Дело № 2-2533/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 июля 2012 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Любимовой И.А.,
при секретаре Худойкиной И.В.,
с участием представителя истца Дубовского О.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело
по иску Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» к Походяеву Д.В. о взыскании задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском в суд, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по международной карте Сбербанка России «***» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рубля *** копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, мотивируя тем, что ответчику выдана международная карта с разрешенным лимитом овердрафта в *** рублей, но ответчик в добровольном порядке не осуществляет плату за пользование овердрафтом, в связи с чем, должен нести ответственность по образовавшимся долгам.
Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в заявлении, уточнив, что от суммы долга в размере *** рублей *** копейки, проценты за пользование кредитом составляют *** рубля *** копеек, неустойка – *** рубля *** копейки.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще - под роспись.
Выслушав пояснения участника процесса, изучив письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Кредитная карточка представляет собой именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, удостоверяющий наличие в этом учреждении счета клиента и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами.
По своей правовой природе договор об использовании карты является договором банковского счета с условием о кредитовании счета, то есть смешанным договором.
Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утвержденных Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 №266-П) предусмотрен вид карты, предназначенной для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа; права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на основании заявления была получена международная банковская карта Сбербанка России «***» с разрешенным лимитом овердрафта в *** рублей под ***% годовых.
В рамках договора об использовании карты, заключенного сторонами, под «лимитом овердрафта» понимается максимальная сумма единовременно предоставляемых Банком кредитов в форме овердрафта, в пределах которой заемщик может совершать платежные операции по текущему счету за счет кредитов.
Ответчик ознакомлен с условиями использования международных карт Сбербанка России с разрешенным овердрафтом и согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись /л.д***/.
Согласно п. 4.7 Условий в случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, банк считается предоставившим держателю кредит в форме овердрафта. Клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствие с Тарифами банка, не позднее ***-ти календарных дней с даты отчета по счету.
Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредитную карту с суммой кредита в размере *** рублей. Факт получения карты с лимитом в *** рублей и ее использование ответчиком не оспаривался.
В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 4.6 Условий предусмотрено, что при образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами банка.
Пунктами I.1.17 и I.1.18 Условий и Тарифов Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт предусмотрена плата за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита предоставленного овердрафта – *** % годовых, плата за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты – *** % годовых.
Согласно п.п. 3.5, 3.6 Условий клиент обязан возместить банку платы, предусмотренные Тарифами банка.
Ответчиком вышеуказанные условия и размер процентов не оспаривались.
В силу ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Как следует из пояснений представителя истца, ответчик, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Банком ДД.ММ.ГГГГ ответчику предъявлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, согласно которому с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма предоставленных кредитных средств составила *** рублей *** копейки, которая ответчиком в течение установленных *** дней не погашалась, в связи с чем допущена просроченная задолженность в сумме *** рублей *** копеек. Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией требования от ДД.ММ.ГГГГ.
Требование о досрочном погашении кредита ответчиком не исполнено, не погасил ответчик задолженность по кредиту и после обращения истца в суд с исковыми требованиями о досрочном возврате кредита.
Из пояснений представителя истца и представленного расчета следует, что задолженность ответчика по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила *** рубля *** копеек, из которой просроченная задолженность – *** рублей *** копейки, начисленные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рубля *** копеек (*** + *** + *** + *** + *** + ***), неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - *** рубля *** копейки, что подтверждается представленным расчетом, правильность которого проверена судом.
Учитывая пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Изложенное, в том числе, означает, что суд не вправе на основании ст.333 ГК Российской Федерации уменьшить размер процентов за пользование кредитом *** рубля *** копеек.
С учетом условий кредитного договора с ответчика следует взыскать в пользу истца задолженность по кредиту *** рублей *** копейки и задолженность по процентам за пользование кредитом в размере *** рубля *** копеек.
В соответствие с п. 4.8 Условий за несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату).
Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет *** рубля *** копейки (*** + *** + *** + ***).
Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пеню) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-О, в п. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Суд, учитывая период просрочки и размер неустойки, установленный Тарифами и условиями, который в два раза выше размер процентов за пользование кредитом, приходит к выводу, что размер неустойки не соразмерен последствиям нарушения обязательства, находит основания применения положений ст. 333 ГК Российской Федерации и уменьшает размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом до *** рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной госпошлины в сумме *** рубля *** копеек (*** + *** + ***)-***)***% + ***).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» удовлетворить частично.
Взыскать с Походяева Д.В. в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» в счет возврата задолженности по кредиту *** рублей *** копейки и расходы по оплате государственной пошлины *** рубля *** копеек, всего *** рубля *** копейки.
Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий И. А. Любимова
***