в размере *** рублей *** копеек, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины *** рублей *** копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула в течение одного месяца с даты принятия мотивированного решения.
Судья Л.Ю. Лапина